月收入16萬教師夫妻錢仍不夠用

 

撰文:劉茜汶 照片提供:安睿宏觀理財顧問團隊鄧老師、王老師夫妻,從事教職已有20餘年。節儉的兩人每月都有穩定且不錯的收入,奇怪的是,手邊卻常沒錢可用,如今又面臨公教人員的年金改革,讓他們擔心起退休後的生活。

近年來,公教人員年金改革議題吵得沸沸揚揚,不少軍人、公務員、教師等,都紛紛站上街頭,為自己的退休生活爭取權益。任職於學校的鄧老師、王老師夫妻,就認為自己這一代剛好是「斷層」,王瑤玉說:「我們這一代,現在想退休都不敢退。」也開始思考起先前不曾擔心過的退休生活。

畢業後就擔任教職,至今20餘年,王老師誠實地答道,「我覺得我們兩人的經濟能力還算是中上。」剛結婚時,因為需要買房,非常努力賺錢,而在那個還沒管制的年代,除了上課,夫婦倆也省吃儉用,除了要繳房貸,也是為了給念音樂系的女兒更好的生活。
每月穩定的8萬元收入,理應能過上較為滋潤的生活,但夫妻倆卻常常在旅遊經費上錙銖必較。愛旅遊的兩人,每年平均出國1至2次,平時為了節省開銷,都找最便宜的旅行團,「常常出去玩時,一直想錢會不夠用,根本無法安心地玩。」王老師苦惱地說,明明出遊是要放鬆身心,卻常適得其反。
 

愛旅遊沒預算 團購、優惠忍不住

「覺得這一輩子開始賺錢以來,好像都沒有快樂過。」即使出遊該是開開心心,夫妻倆卻常因為錢「放不開」,也從沒好好替旅遊規畫預算。「錢不夠」的問題,無論在日常或出遊,都困擾這對夫妻已久。
儘管常感覺「錢不夠用」,王老師仍愛參與同事們發起的「團購」。校園生活單純,教師們彼此常互報訊息,常常錢怎麼花掉的都不知道。
存不了錢的兩人,其實都有意識到手中有「保單過多」的問題。「我先生,和長期跑學校的保險業務員還不錯。」王老師說,業務員很勤勞、認真,幾乎每周都會跑學校,所以合作大約也有20年了,「他只要有新的產品就會介紹我先生」,所以累積下來,保險費也花了不少。
 

投資聽信名嘴 買保單不看內容

不只先生,王老師自己也有相同的狀況。每當有銀行來學校推薦產品、或去銀行辦理業務,覺得不錯就會跟著買。「其實每一次,我們根本都不知道那是什麼保險,只看到最後可以領多少。」而當夫妻倆發現保單越來越多、手上現金越來越少時,想找當初協助的專員,往往找不到人,只好將手中的保單「一放再放」。
「買基金也是,我覺得這筆錢已經賺了,可是我找不到我的理專。」因為找不到人一直放著,最後也就賠錢了。在股票投資方面,因為看著電視名嘴報明牌來買,夫婦倆也賠了將近百萬,「連具體賠了多少數字,我們都不敢算。」王老師苦笑。
從事教職20餘年的兩人,一直覺得「錢不夠用」,平時花錢沒有規畫,連最喜愛的「旅遊」也 無法開心地玩,特別是面臨公保、勞保改革,讓「從沒規畫過退休金」的兩人,擔心起了退休生活,才找上了財務顧問,顧問會給這對夫妻什麼建議呢?
 
專家建議 安睿宏觀理財顧問團隊 理財規畫顧問 陳堯睿

設3帳戶管理收支 投資全球型股債

根據先前的諮詢發現,鄧老師、王老師夫妻的問題是,錢很容易「不見」,因此在規畫過程和最後執行上,收支的管理就變得非常重要。
我請他們將支出預算設定好,薪水發放後, 分別歸放進A、B、C三個帳戶,A是可以使用 的「生活費用」﹔B是用來繳納保費、所得稅、孝親費、旅費等的「年度性支出」﹔C則是針對「退休目標」做存放。
在做好帳戶的分類管理後,我請夫妻倆先準備好半年份的生活支出費用,做為「緊急預備金」。預備這筆錢的用意,是為了將來若有急用時,還得以應付日常支出。
而準備好緊急預備金後,會請他們開始進行長期投資,目標是做為未來退休用途。在資產配置上,建議投入全球型的股市、債市,以分散單一市場風險,並隨著年齡漸長,逐步調高債市的比例,降低波動,以免退休後資產進入「消耗期」時,萬一碰到股市長時間下跌,將讓資產快速縮水。
最後是針對保險的部分,兩人之前雖然都買了不少保單,但經過需求分析後,發現在病的風險及殘的風險,有「保障不足」的情況,建議將不符需求的「投資型壽險」保單解約。

 

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