向左走向右走 – 小艾的人生抉擇|生涯探索|理財觀點|

儘管右手遮在額頭上,強行突破手指縫的陽光,仍使得小艾睜不開眼睛,在人群中穿梭著進了捷運站,「緊握扶手,站穩踏階」不斷的重播,隨著魚貫而入的人群在電扶梯上緩緩移動,在關門鈴響的那一刻擠上了車,小艾總算鬆了口氣。

眼前的捷運進了站又離了站,尖峰時刻的轉乘大站,常令人聯想到魚網從海中拉起的那一瞬間,而自己不過是其中的一條。百無聊賴的向左看向右看,發現看到的人雖然長得都不一樣,但在這個時候卻又驚人的相似。

黑白相間的衣服配色,有些人在閉目養神,有些人聽著音樂,更多的人是當個低頭族,玩遊戲、傳LINE、看股票,彷彿享受著上班前最後一點點的小確幸,每天不斷重複著,上演,好似一場歌劇的固定班底。自己原來也是其中的一員,但自己好像只是個配角或背景,這不就跟前幾天看《富爸爸窮爸爸》提到的老鼠籠一樣嗎?即便等捷運的人每天目的地不一樣,但**「生活」**這個老鼠籠無處不在,誰是老鼠?

小艾的生活單純,出社會後也試了幾種不同類型的工作,因為自己的興趣在餐飲,所以走進了廚房後台,現在想來是自己真心喜愛,還是自然而然被生活推著走,好像也說不太上來。但小艾現在突然發現,廚房日常日復一日,也看似生活過得還行,今年35歲了,人生真的就只有這樣嗎?未來!好像有點不太敢奢望。

勾勒出自己想要的生活樣貌

在做財務規劃討論目標的時候,發現小艾的夢想其實也是大多數人的夢想,結婚、買房、退休、旅遊,並沒有甚麼不同,只是因為就算不去追求未來,未來反而向你靠近了,看起來很長遠的一段路,仔細一看,一個個的人生關卡卻已然擺在眼前,回頭發現已經走了這麼遠,好像經歷過很多,但最後手上還是什麼都沒有。

在經由討論、許多探討跟準備下,我們定好小艾要抵達的終點站,以及中途需要停靠的站別,規劃出一條屬於自己的山手線,人生的列車,啟動。

小艾希望按部就班地達成人生目標:

◆ 3年後準備結婚基金50萬,為步入美好婚姻做準備。

◆ 4年後開始希望每年都有一次旅遊計畫,預算5萬元,並且以年度跟次數彈性調整。

◆ 10年後希望準備一個舒適的家,預計購買820萬的房子。

◆ 希望60歲準備足夠的退休金到80歲,每個月52,000元。

確定現在的生活對未來的影響

◆ 收入

小艾的薪資結構單純,目前沒有其他額外收入,年薪約略在40萬。

◆ 支出

小艾物慾不高,生活也簡樸,跟父母同住對他而言也節省不少支出:

  1. 飲食費用有時外食,有時在家吃,每月約在8,000元。
  2. 為因應平時的理髮、衣褲、鞋跟包……等,各項討論總額每年18,000元。
  3. 每個月固定會有的手機通訊費700元。
  4. 因平時大多乘坐大眾交通工具,交通費每個月約落在1,500元。
  5. 小艾平時有看書的習慣,所以討論預計每年想看幾本書,來抓出預算每年3,200元。
  6. 小艾很喜歡日本文化,尤其勤練弓道並取得段位,在這個部分每個月花費1,500元加計一些小筆的娛樂費。
  7. 雖然現在還年輕,健康狀況沒甚麼大礙,但每年還是要考量可能會發生的健康問題,而至少預計一年3,000塊看診或相關費用。
  8. 小艾家中的雜支不太需要自己做太多準備,可能偶爾會幫家裡買些日用品,以及自己的一些文具或其他雜支,預計每年10,000元。
  9. 年度可能會有的紅白包加有時候的朋友聚餐,以小艾的生活模式估計一年4,000元。
  10. 孝養支出因為小艾的父母體恤小艾辛苦,所以目前只需要每年4,000元的過年紅包。
  11. 保險的保費支出因為都是爸爸早期買的保險,也都由爸爸這邊處理,也大多繳完費用了。
  12. 每個月必須要繳的最基本保障支出,健保費493元,勞保費732元。

◆ 資產

小艾雖然生活簡單,但平日的小開銷都沒有在記錄,沒有特別落實先存再用的觀念,都是處於存多花多,存少花少的狀況,所以來規劃時儲蓄是不到5萬塊的。

◆ 負債

幸運的是,小艾目前並沒有負債,也並沒有因為看似儲蓄不足,而去借貸做一些自己可能承擔不起的行為。

◆ 現況的檢視

小艾每年結餘可以存下16萬元,雖收入不高,但因為家裡的支持跟自己的節儉,也是可以有40%的儲蓄率,但是這樣的狀況無法達成未來目標跟現在生活的平衡:

1. 只看遠期僅能滿足最基礎的退休生活。

2. 只看近期要直到預計買房時間,原本的生活就無以為繼。

因此勢必需要作出調整,不能任由本能因為追求某個目標,卻導致其他的目標無法達成,甚至對生活產生影響。所以規劃讓小艾清楚,不同的方案跟調整對自己產生的影響,也更明白甚麼是自己滿意,並如果確實達成的話,生活樣態的圖像會是甚麼樣子。

財務規劃帶來的效益

後來製作的規劃報告書跟執行方案,依小艾的價值觀由三個方向變化,並依照專業判斷呈現各面向的問題與影響,最後討論小艾看完變化後,更喜歡甚麼樣的未來生活呈現,各有甚麼問題需要擔憂,小艾就有判斷的標準了。在這一刻,小艾有了選擇權,並也知道選了自己最喜歡的方向後,如何依照計畫做當下的執行,往自己設定的目標前進。

向左走跟向右走,小艾走在人生的岔路口,但因為畫好了人生的藍圖,知道了對自己的影響,就更能清楚自己喜歡左邊,還是右邊的風景。每天一樣要走去捷運站,相似的陽光看似沒那麼刺眼了,手不自禁的放下,即便等捷運時,小艾跟左右人群看似沒甚麼不同,但小艾知道已經不一樣了。一點一滴開始的改變就像原子習慣,人總是高估自己一年來可以達成的事卻低估十年後可以完成的成就。十年後小艾將與沒有規劃的自己完全不同。這種踏實的感覺,你也是嗎?

文章節錄自《查爾獅投資理財

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