為什麼你需要財務顧問?三個面向讓你輕鬆理財|財商科普|理財觀點|

文 / 莊仁和 理財規劃顧問

近幾年有越來越多人詢問關於獨立財務顧問(Independent Financial Adviser, IFA)的資訊,你是否也好奇財務顧問到底是做什麼的?為什麼不自己理財,而要找財務顧問協助呢?

隨著台灣的經濟發展速度趨緩,成為已開發國家,受薪階級的收入成長也漸漸停滯,更多人開始關注透過其他的方式來增加自己的收入,投資也是其中一種。

但投資環境越來越複雜,股票當沖、外匯保證金交易、權證、期貨等等投資工具琳瑯滿目,多數人面對投資是既期待又怕受傷害(或是已經受傷過了),希望能夠有一位沒有利益衝突,且值得信賴的人指導或建議,因而對於獨立財務顧問的需求愈來愈強烈。

為什麼以前比較少人找顧問?

過去大部分人的認知是,理財是自己的事情,把自己管好就好了不需要找顧問。「我的錢該怎麼安排當然是我自己最清楚啦!找個顧問還要跟他說我吃飯花多少錢、買衣服花多少錢,我幹嘛花錢找人來管我呢?」

其實,財務顧問才不會管你(限制你)吃飯要花多少錢,你要把錢通通花光財務顧問也無法管你,因為那都是你自己的錢!只有當你覺得錢莫名其妙就花完了,想要解決這個問題時,財務顧問才會根據金錢心理學來設計金流系統,協助你控制支出、妥善分配收入,這一切還是要回歸到你想不想解決財務問題。

還有不信任外人也是其中一個因素,爸媽都告訴我們說財不露白,「如果我的身家財產都讓財務顧問知道得一清二楚,這樣他會不會騙我的錢啊?」

你想太多了!財務顧問不會有你銀行的提款卡跟密碼,即使因為服務過程中需要知道你的財務狀況,也會遵守保密原則,僅止於財務顧問自己知道而已,不會也無法把你的錢拿走。

另一個過去比較少人找顧問的原因是以前生活相對單純,在那個經濟起飛、薪資水準年年提升的年代,只要認真工作沒有經歷太多意外,薪水基本上能養活一家大小,不需要投資也能存到退休老本;再加上若房子有買對地點,買房這樣的決策以現在回過頭來看是個有好結果的投資,房價的漲幅就足夠他過上還不錯的退休生活。

但隨著高齡化、少子化社會來臨,政府原先設計的退休金制度開始有入不敷出的趨勢,我們突然意識到要為自己未來的生活預做打算,不能再靠政府的保證了,但薪資成長趨緩、房價又高、物價也不斷升高,存下來的錢如果不投資,很難累積到足夠退休的金額,因此就需要財務顧問提供能夠達成退休目標的投資策略與方法。

自己理財可能遇到什麼問題?

根據統計數據,大多數人理財經驗不好的原因有三個:

  1. 考慮不夠周全,例如買了保險就沒錢投資,或買了房就存不了退休金(廣度,環環相扣)。
  2. 缺乏理財專業知識,貿然做出決策卻沒清楚瞭解商品細節或合約條款,以及相對應的策略和方法(深度,專業知識)。
  3. 沒有以終為始,用一生的長度來思考該如何理財。例如只考慮短期財務目標如何達成,而忽略了對長期財務目標的影響(時間長度)。

首先是理財的「廣度」,無論是收入、支出、風險管理或投資的各種決策都會互相影響,如果沒有全盤考慮很容易發生顧此失彼的狀況。假如你很注重風險保障而買了很多保險,但沒有釐清需求額度導致買太多而保費過高,就會壓縮到儲蓄金額與投資的資金;或是在買房時高估了自己支付房貸的能力,一旦收入發生變化就會立即對生活產生很大的影響。

再來是理財的「深度」,不論是買保險、投資、貸款、稅法,甚至是退休金制度等等,都是需要大量時間累積專業知識的領域,同時因為牽涉到金錢運作,所以會有很多嚴謹的名詞定義、條件前提詳列在合約條款或商品契約中,若是缺乏相關知識就貿然簽定保險契約或購買金融商品,金錢損失事小,更嚴重的甚至有可能背上巨額債務或信用破產!

最後是理財的「時間長度」,假如你在結婚前把目標放在存結婚基金,有小孩之後開始計畫買車,買了車後孩子也漸漸長大,等到這時才想到自己與另一伴的退休計劃,不論是存錢的壓力,或是投資時面臨市場震盪的心情起伏,都會比年輕時更難以承受。

縱使解決了以上三點問題,還需要能夠按照計畫紀律執行。當你訂出存錢或投資的計劃,例如一年要存下十萬元,或是每個月定期定額投資基金五千元,但最後卻因為意外的大筆支出、年終獎金的發放不如預期而沒有存到預設的存錢目標,或是碰到市場大漲或大跌,心情受到影響後就暫停了投資計畫。

不要覺得無法按照計畫執行的原因是自己缺乏意志力,畢竟生活中有太多需要耗費心力的事情了,而人的意志力很有限,真正能夠長期維持的方式是要建立一套能自動運行的系統,例如ABC帳戶管理法,就像《原子習慣》中透過設計環境與思維的連結,讓你能夠在不知不覺中達成存錢或投資目標。

財務顧問在做什麼?對我有什麼好處?

在「廣度」方面,一個專業的財務顧問需同時兼具保險、投資、信用、稅務等各項領域的知識,因此在給予你理財上的建議時不會只單從一個面向出發,而是同時兼顧。

例如在做風險規劃時,如果你年紀輕,會優先建議使用定期型保險滿足當下的風險缺口,未來老年的醫療與照護風險則可搭配投資,善用時間複利累積資產。

若客戶資產已經隨著年紀累積足夠,對於父母、子女的責任也已經完成,少數風險缺口則不一定要靠保險移轉,可以用既有資產因應。

在「深度」方面,詳細說明保單條款或投資策略是財務顧問的基本職能,更進一步需要讓客戶理解各項建議背後的原因,用深入淺出的方式解釋複雜的概念。

例如很多人不懂為什麼要長期投資,原因就在於短期內的價格可能因市場氛圍忽高忽低,而這樣的波動是很難精準預測的,但長期而言價值會隨著人類經濟發展而持續提昇,因此顧問會建議投資的資金要確保一段時間內不會動用。

最後,客戶與財務顧問之間會是長期且持續的關係,在理財這條漫長的路上,不論是外在的環境或內在的想法都可能變化,財務顧問因為最熟悉你的價值觀與財務狀況,能夠在第一時間給予相對應的調整與建議。

不論是因為工作轉換而需要買車代步,或是步入婚姻而有了購屋需求,人生當中有許多突如其來的變化,是在一開始規劃的時候沒有預料到的,例如如果買車會不會影響到我未來買房的計畫?或是夫妻經過討論後希望有自己的房子,那麼是否要延後幾年退休好償還房貸呢?遇到變化請第一時間詢問你的財務顧問吧!

文章內容節錄自《財商教育實驗室

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