簡單來說，「理財規劃」是一個協助你有效地踏往你財務目標的的方法論，其中將跨足行為財務學、現代投資組合理論、保險、稅務等複數領域。

理財規劃的西方原文是 Financial Planning，其中Planning 的意思代表「規劃」，其意義遠大於「理財」，更近一步地說「理財規劃」本身就是一個完整的概念與服務。

多數人對於理財規劃的最大誤解就是，是要先「理財」再「規劃」，但實際上應該是先「規劃」再「理財」。許多人都會覺得沒有理財哪需要規劃？但實際上「規劃」比你想像中的重要許多，尤其是在每個人都有不同的金錢觀、財務狀況、風險承受能力與財務目標，先以現況進行規劃，將會比直接開始理財還要重要。

「理財規劃」最重要的一點，是在釐清自己的財務現況與財務目標距離後，選擇最適合自己達成財務目標的方式，而這個「最適合」自己的方式因人而異，畢竟每個人能承受的風險、財務目標都不同，規劃最重要的就是協助您有效地規避風險，並且計算未來報酬降低波動度，而知道自己想要的是什麼，這點的確比什麼都重要。

如果你有想要達成的財務目標，你就需要理財規劃。而社會上的多數人，都有重要的財務目標，例如：

• 退休計畫：確保退休後的生活無虞。
• 子女教育：為子女的教育提供充足的資金。
• 購置房屋：擁有一套屬於自己的房子。
• 意外保險：抵禦意外風險帶來的經濟損失。
• 健康保險：保障因疾病或意外導致的醫療費用支出。

理財規劃不是為了追尋消費與資本的擴張，而是以「多少才夠」去思考自己需要的是什麼。

透過理財規劃，你可以：

• 釐清自己的財務狀況：了解自己的收入、支出、資產和負債。
• 設定財務目標：確定自己想要達成的財務目標。
• 制定理財策略：制定適合自己的理財方案。
• 追蹤理財進度：定期檢視理財規劃的執行情況。

理財規劃的另一個重點，就是為未來做準備。

隨著年齡的增長，我們將面臨各種風險，例如：

• 通膨風險：物價上漲導致購買力下降。
• 長壽風險：退休後的生活時間延長。
• 疾病風險：罹患疾病導致醫療費用支出增加。
• 意外風險：意外事故導致收入中斷或身故。

提前進行理財規劃，可以有效減除這些風險。

華人有一句俗語「人無遠慮，必有近憂」，這句話正說明了理財規劃的重要性。
如果你不提前做好規劃，很可能會在未來面臨財務困境。

理財規劃可以比喻為財務健康檢查，就像身體檢查有簡單版和全面版一樣，理財規劃也可以根據個人需求和情況選擇不同的深度與廣度，不管如何都建議你可以開始著手進行。

簡單版理財規劃（基礎財務健檢）：

1. 檢視當前財務狀況：填寫資產負債表，了解你的資產、負債、收入和支出。
2. 訂立長中短期財務目標：例如存款、還債、購房等。
3. 制定實現目標的計畫：設定具體的行動步驟和時間表。
4. 半年度/年度檢視財務計畫。

這個簡單版適合剛開始關注個人財務的人，或財務狀況相對簡單的個人。

完整版理財規劃（全面財務健檢）：

完整版的理財規劃涉及更多領域，相對需要專業的知識和經驗。這就像全面的體檢，不僅檢查基本項目，還會深入分析各項指標，並提供全面的現金流、投資建議。

1. 全面評估財務狀況：
   • 詳細梳理資產負債
   • 納入保險規劃考量（保險也是資產的一部分）
   • 分析收支情況和稅務狀況
2. 風險管理：
   • 評估個人風險承受能力
   • 補足缺少的保險
   • 計算所需的緊急預備金
3. 制定具體財務目標：
   • 計算短中長期財務目標的實際數字
   • 納入所有大額花費（如買車、買房、結婚）
   • 制定退休計畫，計算退休所需資金
4. 目標可行性分析：
   • 根據現有資產和收入，計算達成目標所需的月儲蓄額
   • 估算所需的投資報酬率
   • 評估財務目標和退休計畫的合理性，必要時進行調整
5. 制定投資策略：
   • 選擇適合的投資工具（如全球配置基金、股票定期投資等）
   • 決定適當的股債比例
   • 運用現代投資理論，設計安全且穩定的投資組合
6. 稅務規劃：
   • 了解稅法，尋找合法的節稅方式
   • 利用退休帳戶等稅務優惠產品
7. 定期檢核：
   • 設立年度檢核機制
   • 評估目標達成進度
   • 根據生活變化和市場情況調整計畫

這個完整版的理財規劃涵蓋了投資、保險、收支管理、稅務等多個領域，在這些評估中，你將廣泛且完整地盤點自身的財務狀況，並且在了解到自己的財務狀況後，訂立可執行的財務目標。

一個完整的理財規劃，將可以計算出你自身可承受多少風險，並在盤點與規劃期間，認清自己的財務價值觀，並清楚的訂立可執行的財務計畫，選定適合自己的風險狀況的投資組合。

通常這樣完整的理財規劃，由於橫跨多個專業領域（稅務、保險、投資），要全面掌握這些領域的知識並非易事。

因此，尋求專業協助往往是明智之選。獨立理財顧問（IFA）作為代表第三方的專業人士，能夠提供客觀、全面的建議，協助個人制定合適的理財規劃，並持續跟進調整，幫助實現長期財務目標。

無論你選擇自行規劃還是尋求專業協助，重要的是開始行動。理財規劃是一個持續的過程，隨著時間推移，你可以不斷完善和調整你的計畫，逐步實現你的財務目標。

在西方，許多有理財規劃觀念的人們，都會選擇理財規劃顧問來協助他們做理財規劃，這並不是因為他們錢太多無處可花，而是他們相信理財規劃顧問的專業可以協助他們，更加迅速且有效率地去檢視自己的盲點。

選擇專業顧問的好處在於：

1. 專業知識：理財規劃顧問擁有跨領域的專業知識（和團隊），能協助你全面分析的財務狀況，比起自己盤點與釐清財務狀
2. 客觀建議：作為第三方，他們能提供不偏不倚的建議。
3. 持續跟進：他們可以幫助你定期檢視和調整計畫。
4. 時間效率：專業顧問可以幫你節省大量研究和學習的時間。

專業知識

理財規劃顧問擁有跨領域的專業知識（和團隊），能協助你全面分析的財務狀況，比起自己盤點與釐清財務狀況、保險、投資組合，藉由外部專業團隊是個合理的選擇。

客觀建議

人們難以跳脫出自己的盲點，而許多財務狀況總是與個人價值觀掛鉤，要如何客觀地審視自己的財務狀況，並且訂立可執行的財務目標、財務計畫，由第三方提供客觀且專業的建議將令你事半功倍。

時間效率

由於理財規劃橫跨多個專業領域，自行研究與學習將花去大量時間，多數人光是顧好本業與家庭，就已經無暇去顧及自身的財務問題了，更遑論橫跨複數領域的理財規劃了。

定期檢視

理財規劃是一個讓你可以儘早為未來做準備的方法論，所以能不能完整按照這個規劃進行將會是整個理財規劃的關鍵，但生命中總是充滿著無法預料的變數，而這些變數往往都與重大的財務決策有關。

不管是生離死別，或是在規劃後幾年，理財規劃都應與時俱進的檢視與調整，不管是按照原始計畫進行，或是偏離軌道而將行改善，定期檢視對於理財規劃來說都至關重要，他可以協助你與你的理財規劃更貼合。

我存款很少，還需要理財規劃嗎？

如果你錢不夠多，你更需要有效率的理財規劃，因為錢不夠多，所能承擔的風險更有限。

早日規劃，將可以迅速了解自己的財務狀況，早日計畫對於自己的財務目標只有好處沒有壞處，且理財規劃是一個結合行為財務學與現代投資組合理論的方法論，將有效地縮短你達到財務目標的風險與效率。

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