文 / 張紀庠 行銷部門

金錢焦慮症是什麼？

金錢焦慮（money anxiety）又稱為財務焦慮，特徵是對個人財務狀況感到擔憂或不安進而對心理所產生的影響，金錢焦慮症是一種心理疾病，其根源在於對金錢的過度關注和不安全感。

患者可能因為過去的負面財務經驗，或對未來的經濟狀況感到擔憂，而產生持續的焦慮。這種焦慮會影響日常生活，並可能導致社交孤立和職業倦怠。（另外也有人以金錢畸形症 Money Dysmorphia 形容這種症狀）

金錢焦慮症會讓人在面對金錢時感到焦慮不安。即使帳戶餘額足夠，也可能擔心未來會面臨財務困境。這種焦慮可能導致以下行為：

• 缺錢心理：
  不管收入如何，總是覺得錢不夠用，在支付帳單、消費時會有大量的不安感。
• 極端消費：
  在某些方面極度節省，而在其他方面卻毫無節制。
• 不願意面對數字：
  迴避查看帳單或存款，不願意了解自己的財務狀況。

上述狀況，在經濟不穩定和生活成本上升時，會更為嚴重。

誰容易產生金錢焦慮？

容易受金錢焦慮影響的高風險群體：

• Z世代：
  生活在社交媒體時代的Z世代，特別容易因為社交媒體的聚光燈現象，互相比較產生自卑、羨慕、嫉妒的負面情緒，進而感受到對於金錢的壓力和焦慮。
• 財務狀況不好的家庭：
  由於成長於比較少資源的家庭，往往會對支付金錢有一種本能性的恐懼，非常在意存款、金錢所帶來的安全感。
• 收入不穩定的自由工作者：
  由於工作不穩定，風險承受能力較差，再加上工時與經濟壓力，容易陷入金錢的焦慮中。
• 背負債務者：
  許多去借貸的人，都擁有著不好的財務習慣，而每個月的債務背後代表著他向未來借錢，這樣的狀況其實很危險。

造成金錢焦慮的因素

個人心理因素
金錢焦慮其實與個人心理息息相關，其中包含。

• 家庭背景：
  在財務不穩定的環境中成長可能導致長期的金錢擔憂
• 混沌的財務價值觀：
  沒有清楚的理解自己與財務的關係，容易受到外部波動所影響，進而跟風去做一些不適合自己財務狀況的事。
• 心理健康問題：
  已存在的抑鬱症或廣泛性焦慮症等狀況可能加劇財務擔憂。

外部環境因素
外部環境在金錢焦慮症中也扮演著重要角色，這些不可控的事件，讓人們更容易陷入不好的財務巡換中。

• 社群媒體：
  親緣朋友相互之間的比較，進而造成的財務壓力，如：朋友買車又買房、年薪多少、每年都出國…。
• 經濟環境：
  通貨膨脹和節節攀升的生活成本與不斷創下新高的房價，壓迫著多數人的生活。
• 就業市場波動：
  不確定的就業前景與斜槓自由接案不穩定的現金流。

長期金錢焦慮症對身心產生的影響

許多人認為多賺錢，金錢焦慮症就可以解決，但實際上並沒有這麼簡單，因為這「錢多一點」並沒有實際計算過，而是一種「感覺」。

許多人在追著更多金錢的安全感時，落入了更糟糕的比較陷阱中，因為你永遠都會遇到比你更有錢的人，而長期的金錢焦慮，實際上會分別對心理與行為都造成巨大的影響，其中包含心理健康與偏差的財務行為。

心理健康

• 焦慮和抑鬱
• 睡眠問題
• 影響親暱關係

長年忽視金錢焦慮，有點像是鴕鳥心態的人，不願意去正視、釐清財務焦慮的原因，這樣的人會反反覆覆地因為外在事件，重新回到焦慮的狀態，如果狀況不好，更容易影響到睡眠，就像所有的焦慮、抑鬱患者，甚至會影響到身邊親暱的人，因為你無法處理好金錢帶給你的壓力。

偏差的財務行為

• 過度消費或極端節儉
• 逃避財務規劃
• 衝動性財務決定

金錢焦慮產生的行為，有點像是過度減肥的厭食者，會有一些過度的反應。許多工作壓力的人，因為自身並不喜歡工作本身，卻因為追尋財務數字而承受這樣的壓力，長遠下來就會養成用衝動消費來得到快樂，但你我都知道，這並非長遠之計，尤其是多數人會願意去做自己不喜歡工作的原因，就是希望可以多賺一點錢，但許多人最後都本末倒置了。

如何改善金錢焦慮的狀況

實際策略：財務管理

 為減輕金錢焦慮，正視自己的財務狀況，進行個人理財規劃是非常重要的事，其中包含：

• 規劃實際的預算：
  多數金錢的焦慮感，是來自對未知事件不確定性的恐懼，先行規劃好月度、季度、年度的收入與支出，清晰的財務將讓許多人感到安心。
• 建立緊急預備金：
  緊急預備金不只是一筆，可以隨時拿來應急的資金，也是筆讓有金錢焦慮人，可以放心的資金，緊急預備金需要多少，可以讓人安心，很值得去釐清與儲備。
• 財務檢視：
  財務檢視是一個審視自己當下財務狀況的起點，許多有金錢焦慮症的病灶都是因為風險承受能力過低，財務檢視可以讓你正視、釐清自己的財務破口是什麼。
• 設定財務目標：
  設定財務目標，聽起來很簡單，但對於一個容易受到他人價值觀、消費行為影響的人來說無比重要，在設定財務目標的同時，你應該要知道自己與金錢的關係是什麼，財務目標不該是個模糊的數字，而是一個明確的目標，可以讓你去制定短中長期的計畫，成為自己金錢的主人。

釐清你與金錢的關係

上面提到的財務管理，是你對財務採取的行動，但實際上你在執行上面的行動時一定會產生許多思考，因為行為會影響心理，心裡也會影響行為，多去思考自己與金錢的關係，理解自己的價值觀，會讓自己更喜歡金錢，擁抱自己的價值觀與價值。

• 自我覺察：
  把自己的財務行為列下來，不批評自己的去覺察思考，這筆消費所牽動的情緒的背後是什麼，為什麼這筆花費讓自己開心or空虛，你真的需要這個東西嗎？
• 多少才夠：
  不要小看這個問題，這個問題可能是你邁向幸福的關鍵，因為慾望是無窮的，但時間是有限的，如何在有限的時間，在金錢與自由之間找到平衡，是每個人的課題，你需要多少錢感到開心、幸福、達成目的就是一個必須解決的難題。
• 自我檢視：
  所有的步驟都要循序漸進，每季都可以重新去檢視自己與金錢的關係、財務狀況、財務目標是否都在正確的道路上，好的話繼續維持，偏離軌道的話，去釐清問題進行修正。

長期健康的財務心裡要素

長期的財務健康有賴於下述兩點，一個是財務的韌性，累積財富其中一個重要的點，就是你在累積未來自己承受風險、冒險的能力，另外一點則是長期的培養財商知識所養成的健康理財習慣，讓自己不會聽信外界的流言蜚語產生動搖，而做出讓自己事倍功半的財務決策。

建立財務韌性

• 定期財務檢查：
  沒有任何計畫是完美無缺，可以直接執行的，所有的財務計畫、目標都是在調整中更適合你的，你的財務價值觀與目標也可能因為不同年紀有所轉變，定期做財務檢查將維持你的財務任像。
• 風險管理：
  沒有人可以預測未來，這也顯得風險管理的重要性，注意保險的價值不在於投資獲利，而是用來轉嫁未來的風險，清楚知道自己的保險也是對自己人生負責的方式。
• 生活方式調整：
  身心裡會互相影響，是否值得為了快速達到財務目標，進而讓自己身心靈受損，又或是為此付出太多的風險，好的生活方式、消費習慣，可以讓你走得更遠。
• 健康的理財規劃：
  當代一個很大的問題，是因為網路發達所產生的社群媒體，流動的資訊讓人們特別容易去投入不適合自己的「投機」行為，並以為自己是在投資，正確的長期投資需要有對應的知識與策略，健康的理財規劃帶你邁向幸福。

結論

「千里之行，始於足下。」金錢焦慮在當代社會日益普遍，隨著全球貧富差距擴大，理財規劃的重要性也隨之提升。

即使目前沒有金錢焦慮，提前做好準備也能更安心。釐清與財務的關係，檢視財務狀況並制定長期規劃，是每個人都應重視的課題。隨著中產階級縮小和高齡化社會的來臨，理財規劃將變得比以往更為關鍵。

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