文 / 張紀庠 行銷部門

剛出社會，建議先養好收支管理的好習慣

新鮮人出入職場，認真工作之餘在下班時刻，很容易陷入對自己好一點的消費陷阱中，適時的休息與獎賞自己的努力是一件很棒的事，但對於沒有養成良好收支習慣的人來說，每次的消費很容易陷入比較陷阱中，更糟糕的是消費所產生的愉悅感是會邊際遞減的，倘若這些消費習慣會隨著薪資上升而升級，最終卻什麼都沒有留下來。

對此，理財規劃顧問的看法是新鮮人應該學習養成一套自己的收支管理系統，有好的收支習慣，就可以在限制的預算中找到自由。

節流，不是狂省錢而是養成好的收支習慣

開源節流中的節流，對於職場新鮮人來說無比重要，許多人都想要藉由投資致富，但投資的風險與資金量體大有關係，你有一千萬、一百萬、十萬、賺10%年化報酬的意義大不相同，因此當你本金很小的時候，如何存下更多錢往往是一大重點。

當然開源（賺多一點）也很重要，但節流這塊有個誤解直得釐清，就是許多熱愛（厭惡）省錢的人，把節流理解成無所其即的省錢，不節流的人總是以自己賺很多作為藉口，過度節流的人則養成近乎懲罰自己的省錢模式，但實際上過度極端絕對不是好事，最好的節流方式是可從養成好習慣開始，收支管理從建立一套能夠洞察個人現金流的預算系統。

養成控制預算系統的習慣的主要目的不是限制支出，而是拿回金錢的掌握力，藉由一些方法你可以更清楚地分配你擁有的金錢，識別收入與月度花銷，發覺可以改進處。

新鮮人基礎收支管理方法

對於職場新鮮人而言，有幾種實用且彈性的預算方法可供選擇：

50/30/20 法則：

如果你還沒有個明確的財務目標，那你可以先用這種方式來管理金錢 。

50/30/20 預算分配的法則，其核心原則是將稅後收入分為三個部分：
50% 用於「必要開銷」（Needs），如房租、交通、食物、帳單；
30% 用於「個人需求」（Wants），如娛樂、外食、購物；
20% 則用於「儲蓄與還債」（Savings）。

分帳戶管理：

許多人無法執行存錢計畫的原因，就是手上有錢的時候，就自然會花超過自己的預算，所以最簡單的方式就在領到薪資收入時，直接做好預算的分配，把不同預算匯入不同的帳戶，在有限的金錢中你可以恣意運用。

方法就是個月初，薪資入帳後，在支付任何帳單或進行任何消費之前，把這筆金額分別轉入不同目的的帳戶，即使每個月只存3000元，一年累積下來也有3萬6000元。

要知道從預算管理的方式去管理花銷的效益，遠遠大過於記帳，管理年度預算（收支）讓你建立一個花銷的因果論，管理預算你更了解現金流的觀念，先行規劃也更能協助你做出許多花銷的決定，如果在預算內中輕鬆花用，花超過預算也可以更清楚地去調整計劃，而這種對現金流的透徹理解，將協助你做出更好的財務決策。

因此，收支管理（預算管理）不僅是理財規劃的基礎，更是推動後續建立財務目標與投資計劃的必要條件。

新鮮人投資前的重要事：先準備好緊急預備金與保險

在開始積極投資之前，建立一道能抵禦財務風險的防線至關重要，這道防線由緊急預備金與保險共同構成。

緊急預備金

緊急預備金是一種「財務緩衝」或「安全網」，旨在應對突發事件，例如失業、意外醫療費用或圖被迫離職各種意外狀況。

建立這筆資金，應是繼預算規劃後，職場新鮮人需優先完成的首要財務目標。

在計算緊急預備金的目標金額時，一個廣為人知的準則是儲蓄三至六個月的生活開銷 。

具體金額應根據個人情況進行調整，例如工作穩定性、是否有子女或其他被撫養人。若此目標感覺遙不可及，可以設定一個更為務實的起步目標，通常是抓三個月到半年的生活費。

新鮮人保險調整建議

出社會後，你將為自己的人生負責，過去父母親可能已經幫你買了許多的報單，現在這些保單將成為你的負擔，值得檢視這些保單是否符合你的需求，如果你身上也還沒有任何保單，這也是一個很好的時機去規劃保險，只要記住保險的價值在於將潛在的災難性財務損失，轉嫁給保險公司，而非投資的工具，請以此前提進行規劃。

新鮮人保險規劃第一步：先求有，再求好

新鮮人最需要面對的風險是「生病住院」和「意外傷害」。這兩類風險可能會帶來龐大的醫療費用，對收入不穩定的你來說會是沉重的負擔。因此，優先規劃以下兩類保險：

• 醫療險：
  這是最基本的保障，主要用來支付住院期間的醫療費用。其中，實支實付型醫療險是首選，因為它的理賠方式是依照實際花費的醫療收據來給付，能有效填補健保不給付的部分，例如自費藥物、病房費差額等等。建議可以規劃兩家以上的實支實付，組成雙實支或三實支，讓保障更全面。
  
• 意外險：
  顧名思義，這類保險是用來應付突發的意外事故。它主要包含意外身故、意外失能和意外醫療。由於保費相對便宜，但保障範圍廣泛，對新鮮人來說是高性價比的選擇。

第二步：加強保障，補足缺口

當基礎保障都規劃好後，可以根據自身的需求和預算，考慮進一步強化保障：

• 重大疾病險／特定傷病險：
  這類保險主要針對癌症、心肌梗塞等重大疾病。一旦確診，保險公司會一次性給付一筆金額，這筆錢不僅可以用來支付高昂的醫療費用，也能彌補因病無法工作導致的收入損失。
• 失能險：
  這類保險是用來應對因疾病或意外導致的失能風險。如果真的不幸失能，會每月或每年給付一筆生活費，確保你不會因為失去工作能力而生活陷入困境。這部分也是許多人容易忽略，但其實非常重要的保障。

第三步：定期檢視，彈性調整

保險規劃並非一成不變。隨著你的人生階段和收入狀況改變，例如結婚、生子或加薪，都應該定期檢視自己的保單，並根據新的需求調整保障額度或內容。
定期險優先：在預算有限的情況下，優先選擇定期險。定期險的保費相對便宜，可以用較少的錢買到較高的保障額度。等未來收入增加，再考慮將部分保障轉換為保費較高的終身險。

為什麼應該優先準備保險和緊急預備金

保險與緊急預備金共同發揮著「投資保護盾」的作用，你成年了，該為自己的人生負責。

如果沒有緊急預備金，突發的失業或醫療費用將迫使你贖回在市場中的部位，而這往往是在市場下跌時你需要加碼的時機，進而破壞長期投資最重要的複利果實。

更嚴重的，若因殘疾或疾病而失去工作能力，不僅緊急預備金會耗盡，更會切斷所有未來儲蓄和投資的來源，這是對「人力資本」的毀滅性打擊 。

因此就算你想要投資，也建議要注意好風險，先建立預算基礎，接著是緊急預備金和保險的防線，在此之後，才能在有穩固保護的狀況下，進行長期投資，確保投資旅程不會因意外而中斷。

急著進場投資，不如先投資自己？了解人力資本與金融資本的概念

經濟學中有個觀念是人力資本和金融資本。

人力資本是個人未來工作收入的現值，涵蓋健康、知識、技能和工作動機。

而金融資本則是個人已儲蓄和投資的貨幣資產。對於剛踏入職場的新鮮人而言，通常具備豐富的人力資本，但金融資本較少。

理財規劃顧問會建議新鮮人，在沒有本金的狀況，比起投資，不如先專注於本業，因為對於一個年輕人來說，對自身（即人力資本）的投資，其潛在回報率往往遠高於股市的平均報酬。

例如，投入時間與金錢學習一項新技能、考取專業證照或參加進修課程，所帶來的薪資增長潛力可能高達20%至50%，這遠超長期股市的10%平均年回報率 。

這種對自身的投資不僅提升了當前的賺錢能力，更為未來的投資提供了一個更大、更穩定的現金流來源，從而能以更快的速度累積金融資本，這將極大化複利效應的力量。

人力資本與金融資本的關係，並非一條單向道，而是一個互補的良性循環。一個年輕人的核心資產始於其賺錢能力（人力資本）。策略性地投資於這項資本，將帶來更高的薪資，從而加速將人力資本轉化為金融資本的速度。

而當金融資本累積到一定程度後，其所提供的財務安全感，又反過來賦予個人在職涯上做出更大膽決策的自由，例如轉入一個起薪較低但長期潛力更大的領域，或甚至開創自己的事業，而無需擔心立即的財務壓力 ，這正是個人成長與財富累積的最終融合。

結論：理財規劃顧問給新鮮人的財務建議

投資、保險、收支管理，每個環節都牽一髮動全身，這些都是一位成年人該考量的重點，而這些都是理財規劃（財務規劃）縱多環節的一部分，財務是所有人必須面對的課題，建議所有人都可以妥善考量。

財務規劃並非一蹴可幾的單一行動，而是一場整合了個人紀律、職業發展與心理韌性的終身旅程。成功的關鍵在於認識到各個要素之間的相互依存關係，並以一個有條理、有遠見的方式將其整合。

總結本文中給新鮮人的建議為：

1. 預算為一切之始：
   比起記帳，應從管理個人收支開始，透過對現金流的透徹理解，為後續的儲蓄與投資奠定堅實基礎。
2. 安全優先於獲利：
   緊急預備金與保險構成一道關鍵的防線，保護個人的財務計畫免於外部衝擊，確保長期投資旅程不會因意外而中斷。
3. 職涯為財富引擎：
   個人的賺錢能力（人力資本）是其最寶貴的資產。在職涯初期，對自身的投資其回報率往往最高，並能為未來的財富累積提供更強大的動力。

總體而言，財富的累積不僅僅是金錢的增長，更是個人能力的提升和心態的成熟。透過將財務紀律與個人成長相結合，職場新鮮人能夠建立一個穩固的財務基石，從容應對未來的挑戰，並在實現財務目標的同時，實現更豐盛的人生。

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