Water Lin

安睿宏觀證券投資顧問 規劃諮詢部經理

白手起家創業者的晚年寫照

王媽媽今年 85 歲了，她的先生在五年前過世，留下經營四十多年的家族事業，以及總價值超過十億元的資產。王媽媽有一個女兒王小美，從小就被送到美國念書、生活，後來在當地結婚生子，先生是韓國人，全家長期定居美國，育有兩個未成年的孩子。

由於距離遙遠，小美一家每年只回台灣看王媽媽一次。平常的生活費和孫子女的學費，全都靠王媽媽每個月從台灣匯錢過去。雖然小美一家在美國過得相當舒服，但王媽媽心裡卻越來越覺得孤單。

去年，她在家裡不小心跌倒，造成小腿骨折，現在還在復原中。日常生活起居多靠妹妹照顧。即使如此，王媽媽仍然每天準時到公司上班，親自管理家族事業，守著這一輩子與先生辛苦打拼的成果。

然而，她最放不下的，不是事業，而是女兒。小美幾年前在美國發生車禍，雖然救回來了，但身體留下永久傷害，行動越來越不便。王媽媽擔心，如果有一天自己不在了，女兒在美國恐怕沒人能好好照顧她。

更令她心痛的是，女兒一家對她的身體狀況似乎並不關心，談起話來甚至會流露出「什麼時候能繼承財產」的態度。對家族企業更是完全沒興趣，也沒有打算回台灣接班。

高齡高資產階級的四個煩惱

1.孤單的老年

多數高資產階級都把資源留給下一代，把他們送出國受最好的教育，而後隨著年紀大了，卻只剩自己還在台灣打拼，後代多半不在台灣上班或是移居海外，不願意回來探望，也沒有打算留下來照顧她，只能孤零零地守著百坪的大房子。

2.家族事業無人願意接手

家族企業雖然還穩定賺錢，但女兒和孫子都沒興趣，坐享其成也不懂父母當年創業的辛苦，沒人願意接班，事業遲早會收起來。

3.想分財產又怕失去控制權

高齡者多半想自己理智清醒時提早把財產分配好、順便節稅，但又怕太早給出去，孩子和孫子守不住、花光光，更有可能再也對他們不聞不問。

4.後代婚姻可能潛在的風險

後代婚姻、子嗣所衍伸出的財產繼承問題，後代如有繼承遺產，發生意外或離婚都家族財產都將再次被細分。

華人俗諺，富不過三代背後的縮影

第一代： 拼命賺錢的人。吃苦耐勞、白手起家，深知錢得來不易。但忙著打拼，常沒時間教孩子理財、立規矩，也沒做好長遠規劃。

第二代： 含著銀湯匙長大的孩子。受過更好教育，卻沒經歷過父母的苦，對家業興趣缺缺，甚至因為財產分配和兄弟姊妹起爭執。

第三代： 出生就有錢，不懂珍惜。從小過得太舒服，不知道錢怎麼來，也不懂責任。最後花光家業，財富隨之散去。

財富若只是金錢的傳承，沒有智慧與價值觀的延續，終究守不住。王媽媽最大的煩惱，其實不是錢怎麼分，而是害怕這一生辛苦的成果，無法陪著家族走得更遠。

如何打破富不過三代的魔咒？應從這四點著手

用制度守住錢

• 設立家族信託或基金，把財產放進制度裡，不讓任何一代亂花、被婚姻拖垮或因投資失誤而損失。
• 訂立家族憲章，像公司一樣寫下規則——誰能用錢、怎麼用錢、誰接班，都要先講清楚。

用教育培養人

• 教孩子「錢是工具，不是玩具」。
• 從小讓下一代參與簡單投資、公益活動或家業討論，學習用智慧守財。
• 最重要的是培養責任感與價值觀，而不是只學理財技巧。

用文化傳下心

• 每個家族都該有屬於自己的「為什麼要努力」的故事。
• 把「創業精神」、「家庭團結」、「回饋社會」這些理念一代代講下去。
• 有價值觀的家，比有錢的家更能長久。

用溝通建立信任

• 父母要願意放手讓孩子嘗試，孩子也要學會尊重上一代。
• 定期舉行家族會議，討論財務與家族的共同目標。
• 沒有信任和溝通，再多的錢也留不住。

結語

「富不過三代」不是命運，而是提醒。
要讓家族真正「富得過三代」，關鍵不在多賺錢或少繳稅，而是會教人、會傳心、會立制度。
當錢變成教育、制度與價值的延伸時，財富就能代代相傳，越傳越穩。

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