小資女理財規劃案例，如何從記帳中分清楚買房、買車的先後順序，並妥善地做出保險規劃分擔未來風險

規劃客戶背景

前言

一直有記帳習慣的王宣又，想實現3個財務目標，卻不知如何執行，在進行財務規劃後，她改變記帳方式，找出錢坑並提升儲蓄力，現在，她正逐步朝著夢想前進。

在法律事務所當助理的王宣又，回想起做理財規劃的動機，她說:「進入職場後，我就知道做資產配置的重要性，但一直找不到值得信任的專業人士。」不愛揮霍的她，從小就會把獎學金存起來，因此在存錢的過程中並沒有遇到太大的困難。談及透過哪些管道培養理財觀念，喜歡閱讀、吸收新知的王宣又說，她會上網搜尋投資理財的文章，也會參加講座，「但聽這類型的演講，必須要有思辨能力，才不會落入詐騙陷阱。」

王宣又在剛踏入社會時，因為理財知識不足，曾被保險經紀人的話術說服，購買不適合自己的保單，甚至因貪念、聽信朋友的話，投入自己完全都不懂的投資，讓資產減少20、30萬元左右，從此她便不敢貿然行動，改採保守的儲蓄方式

想完成3目標提升儲蓄力是關鍵

不過，也因為接觸了理財相關資訊，讓王宣又知道理財不光只是存錢，也了解到資產配置的意義與重要性，雖然她曾想找專業人士諮詢，卻不得其門而入，幾經波折，最終才做了這份財務規劃。想要過著安穩退休生活的

王宣又，現在遇到的困難是，目前的工作收入不高，想要達成存退休金、買房的目標，勢必要再找其他薪資較高的工作。後來，與顧問詳談財務規劃，聽取其建議後，王宣又對未來更有方向。她說，她喜歡與人相處，想挑戰業務一職，也因為考量到日後工作需求，而有了買車的念頭。

向財務顧問諮詢後，王宣又明白，現在的她必須提升儲蓄力，所以換工作成為當務之急。另外，買車還得考量後續的車位租金、維修保養費、各項稅金與保險等支出，即使她現在的存款足夠負擔，顧問仍建議她延後購車年限，她決定等存款增加到一定額度後，再將車子當成禮物犒賞自己，藉以獲得成就感。

由於工作的關係，王宣又說，許多打離婚官司的夫妻，都會面臨財產分配的問題，她認為無論日後是否會踏入婚姻，一定都要保有自己的資產，因為沒有人能保證一輩子可以與另一半相互依靠，自己必須要有謀生能力，並能做好財務規劃，因此她將買房當做長期目標。

王宣又的3個財務目標

1.買車
2.買房
3.存退休金

經由多次與財務顧問的面談，王宣又明確地設下這3個目標，透過改善記帳方式，定期檢視支出狀況，找出可節省的開銷、提高儲蓄力，進而逐步達成這些願望

理財規劃顧問觀點

記帳的重點是檢視是支出狀況

長年來都有記帳習慣的王宣又說，她以前都會自己做Excel表格記帳，無論金額大小，她都會絲毫不差地記錄，直到做了財務規劃，才了解記帳不能只做逐筆登錄的流水帳，還要定期檢視支出狀況，才能杜絕不必要的浪費，落實記帳的意義。

為了協助王宣又找出錢坑，顧問建議她可以改用App記帳，不但更方便又能隨時查看開銷。
自從改用App記帳後，王宣又才發現，除了年度支出、買家電、衣物、生活費之外，每月竟然還有一筆很高的開銷—飲料費。

「我知道自己喝飲料喝得很兇，但不曉得實際花了多少，直到更改記帳方式後，才有效地減少這項支出。」原先每月至少花700元飲料費的她，經過調整後，可以省下近一半的費用。

王宣又說，經過多次的面談，理財顧問仔細地分析她的情況及需求，與她共同擬定出一份適合自己的財務規劃，讓她不只是釐清財務現狀，也對未來的生活有了更明確的目標，知道要怎麼做才能實現這3個夢想。

「要先知道瓶子有多大，才會明白可以裝多少水量。」王宣又分享顧問給她的這句話，瓶子就像是目標，如果不知道目標在哪，就不清楚要努力的方向，即使很會存錢也不一定能達成願望，如今，她終於踏出了理財的第一步，不再感到徬徨。

以理財規劃為起點，量化財務目標的財務數字

從小就有存錢習慣的王宣又，在開始工作後，仍持續努力將每月3成薪水存起來，即使如此，她依舊覺得存不到什麼錢，也不清楚需要多少錢才能達成買房、存退休金的目標，她所遇到的困惑，也是多數年輕人的心聲。

由於先前王宣又缺乏目標的設定，以致沒有相對應的策略和方法來分配自己的財務，即使她能月存近3成收入，但都只是放在活存和定存上，因此存款的成長效益受限。諮詢過程中，我與她談到，目前她從事的工作薪資成長性較低，無法跟上通膨速度，若想提高儲蓄力、達成目標，勢必得轉換職場跑道。

做了財務規劃後，王宣又很清楚地知道，她的收入至少要提升多少，日後又要分配多少資源進入投資市場，尋求合理的報酬，才能達成目標。

不過，由於王宣又當時的資金較為不足，因此，我先協助她做好收支管理，找出個人的財務漏洞，而非急著做投資。雖然王宣又一直都有記帳習慣，不過在檢視後發現，她也陷入了多數人常見的迷思中，僅將花費項目輸入到Excel表格內，而沒有定期檢視支出，讓記帳淪為形式的流水帳，不但無法落實管控收支，也更增添迷惘與不安感，還白白浪費許多時間。

給王宣又的理財規劃4步驟

步驟1收支管控：檢視帳目，找出能減少的支出，並存緊急備用金，以因應轉職期的開銷。

步驟2釐清財務目標先後順序：希望達成買車、買房、存退休金等3個願望，了解先累積存款為優先順序，延後買車的期限。

步驟3調整風險規劃：補齊不足的險種，年支出雖然多了保費，保障卻能更完善。

步驟4先存錢再投資：由於資金不足，因此先做好儲蓄，待日後資金充裕，再做投資計劃。

財務建議：比起減少支出，更應該優先考量如何增加收入

經過調整後，王宣又改用App記帳，透過圖表不但可以具體顯示各項開銷狀況，還能讓她隨時查看支出明細，提醒自己不亂花費，也藉此讓她找到了一個不易察覺的隱形錢坑——飲料費。王宣又原本就知道自己很愛喝飲料，直到檢視完帳目，發現每月至少花700元飲料費時，她才驚覺錢在不知不覺中就這麼浪費掉了。

我提醒王宣又，若快刀砍掉這筆預算，非但無法幫助她提升儲蓄力，更可能因為抵擋不住欲望，反而使花費更大，因此，她決定減少喝飲料的次數，並學習確實記帳、找出能夠省下的花費，讓存錢更有感。

改變記帳的方式只是第1步，我也與王宣又討論，只依賴省錢並無法有效提升儲蓄力，想達成財務目標，更重要的是，她必須換一份具有成長性、薪水更佳的工作。

經過縝密地試算後，我建議王宣又必須提高月收入至少7,500元。由於現在法律助理這份工作並非是她的興趣，她也想趁年輕，嘗試不一樣且自己有興趣的職務，討論後她決定挑戰業務一職。

在這裡我也想與各位讀者們分享，在經濟不景氣的氛圍裡，年輕人不一定都能在同一個職場上安穩工作，面對不確定的未來，勢必要先存一筆緊急預備金，另外，也要思考轉換跑道時，需要提升的技能及進修費，這是每一個年輕人都應該考量的財務規劃。

小資族想要買車？買車前應該思考的財務議題

在王宣又想達成的3個目標裡，買車是很多專家建議小資族的心願，雖然設定目標是個人價值觀的展現，並無好壞，但我還是要提醒想買車的讀者們必須思考：車子對自己來說是否為必需品？

除此之外，還要想清楚能否負擔得起每月的油錢、定期的維修保養費，以及每年的燃料稅、牌照稅、保險等支出。評估後若仍想買車的人，我建議可以先了解想買的車款價格、每年的稅金、維修保養費、保險、油錢等花費，估算每月會增加多少支出，並模擬買車後的情況，每月預先扣存養車所需的年度與固定支出，看看是否會影響生活品質，或是擠壓到其他更重要的預算，如此一來，更容易釐清是否一定要買車。

雖然現在王宣又已有足夠的存款能買車，不過經由討論後，我建議她先持續存入更多的積蓄，以累積本金，因此她決定將買車的計劃延後3年，待日後工作穩定時再依需求而定。

另外，考量到車子是屬於耗損品，新車1年後至少會折損3成，所以她只想買一台二手車。年保費加碼1.4萬元補足應有的保障除了協助王宣又做好收支管理、釐清目標，我也引導她思考如何進行完善的保險規劃。身為小資族的王宣又，因為沒有小孩或扶養父母的需要，家庭責任相對較輕，在壽險的需求上較少，所以她現在所需的保障都是以不造成家人負擔，並能提供自己更好的醫療品質為主。

年輕小資族的保險準則

此外，我也向她說明，風險是「保大不保小」，因此建議她保險規劃要有醫療實支實付(包含意外的傷害實支)、失能給付(一次給付及月給付型)、重大傷病給付及癌症給付。

其中，重大傷病及癌症給付，我建議她選擇一次給付型，萬一罹患重病或癌症時，也有較多的資源可以接受較好的治療，經過調整後，保單年繳保費約加碼1.4萬元，雖然年支出多了保費，卻能補齊應有的保障。

在協助王宣又做財務規劃時，我曾與她談到一個觀念，當找出理財目標後，須進行全面性的生涯規劃，如此才會知道完成夢想需要多少的資金，也就是說，量化夢想才能幫助自己實現願望。

王宣又保單調整前後對照

項目	調整前	保額(元)	調整後	保額(元)
身故保障	x		人壽保險	10萬
失能保障	x		失能/失能扶助險	885萬
醫療日額	x		住院醫療健康保險(日額型)	2,500
醫療雜費	x		住院醫療健康保險(實支型)	18萬
重疾保障	x		重大疾病健康保險	18萬
癌症一次	x		癌症健康保險 (一次給付型)	100萬
總保費	x		約1.4萬元

如何具體化自己的買房夢？買房的財務目標設定

以買房為例，讀者可先思考自己想住的是公寓、華廈、還是電梯大樓？想住新成屋還是中古屋？裝潢風格是奢華或是簡樸？要住市區還是郊區⋯⋯。

接著可以到內政部實價登錄網，了解符合自己需求的房子價位大約是多少，或直接向房仲詢問價格，再來思考預計要花多久的時間買房，並依據自己的年收入結餘，評估是否能用儲蓄的方式存到頭期款?必須靠投資的話，在追求合理報酬的情況下能不能達到目標?若還是不行，就須考慮降低購屋總價，或者是延後買房的時間。

當思考得越具體，目標就會越明確，這樣的邏輯都能套用在其他夢想上，如此按部就班就能清楚地量化出，要達成自己的夢想到底需要多少錢才夠。

王宣又的理財健診心得

雖然我很早就知道資產配置的重要性，但沒有深入了解，加上有過投資失利的經驗，因此都是採取保守的理財方式，直到遇見專業的理財顧問，我才明白想達成的目標都有實現的可能。藉由多次的面談，分析、釐清了我目前的情況及需求後，理財顧問協助我擬定了一份適合自己的財務規劃，之後只須定期檢視，調整執行的步調，就能逐步達成每個願望，很謝謝顧問給予專業的建議和陪伴。

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