買房存退休金存孩子教育金，夫妻用多帳戶管理儲蓄目標｜客戶見證｜規劃案例｜

規劃客戶背景

前言

工程師Kevin在不斷地吸收理財知識中，開始對家庭財務狀況產生疑慮，他和太太透過理財規劃，明白夫妻除了財務獨立之外，更須擬定共同目標，才能實現全家人的夢想。由於不知道需要多少錢、要花多久的時間才能夠達成買房、存退休金、孩子教育金等目標，因此和太太討論後，決定找專業理財顧問諮詢。」不同於一般個案，戴著眼鏡、散發出敦厚氣息的Kevin早在進行理財規劃前就做了相當多的功課。

夫妻各自理財忽略整合家庭財務

Kevin回想，2008年金融海嘯時，他和大多數的人一樣，都沒有躲過那次的危機，他所做的投資都失利，因為太害怕再遇到這樣的事件，才終於下定決心學理財，靠著不斷地上網爬文自學，Kevin後來的投資都有不錯的獲利，也替自己和家人買了保險，「但不清楚目標金額到底要多少才夠，加深了我對未來的不安。」因此，Kevin決定向理財顧問請益，協助他釐清財務上的盲點。

談起另一半，Kevin的眼神洋溢著幸福閃光。他與太太在國中時相識，兩人交往多年後決定攜手共度下半輩子，但婚後在財務上面臨了與多數夫妻相同的問題，他們只知道彼此的收入狀況，並分配各自負責的家中開銷，直到想買房，夫妻倆才意識到，手上的資金若全拿來購屋，恐怕無法再存兩人的退休金和孩子的教育金。

Kevin說，他和身為護理師的太太年收入合計有250萬元左右，但平日兩人都很忙，沒有時間一起整頓財務，再加上對於投資的態度迥異，因此才會選擇各自理財。例如，太太個性保守、具有防備心，而Kevin是只要做足準備，就勇於進入市場，也因為尊重彼此的不同，Kevin即使知道儲蓄險、投資型保單並不是最佳的理財工具，他還是協助太太選擇標的。

建立家庭財務共識多帳戶管理儲蓄目標

不過，隨著Kevin不斷地吸取理財知識，他開始對家庭的財務狀況產生擔憂，但又不清楚該從何整理，後來經由熟人介紹，找到理財顧問協助他們規劃。藉由與顧問的對談，Kevin重新思考身為家中經濟支柱的他們，應該有財務共識，才能實現家庭目標。

經過長期的諮詢，Kevin才知道只有目標並不夠，還要全面盤點財務、保險等配置，實際規劃出需要的金額，還有預計花多久時間完成，他發覺當目標量化後，執行的方向也會更明確。以買房為例，雖然現有的資金不足，需要延後買房的時間，但比起原先不清楚要存多少錢，在做完規劃後，他已經知道該如何兼顧買房、存退休金，與準備孩子教育金的目標。

除此之外，Kevin說，顧問還協助他們調整保單，補齊全家人的保障，也建議他們調降年度總支出，刪減不必要的花費。「剛開始執行時覺得很不習慣，但為了達成願望，犧牲一點享樂是有價值的。」他說，原本每年全家出國一次至少要花將近20萬元，調整之後的年度旅費已下降到約15萬元，費用雖然減少一點，卻不減全家人享受親子時光的品質。

「有計劃地花錢，心中比較踏實。」Kevin說，進行諮詢後，他和太太有了財務共識，為了完成家庭目標，他們用3個帳戶管理收入，除了各自負責的家庭開銷之外，還有共同的儲蓄帳戶，整合的同時，也維持財務的獨立性。做完理財規劃後，Kevin心中的不安也逐漸消弭，對家庭的財務狀況更有踏實感，他和家人都期待著願望實現的日子來臨。

兩人能夠相識、相戀，進而結為連理是一段不容易的過程，除了感情基礎之外，經營婚姻時，更要思考日後生活的柴米油鹽醬醋茶，也就是說雙方要取得財務共識。

Kevin的3個財務目標

1. 買房
2. 存退休金
3. 存孩子教育金

經由理財顧問的協助，Kevin和太太共同找出這3個目標，在各自管理財務的同時，也能建立共同的儲蓄帳戶，攜手為了目標而努力。

理財規劃顧問觀點

別怕談錢事財務默契靠磨合而來

過去，婚姻為父母之命、媒妁之言，兩人多半在尚未深入了解彼此的情況下就結婚，更遑論談及價值觀、金錢觀，但現代人婚姻自主權提升，理當更有機會在婚前討論理財規劃，為何多數的夫妻卻還是忽略這件事？這包含許多的原因，其中一個是受到「談錢傷和氣」的傳統觀念影響。

夫妻前來諮詢時，我都會先詢問兩人婚前是否有談論理財規劃，做為了解個案的起點。多數沒有談錢的夫妻，不是缺乏明確的共同目標，就是像Kevin夫妻一樣，有目標卻不知道要多少錢才能達成，因此我會引導他們思考，若遇到突發狀況，例如：生病、失業、意外等，是否有緊急備用金可以派上用場，這是需要兩人不斷地磨合，才能夠建立的默契。

給Kevin的理財規劃4步驟

1. 釐清目標：希望達成買房、存退休金、準備子女教育金3個願望。
2. 收支管理：列出年度總花費，調降不必要的支出，並準備緊急備用金。
3. 調整風險規劃：檢視保單，提高部分保額，讓保障更完整。
4. 建立共同目標帳戶：與太太一起將資金投入目標帳戶，以達成願望。

然而，每對夫妻的個性都不同，所以需要先釐清彼此的金錢觀，若是溝通順利，才能進行後續的諮商。許多對金錢避而不談的夫妻會發現，做理財規劃可以量化目標、時間，能讓家庭更圓滿，對未來的生活不再忐忑不安。

以前Kevin夫妻倆也是各自理財，分配好各自負責的家中開銷，直到想買房才驚覺，需要考量的事很多，因此他和太太才決定做理財規劃，希望能全面盤點家庭財務，逐一實現目標。

共同設定財務目標將夢想量化與實踐

Kevin和太太想完成的3個目標包括：1買房、2存退休金、3存孩子教育金，我先協助他們使用3個帳戶，分別為：A帳戶—每月生活費、B帳戶—重要年度預算、C帳戶—財務目標，藉此做好收支管理。規劃前Kevin一家的年度生活支出約為205萬元，規劃後調降至188萬元。另外，我也建議他們提撥部分存款和保單的保價金，做為緊急備用金。

接著，檢視Kevin一家的保單，我發現他替全家人購買的險種雖然合適，但保額卻不夠，如果意外來臨，可能不足以支應，因此建議他們提高保額，以求更完整的保障，例如提高他個人保單中的重疾、癌症一次給付等險種，讓身為一家之主的他能得到更完善的保障。

由於Kevin的太太不敢貿然投資，於是將儲蓄險當成理財工具，以為這樣既有保障又能儲蓄，經過說明後，她才明白這不是最佳的理財方式。我建議她將保單減額繳清，1年可省下近6萬元的保費，用於補齊其他保額不足的險種。相較於一般民眾，Kevin是少數有正確理財觀

念的個案，只是礙於不知如何量化財務目標，也擔心無法兼顧每個目標的執行進度，所以我建議他與太太溝通，找出共同目標，並

建立共同帳戶，再依照各自的能力決定提撥金額。

舉例來說，由於Kevin的收入比太太多，加上他的個性積極、投資經驗較豐富，假設夫妻倆設定每月定期定額投資3萬元，Kevin和太太可按照2：1的比例進行提撥。如此一來，兩人不但能共同存下目標金額，還能維持各自的理財習慣。

另外我也與他們談到，做理財規劃最重要的是個人意願，顧問只是協助者，僅提供相關建議，最終還是需要他們自己付諸行動，才能讓財務狀況逐漸好轉。 夫妻理財最重要的是能「分開管理、合併理財」，這都要仰賴雙方耐心溝通，逐步找出共識，依序做好收支管控、盤點負債及資產、檢視保單等，才能讓日後的生活更完善。

Kevin 的理財健診心得

由於不確定手上的資金是否能買房，還有如何同時準 備退休金、孩子的教育金，才想請理財顧問協助，釐清 資產分配的疑惑。顧問除了幫助我們做收支、帳戶的調 整，也建議提高部分險種的保額，把保障做得更完善， 做完規劃後，有了清楚的執行方向，對未來不再迷惘， 也更有信心達成目標，感謝理財顧問專業的建議。

更多客戶服務案例