文 / 張紀庠 行銷部門

你是否也陷入了以下存不到錢的情境？

你是不是也陷入這樣的困境？儘管看似收入不錯，每月也認真記帳，但年末一看存款數字，卻總覺得沒有想像中多，甚至還帶著一絲金錢焦慮？

如果你是，為生活打拚的「北漂小資族」：

小安大學畢業後在台北工作，薪水在同期朋友中算中上，也積極進修、享受城市裡的豐富生活，甚至出國旅行開拓眼界。三年過去，看似過得不錯，但每次回家面對存摺，總覺得存款增加的速度追不上物價。他不禁困惑：是不是沒投資才存不到錢？但面對網路上鋪天蓋地的投資廣告和詐騙，他感到迷茫又無助。

或是你是，有不錯成就的「年薪百萬工程師」:

三十出頭的小睿，在新竹高壓的工作環境下，年薪破百萬，也買了房、開著車。他認為努力工作，值得更好的生活，所以從不虧待自己：高價健身房、國內外旅行、最新的3C產品。但年末檢視，他發現自己的花費幾乎跟著薪水一起成長，存款並未顯著增加。即使如此，工作壓力一大，他還是會忍不住打開網站看機票，計畫下一次的旅行。夜深人靜時，他不禁自問：對自己好一點，錯了嗎？

你存不到錢的真正原因，可能比你想像的更深層

光靠記帳，很難解決上述兩位面臨的困境。因為存不到錢，從來不只是數字問題，更是深層的心理與行為模式。

身為理財規劃顧問，我們發現存錢困境背後，通常有三個更深層的原因：

原因一：原生家庭形塑的「金錢觀」

我們的金錢觀念，多半深受父母影響。這些根深柢固的認知，如對金錢、投資風險、債務的態度，會潛移默化地影響你的每一個財務決策。

缺乏基本財務教育：

如果父母沒有儲蓄、預算規劃的習慣，我們可能連最基本的信用觀念、風險意識都需要從零開始學。

複製不良消費模式：

我們可能在不知不覺中，複製了父母的情緒性消費或衝動購物習慣。有些人甚至繼承了對金錢的焦慮和恐懼，導致不敢面對或總覺得匱乏。

家庭避談金錢：

金錢在某些家庭是禁忌話題，缺乏公開討論的機會，會讓人養成逃避財務問題的心態。

覺察這些來自原生家庭的影響，是改變的第一步。

原因二：資本主義下的「生活方式膨脹」

在當今消費主義盛行的社會，「花錢讓自己變好」的口號無所不在。我們並非反對花錢，但短期快樂的消費，往往會帶來長期的財務壓力。這種現象被稱為「生活方式膨脹」或「收入爬升症候群」。

同儕比較與社群媒體：

• 社群媒體上的限時動態、短影音，都是經過「濾鏡」美化後的結果。你眼前的光鮮亮麗，未必是全部的真相。盲目比較，只會讓自己不開心。

社會標籤的壓力：

• 許多頭銜背後，都帶著無形的社會期望。例如「年薪百萬」似乎就該有相對應的生活水準。但你不需要為了符合這些標籤，而被迫參與高消費的社交活動，或購買自己不需要的昂貴物品。

「我值得」的消費陷阱：

• 許多人把消費當成努力工作的獎勵。但請誠實問自己：這些消費帶來的，是真正的長久滿足，還是短暫的喜悅？

當名義上的收入增加，但可支配的儲蓄與投資金額卻沒有同步成長，你只會陷入「賺越多、花越多」的循環，難以實現真正的財務自由。

原因三：根深柢固的「財務盲點」

很多人認為，只要開始記帳就能解決問題，但這就像只量體溫卻不吃藥的病人。記帳本身只是診斷工具，缺乏行動計畫與深層分析，根本無法解決問題。

迴避心態：

你可能只記帳，卻不分析每筆支出的背後原因，刻意忽略財務問題的嚴重性，選擇性地「低估支出、高估收入」。

情緒性決策：

當工作或生活壓力大時，你是否會用購物來發洩？將消費視為取得快樂的方式，最終只會陷入衝動性購物的陷阱。

缺乏整體視角：

記帳只看到單筆交易，卻沒有綜觀全局、分析整體消費模式，或與長期目標連結。

要突破困境，你需要勇於誠實面對自己的財務狀況，並建立健康的財務心態。

如何突破困境？從「覺察」到「行動」的三個關鍵步驟

光知道問題還不夠，真正的改變來自於採取行動。如果你想徹底解決存錢焦慮，我們建議你採取以下三個步驟：

步驟一：覺察與調整心態

在進行任何財務規劃前，先誠實面對你的金錢焦慮來自哪裡。 是來自於與朋友的比較？那就試著減少使用社群媒體的時間，不看那些會讓你感到不開心的動態。 是因為工作不開心？那該思考的是如何改善工作狀態，而不是用消費來麻痺自己。 先處理好你的「心」，才能處理好你的「錢」。

步驟二：全面「財務健檢」

當你調整好心態後，接下來要做的就是徹底釐清你的財務狀況。這就像做一次身體檢查，了解自己的財務體質。

• 收集所有財務資料： 整理近3-6個月的銀行帳單、信用卡帳單、投資報表和現金支出。
• 計算真實淨收入： 總收入減去稅金等必要扣除項，了解每月實際可支配金額。
• 分類所有支出： 將支出分為必要（房租、保險）和非必要（娛樂、購物），找出消費重心。
• 分析資產與負債： 列出所有資產（存款、投資）和負債（貸款、卡債），計算淨資產。
• 誠實面對現實： 客觀評估自己的消費習慣，不逃避、不自欺欺人。

這個過程可能讓人不舒服，但唯有誠實面對，才能建立有效的改善計畫。

步驟三：設定明確的「財務目標」

如果你不知道為什麼而存錢，那任何計畫都難以堅持。為自己設定一個明確的財務目標，讓存錢不再是壓力，而是通往夢想的動力。

• 區分短、中、長期目標： 例如，短期目標是建立緊急備用金；中期目標是存下房屋頭期款；長期目標則是退休規劃。
• 運用「SMART」原則： 你的目標必須是：具體、可測量、可實現、相關、有時限。

好的財務目標，不僅是冷冰冰的數字，更應該與你的個人價值觀和生活願景緊密連結。它可以是你期待的旅行、是能讓父母安心的退休金，或是為自己爭取喘息空間的自由基金。

為什麼你需要一位專業的理財顧問？

從「存不到錢」的焦慮，到「財務健檢」和「目標設定」，每個環節都牽涉到跨領域的專業。

1. 解決你的「盲點」與「心魔」： 存錢問題背後，往往是根深柢固的行為模式。理財顧問不只看數字，更能協助你覺察那些自己看不見的財務盲點，以及原生家庭或社群壓力帶來的影響。
2. 提供全面的「財務健檢」： 全面的財務健檢，不僅是列出收支明細。它需要專業地分析你的風險承受能力、保單規劃、資產負債狀況等，找出最適合你的財務體質。
3. 協助制定「可實現」的目標與計畫： 短期目標或許自己能設，但中長期的退休規劃、子女教育金等，需要精準計算才能確保可行性。專業顧問能運用數據與經驗，協助你制定符合實際狀況的投資組合與行動方案，讓夢想不再只是空想。

我們相信，有效的理財規劃不是照本宣科，而是與你的人生目標同步前進。

我們提供免費的初步諮詢，如果你願意誠實面對你的金錢焦慮，並想為自己的未來做出改變，歡迎預約一對一諮詢，讓我們一起為你量身打造專屬的財務地圖。

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