失能險評價｜安聯人壽享安心失能照護健康保險附約（NDR1）

你會從這篇文章得到什麼？

你想買失能險嗎？本文整理了安聯人壽享安心失能照護健康保險的商品資訊、條款內容、保險特色，並且以理財規劃的顧問的觀點推薦是否需要購買失能險、為什麼要買失能險、買失能險需要注意的四個重點（理賠金的給付方式、是否有保證給付、提前給付與何時給付）、失能險的理賠文件是什麼、失能險的理賠流程與理賠文件是什麼？失能險常見的的專有名詞。

保險商品：享安心失能照護健康保險附約（NDR1）

圖片來源：安聯人壽保險股份有限公司

享安心失能照護健康保險附約（NDR1）

保險公司：安聯人壽保險股份有限公司

保險險種：失能扶助險

合約型式：附約，必須搭配一張主約保險

投保年齡：0-65歲

續保年齡：至75歲

保證續保：保證續保

繳費年期：1年期

保障期間：1年期

商品DM：請點我

保險條款：請點我

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享安心失能照護健康保險附約（NDR1）方案內容

享安心失能照護健康保險附約（NDR1）特色？

「享安心失能照護健康保險附約（NDR1）」為安聯人壽備受好評的失能扶助險。
特色有：

理賠項目為依據失能等級表當中的一至六級失能，包含疾病或意外都能理賠。

目前市面上少數擁有保證續保的失能扶助險。

失能扶助險的額度與被保人壽險額度有關，壽險額度超過200萬才能投保1～5萬的失能扶助險。

主約壽險未來如果辦理減額繳清，不會影響當初投保的失能扶助險保障額度。

理財規劃顧問推薦安心失能照護健康保險附約（NDR1）嗎？

失能扶助險是用於分散長照風險的保險商品，因為疾病或意外所造成的人體功能障害，都可以會因為漫長的治療時間花上大筆費用，更甚者未來可能失去工作能力而無法有穩定經濟來源，如果還需要聘請看護幫忙照顧日常生活，產生的費用更是無法預。而失能扶助險的每月扶助金能有效減輕被保人的經濟負擔。

如果家庭只有一個經濟來源，若因為傷病倒下，家庭可能會陷入困境，因此家中經濟支柱更該考慮慮投保失能扶助險。

目前台灣各保險公司提供的商品，安聯人壽的失能扶助險是少數有提供保證續保的商品，建議想規劃的人可優先考慮。

為什麼要買失能險？

以111年內政部公布的數據，台灣國人平均壽命為79.84歲，高於全球平均水準，再加上醫療技術不斷進步的影響，台灣人的平均壽命與不健康餘命已相差將近8年，表示平均每個人在未來都需要被照顧8年，假設看護工一個月的薪資是3萬月，那未來面臨的長照風險缺口就是288萬，再計入其他照顧費用，很容易就超過300萬。

失能扶助險提供的每月扶助金，就好比是由保險公司代保戶支付看護工的薪資，或是保戶可以使用這筆錢去應付生活開銷以及照護費用。

買失能險要注意的四個重點

注意失能扶助金的理賠方式

失能扶助金的理賠方式，主要有兩種，一種是按照失能等級表的比例，最嚴重的1級失能理賠100%，相對較輕的6級失能理賠50%。另一種則是1~6級失能都理賠100%金額。安聯人壽的NDR1屬於上述後者。

是否有保證給付

失能扶助金能穩定提供保戶每個月的生活補助，但也不是永無止盡的提供。以安聯人壽NDR1舉例，條款中有提到「保證期間」為不論被保人生存與否，給付次數以180次為限，若於保證期間內身故，保險公司會將保證期間未支付的餘額一次貼現。

失能扶助金是否有保證給付的設定，在顧問們的規劃實務上有很多值得討論的地方，有保證給付的商品可以將還沒領完的失能扶助金留給受益人，某程度上等同壽險金的功能，但也因此保費會比沒有保證給付的商品還高，在預算考量下反而無法拉高保障額度。

另外，安聯人壽的NDR1是「診斷確定後」才啟動給付，所以被保人如果在診斷確定前就身故，即使有保證給付也無法申請保險金。

是否可以提前給付

有些保險公司的失能扶助險除了提供每月領、保證給付之外，還有可以申請提前給付的選項，只有條款中有註明「提前給付」，就等同於預先支領全部的保險金，能夠應付生活中大額的開銷。

是失能確診就啟動理賠，還是觀察一陣子再理賠

有些保險公司的失能扶助險在條款裡會說明啟動理賠前需經過一段時間的評估，也就是俗稱的「觀察期」，而這段觀察期是從醫生開立失能診斷證明書後開始起算，觀察期通常是180天。

站在保戶立場，在觀察期間所產生的失能開銷只能自行負擔，而這筆金額已經不是一筆小數目了，所以如果您的失能扶助險有觀察期，建議要另外規劃「一次給付型」的失能險，補足觀察期間的開銷缺口。

從理財規劃看失能險的重點？

真正的保障需求，是根據每個家庭的財務能力、客觀現況、感性需求來決定。不過挑選實支實付醫療險時，我們可以優先考慮以下幾個方向：
被保人的年齡、出國頻率、工作性質等，這些都是可能遇到的醫療風險和保障範圍。
被保人的經濟狀況、收入來源、支出負擔、理財規劃等，影響客戶可以承擔的保費和保額。
保險公司的販售商品、停售、改版、條款、保費等，影響現行選擇最合適的保險公司和商品。
保險商品的特色、優缺點、評價、保險公司口碑等，影響後續保險承保與理賠服務的滿意度。
售後服務的品質：從業務員是否能提供客觀建議、並且充分理解客戶全面的財務需求後評估合適選擇，到承保作業流程，以及發生保障理賠事實的涵蓋範圍及執行效率。
如果你想要更具體的建議，你可以諮詢保險業務員、或是理財規劃顧問。

失能險的理賠流程是什麼？

不同的保險公司和商品有不同的理賠規定和程序，也會受到疾病意外的種類、嚴重程度、發生地點等因素的影響。一般來說，失能扶助險理賠流程大致如下：

當發生疾病或意外，應儘快將其送往醫院或診所就醫，並保留相關的醫療單據和證明。

保戶只要拿到醫師開立的「失能診斷證明書」並且不在保險公司除外項目，就能向保險公司申請理賠。如果保險條款中有註明觀察期，必須在觀察期後仍判定持續失能狀態才能申請理賠。

保險公司收到理賠申請後，會進行審核和評估，並在一定期限內通知理賠結果，如果符合理賠條件，則會支付理賠金額。

如果你想知道更詳細的理賠流程，你可以參考你投保的保險商品的條款或說明書，並聯絡你投保的保險公司、業務員、或是理財規劃顧問。

失能險常見的理賠疑問

失能扶助險可能會遇到以下幾種常見的疑問：

如何判斷是否屬於失能事故？

失能事故是指保戶因疾病或意外導致發生失能等級表所列一至六級失能等級之一者，經合乎保險條款規定的醫院及醫師所開立的失能診斷證明為確實之認定。

如何判斷是否屬於保障範圍？

一般來說，保障範圍是指保險商品所承諾提供的保障項目和金額，以失能等級表的判定為主。如果發生的意外事故不在保障範圍內，或超過了保障金額或期限，則無法理賠。保障範圍的詳細內容應參考保險商品的條款或說明書。

如何判斷是否屬於除外責任？

失能扶助險的除外項目，是被保人從事危險活動或違法行為而發生的失能狀態，以及從事危險表演的競賽或表演等除外責任的詳細內容應參考保險商品的條款或說明書。

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失能扶助險常見的保險專有名詞

失能扶助險常見的保險專有名詞有以下幾種：

疾病：指被保險人於本附約生效日起持續有效三十日以後或自復效日起所發生之疾病。但續保且續保前保單已持續有效達三十日以上者不受三十日的限制。
意外：指被保險人於本附約有效期間內，遭受意外傷害事故，因而蒙受之傷害。
意外傷害事故：指非由疾病引起之外來突發事故。
保證期間：指依不論被保險人生存與否，保險公司保證給付「一至六級失能照護保險金」之期間，該期間為被保險人依醫院醫師診斷確定符合附表所列一至六級失能等級之一者，自診斷確定日起,給付次數以一百八十次為限之期間。
保額：指保險公司承諾在發生保險事故時支付的最高金額。
保費：指被保人向保險公司支付的金額，以換取保險公司提供的保障。
除外責任：指保險公司所規定的不承擔理賠責任的情況，例如因酒精或毒品影響而發生的意外、從事危險活動或違法行為而發生的意外、未經合法醫師治療而導致的後遺症等。
理賠：指被保人在發生保險事故時向保險公司申請支付保障金額的過程。