盈餘不多的狀況，該怎麼買保險轉嫁風險 

在顧問們諮詢的客戶當中，其實不乏剛出社會工作的新鮮人，月薪落在3萬~5萬，存款也不多，如果再加上房租，每月盈餘已所剩不多，這樣的族群一般稱為「小資族」。 

要如何在資金有限的情況下，規劃一份符合需求的保單，是小資族最在意的問題。本文會提供幾個實用的觀念、投保技巧，幫助小資族釐清自身需求，為自己的保險規劃踏出成功的第一步。 

【投保觀念一】.保大不保小，轉嫁風險 

保險商品五花八門、琳瑯滿目，但所有保險商品都離不開一個核心概念「轉嫁風險」。
試想如果自己騎機車摔倒，皮肉傷可能擦點藥就好幾百塊錢，嚴重點骨折打石膏可能幾千塊，都是自行能負擔的費用，但萬一發生重大情況需要住院或手術，醫療費用可能高達20萬元，加上休養期無法上班的工作損失，這時候如果你還有房租、房貸、家庭要養，這些醫療費將是你無法承擔的風險。 

因此，小資族在規劃時，建議優先處理「重大風險」，將自己難以承擔的後果轉嫁給保險公司，確保不會因為突發事件而背負沉重的經濟負擔。 

【投保觀念二】.低保費、高保障，把錢花在刀口上 

除非小時候父母有幫忙規劃，否則剛出社會工作，每個人的醫療保障額度通常都不足，預算有限下要補足額度非常困難，因此小資族要謹記在有限的預算內，創造最大的保障額度，所以這時可以先以配置低保費、高保障的保單為主。

以人壽保險的意外險為例，年繳保費3,650元可獲得最高500萬意外身故或意外失能保險金，這樣的保費對小資族的負擔較小，而獲得的保障也足夠。 

【投保觀念三】.先求有、再求好，以月收入的10%作為保費基準 

保險是轉嫁風險的工具，避免突發狀況帶來的損失。因此，如果花費過多的保費在保單上，進而影響日常開銷、造成生活拮据，這也違背全生涯理財規劃的核心宗旨。 

「631法則」有提到，60%用於生活開銷、30%用於儲蓄或投資、10%用於保險或緊急預備金，這比例可以兼顧收支分配及生活品質，並讓小資族能夠在剛踏入職場時有基本的保障規劃。未來隨著工作經歷增加、收入增加後，再針對保障缺口做補強即可。 

另外，小資族剛踏入社會，對於保險商品不一定熟悉，因此在購買前應與業務員或顧問多加討論，留意保險商品的理賠標準是否明確，避免與保險公司產生認知與解釋上的差異，導致無法獲得預期的理賠。 

小資族應優先規劃的三種保單：意外險、實支實付醫療險、失能險

以上述三個觀念，建議小資族優先規劃三種保單：意外險、實支實付醫療險、失能險。 

為什麼你應該優先購買意外險

• 意外險：根據衛福部統計，意外致死是國人十大死因之一。意外險的保障包含意外身故、失能。而失能也會依據失能的輕重程度給付等比例的保險金。因此，透過意外險，保險公司可幫助承擔巨額的身故、失能照護費用，讓生活品質得到一定程度的保障。 

小資族可先購買一年期的附約型意外險，是否包含意外住院日額可依個人需求決定。建議剛出社會的新鮮人至少規劃300萬元保額，如果常騎車、工作性質常外出或已婚者，則建議購買500萬元保額，年繳保費分別為2,190元和3,650元。 

為什麼你應該優先購買實支實付醫療險

• 實支實付醫療險：近年來健保財政負擔越來越重，許多新式療法、醫材或藥品都屬於自費項目，費用高昂，加上健保給付項目也逐年限縮，對年輕患者帶來巨大經濟負擔。實支實付醫療險採取損害填補原則，依據收據項目花多少就理賠多少，兼顧住院、門診及手術的治療，是醫療保險必備的商品。 

以25歲的男女為例，年繳保費4,791元，能擁有40萬元的醫療雜費額度、門診手術最高20萬元額度，及住院額度5,000元的保障。但要注意，實支實付醫療險隨著年齡增長，費率也會增加，50歲後的費率會顯著增加，應提前做好財務準備或其他的風險規劃。 

為什麼你應該優先購買實支實付失能險

• 失能險：如果是家中的經濟支柱，建議失能險要優先考慮投保，移轉掉可能會拖累整個家庭的長照風險。2024年7月後各家保險公司將停售附約型失能險，小資族如果在預算有限，應盡快與信任的業務員或顧問討論規劃失能險的可能。 

以25歲男女為例，每個月3萬元的失能扶助金，男、女年繳保費分別為2,238元、1,347元。300萬的失能保險金，男、女年繳保費分別為1,740元、1,080元。就保障面，以及未來台灣高齡化無可避免的趨勢，失能險建議應盡快規劃。 

應該買終身險還是定期險 

各家保險公司的銷售策略不同，業務員的觀念也不同，所以在規劃上到底要買終身險還是定期險有許多討論聲音。以下會將兩者做介紹，讓讀者自行評估哪個險種符何自身需求。 

• 終身險：平準費率，例如終身醫療險，繳費二十年期，每一期的保費都一樣，保障至110歲，但保單提供的保額較定期險低。 

• 定期險：自然費率，例如一年期住院日額附約，繳費至70歲，保費會隨年齡增長而增加，保障至70歲，70歲後終止契約，前期保費比終身險低，但中年之後的保費可能比終身險高，而保障期間提供的額度比終身險高。 

保險顧問的觀點

小資族剛踏入社會預算有限，應先求有再求好，通過定期險獲得基本必要保障，其餘資金可用在儲蓄及投資，創造未來的資本與財富，厚實風險自擔的能力，不但能獲得更優質的生活品質，也更能應對未來各種危急。小資族在進行積極投資前，應先做好風險管理，為自己建立安全防護網，這樣才能在財務上走得更穩，更有信心迎接未來的挑戰。

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