長照險評價｜新光人壽長照久久B型長期照顧終身健康保險（BLA）

你會從這篇文章得到什麼？

你想買長照險嗎？本文整理了新光人壽長照久久B型長期照顧終身健康保險（BLA）商品資訊、條款內容、保險特色，並且以理財規劃的顧問的觀點推薦是否需要購買長期照顧險、為什麼要買長期照顧險、買長期照顧險險需要注意的四個重點（注意理賠方式、注意理賠規定與條款、巴氏量表、長期照顧險有觀察期）、長期照顧險的理賠流程與長期照顧險的理賠疑問？長期照顧險常見的的專有名詞。

保險商品：長照久久B型長期照顧終身健康保險（BLA）

圖片來源：新光人壽保險股份有限公司

長照久久B型長期照顧終身健康保險（BLA）

保險公司：新光人壽保險股份有限公司

保險險種：長期照顧險

合約型式：主約，可以單獨購買

投保年齡：10年期：15~70歲；15年期：15~65歲；20年期：15~60歲

續保年齡：至100歲

保證續保：保證續保

保額規定：1-10 萬

保障期間：終身

商品DM：請點我

保險條款：請點我

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長照久久B型長期照顧終身健康保險（BLA）方案內容

長照久久B型長期照顧終身健康保險（BLA），保險特色？

「長照久久B型長期照顧終身健康保險（BLA）」為新光人壽備受好評的長照險。特色有：

老年失智、久病臥床，依據巴氏量表判斷，可申請生活扶助金。

此商品本身擁有豁免，如果啟動理賠金，保費可以豁免，保障不中斷，。

新光的長期照顧險有兩種，依照有無壽險保障來區分，提供各種年齡層的不同需求。

理財規劃顧問推薦長照久久B型長期照顧終身健康保險（BLA）嗎？

長期照顧險是用於分散長照風險的保險商品，隨著人口高齡化，長照需求越來越高。如果自己或家人發生需要長照的情況，長期照顧險可以提供未來照護上的費用，減輕家庭經濟負擔。

如果家庭只有一個經濟來源，若因為長照狀況而倒下，家庭會頓失收入來源，又要負擔龐大長照費用，因此家中經濟支柱更該規劃長期照顧險。

長期照顧險涵蓋長期照護的風險以及每年固定給付的保障，因此保費較高，因此在規劃的時候必須憑評估自身經濟能力是否能長期負擔保費。若是保費超出自身可負擔範圍，建議以分散長照負擔概念來規劃，再以政府及社會上其他長照資源輔助，減輕保費壓力。

為什麼要買長期照顧險？

以111年內政部公布的數據，台灣國人平均壽命為79.84歲，高於全球平均水準，再加上醫療技術不斷進步的影響，台灣人的平均壽命與不健康餘命已相差將近8年，表示平均每個人在未來都需要被照顧8年。

輪椅、電動床、室內設備等長照所需的項目都屬於一次性支出，以目前價格來說，大約落在5萬~15萬之間，再加上每個月的耗材支出（例成人紙尿布、營養品、交通費）大概1萬~2萬，這些費用可以由失能險的一次給付保險金去分擔。

買長期照顧險要注意的四個重點

注意理賠方式

長期照顧險有兩個理賠給付方式，分別是一次金和分期金，其中的分期金，各保險公司給付方式會再分成每年給付或每月給付。因此，了解每年或每月的理賠金額、理賠次數，以及總理賠總額非常重要，這將直接影響未來實際的照護費用額度。

注意理賠規定與條款

注意！保險公司依照保單條款規定，每年都會對被保人進行健康審查，評估被保人是否符合長照狀況，如果恢復程度已脫離長期照顧險理賠的標準，保險公司就不會理賠保險金，其標準是由專業醫護人員來評估，因此實務上，時不時會聽聞被保人家屬與醫護人員對於判定上有爭議，此部分應在規劃前與業務員討論清楚。

巴氏量表

長期照顧險是依據巴氏量表來判斷被保人的自主生活能力狀態，與失能險的判定依據不同，規劃前應向業務員釐清楚兩個商品是不同的理賠依據。長期照顧險的申請理賠有明確的條件，內容為自行行動、起居、如廁、梳洗、更衣、進食六項。

長期照顧險有觀察期

長期照顧險在條款裡會說明啟動理賠前需經過一段時間的評估，也就是俗稱的「觀察期」，而這段觀察期是從醫生開立診斷證明書後開始起算，觀察期通常是90天。

在觀察期所產生的開銷保戶需自行負擔，而這筆金額可能已經不是一筆小數目，因此還是建議平時家裡要準備好一筆緊急預備金，彌補觀察期間的開銷缺口。

從理財規劃看長期照顧險的重點？

真正的保障需求，是根據每個家庭的財務能力、客觀現況、感性需求來決定。不過挑選實支實付醫療險時，我們可以優先考慮以下幾個方向：
被保人的年齡、出國頻率、工作性質等，這些都是可能遇到的醫療風險和保障範圍。
被保人的經濟狀況、收入來源、支出負擔、理財規劃等，影響客戶可以承擔的保費和保額。
保險公司的販售商品、停售、改版、條款、保費等，影響現行選擇最合適的保險公司和商品。
保險商品的特色、優缺點、評價、保險公司口碑等，影響後續保險承保與理賠服務的滿意度。
售後服務的品質：從業務員是否能提供客觀建議、並且充分理解客戶全面的財務需求後評估合適選擇，到承保作業流程，以及發生保障理賠事實的涵蓋範圍及執行效率。
如果你想要更具體的建議，你可以諮詢保險業務員、或是理財規劃顧問。

長期照顧險的理賠流程是什麼？

不同的保險公司和商品有不同的理賠規定和程序，也會受到疾病意外的種類、嚴重程度、發生地點等因素的影響。一般來說，失能險理賠流程大致如下：

當發生疾病或意外，應儘快將其送往醫院或診所就醫，並保留相關的醫療單據和證明。

保戶應檢附拿到最近一個月內醫院所開具符合第二條約定之「長期照顧狀態」的診斷證明書及相關專科醫師開具之巴氏量表（Barthel Index）或臨床失智評分量表（CDR）或其他專業評量表，以及長期照顧狀態之相關病歷摘要。

保險公司收到理賠申請後，會進行審核和評估，並在一定期限內通知理賠結果，如果符合理賠條件，則會支付理賠金額。

如果你想知道更詳細的理賠流程，你可以參考你投保的保險商品的條款或說明書，並聯絡你投保的保險公司、業務員、或是理財規劃顧問。

長期照顧險常見的理賠疑問

長期照顧險可能會遇到以下幾種常見的疑問：

什麼時候適合買長期照顧險？

建議在年齡較輕、健康狀況良好時購買，因為年輕時保費相對較低，核保也比較容易。隨著年齡增長，保費會上升，且可能因健康問題而被拒保或需加費承保。

長期照顧險與醫療保險有什麼不同？

醫療保險主要覆蓋住院費用、手術費用及雜費，通常針對短期醫療需求。長期照顧險則涵蓋長期失能或自理能力下降後的照護需求，包括請看護、照護中心等服務，重點是日常生活無法自理的長期照護。

哪些情況下可以提出理賠？

通常當被保險人無法自行完成兩項以上日常生活行為，如進食、穿衣、如廁、移動等，或被診斷為嚴重認知障礙（如失智症），可以提出理賠。具體理賠條件依保單而異。

長期照顧險的保費會不會增加？

保費是固定的，不會隨年齡或健康狀況變化而增加

觀察期是什麼？會影響理賠嗎？

觀察期是保單生效後的一段等待期，在此期間若發生需要理賠的情況，保險公司不會支付理賠金。觀察期結束後，符合條件的理賠事件才會受理賠付。

如果我已經有家庭照護計劃，還需要長期照顧險嗎？

即便有家庭成員可以提供照護，長期照顧險仍然能夠減輕照護負擔。專業的護理服務費用高昂，保險可以幫助支付這些費用，避免家庭財務壓力。

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長期照顧險常見的保險專有名詞

長期照顧險常見的保險專有名詞有以下幾種：

疾病：指被保人於契約生效日起三十日以後或復校日起所發生之疾病
意外事故：指非故意、非自殺、非疾病所造成的身體傷害或死亡。
傷害：指被保險人於契約有效期間內，遭受意外傷害事故，而蒙受之傷害。
意外傷害事故：指因非疾病以綺的外來突發事故。
重症燒燙傷：係指被保險人遭受意外傷害事故，蒙受燒燙傷之傷害，於具備治療燒燙傷設備醫院治療，並經診斷符合全民健康保險重大傷病範圍之一者。如下所列：
燒燙傷面積達全身百分之二十以上。
顏面燒燙傷合併五官功能障礙。（係指按「國際疾病傷害及死因分類標準」第九版（ICD-9-CM）編號第 940 或 941.5 號所稱之病症。）
食品中毒：係指二人或二人以上攝取相同的食物而發生相似的症狀，並且自可疑的食餘檢體及患者糞便、嘔吐物、血液等人體檢體,或其它有關環境檢體（如空氣、水、土壤等）中分離出相同類型的致病原因，並向政府衛生單位通報而為列管追踪之案件者。
保額：指保險公司承諾在發生保險事故時支付的最高金額。
保費：指被保人向保險公司支付的金額，以換取保險公司提供的保障。
除外責任：指保險公司所規定的不承擔理賠責任的情況，例如因酒精或毒品影響而發生的意外、從事危險活動或違法行為而發生的意外、未經合法醫師治療而導致的後遺症等。
理賠：指被保人在發生保險事故時向保險公司申請支付保障金額的過程。