文 / 莊仁和 規劃諮詢部

我有一千萬的資產，可以退休了嗎？

老張年過50了，大半輩子都奉獻在教育事業作育英才，算一算年資也差不多可以退休了，但看看銀行的戶頭，雖然有著三百多萬的存款，加上投資股票、基金，還有保險湊一湊，一千萬應該還是湊得出來，但這些錢是不是夠下半輩子花用？老張還真的不知道。

「我這樣真的可以退休了嗎？」「政府還有給我退休金，應該夠吧？」「還是我要少花一點？退休後花錢要更小心一點？」類似的疑問縈繞在老張的腦海裡揮之不去…。

退休金多少才夠？退休規劃應從以終為始思考

美國管理學大師史蒂芬·柯維所寫的經典管理書《與成功有約》中提倡以「「以終為始」的概念來思考，而把以終為始套用到退休規劃在適合不過。

退休規劃首先要知道終點，也就是從退休開始到終老的那一天，每年會需要花到多少錢，但由於每個人的成長背景、生活習慣、價值觀、對退休生活的期待、使用金錢的態度等等都不相同，所以想要知道退休金多少才夠，勢必要從了解自己開始，有些人就是習慣過簡樸的生活，有些人則喜歡到處旅行，顯然這兩個人需要規劃出來的退休金就不同，而退休規劃就是要去計算出貼近4未來的花費狀態（金額），也才有辦法開始準備。

而除了要知道終點之外，起點也很重要。

大多數人對於自己有多少資產通常只有個模糊的印象，但不知道財務狀況這點對於退休規劃來說卻是致命傷，尤其是各項資產類別（包含保險）的價值需要有正確估計，不然以為退休時把房子賣了可以拿到2000萬，實際賣的時候卻只有1500萬，對退休的期待就容易落空。

如何盤點退休金？勞保勞退怎麼查？如何計算保單、基金價值

退休金的盤點分成三個部分，固定收入來源、增長型資產、穩定型資產，以下一一說明如何進行。

固定收入來源：

固定收入來源就是退休後可以持續領到的現金收入，對大部分人來說就是勞工保險的老年給付與勞工退休金新制的年金，這兩項都可以上勞保局的網頁查詢，再到勞保與勞退的試算網頁填入查到的資訊，就可以知道自己退休後每個月能夠領到多少錢。

增長型資產：

增長型資產包含股票、基金等等投資型商品，要注意如果有投資型保單也屬於這個類別，查詢的方式就是到相對應的網站或APP查詢淨值。

雖然投資型商品的淨值變化可能很大，但只需要紀錄查詢當下的數字就好，不需要擔心未來的變化，因為隨著退休時間越來越接近，資產配置比重應該要趨於保守，變化幅度不會也不應該劇烈變化。

穩定型資產：

穩定型資產包含不動產、年金與儲蓄型保單與銀行存款，不動產價值的評估可以藉由銀行鑑價取得，而儲蓄型與年金型保單的保單價值，在保單的解約金頁面裡都有，如果不確定要採用哪一個數字，可以致電保險業務員或保險公司詢問。

退休金試算：三個步驟讓退休金目標設定的更具體

坊間很常看到的計算方式都是包裹式的，公式也千篇一律，就是「退休後每月支出 × 12個月 × 預期退休年數 」，但這個公式經常算出來一個天文數字後，除了讓人害怕跟失去退休金準備的信心之外，沒有任何用處，因此下面建議用三個步驟，釐清退休後到底需要多少錢，並且對後續的動態調整提供計算基礎。

1.從現在想像未來

首先根據當下的生活花費（沒錯，就是要知道”現在”自己一個月花多少錢），延伸想像退休之後的生活，以現在的生活狀況去推估就不需要憑空想像，「如果不用再每天去公司，我會在哪裡？」，有可能少了通勤、交際應酬的費用，但多出了學習才藝、遊山玩水的開支…等等。

2.分段評估

很多人在考慮退休金時，因為擔心老後身體狀況不佳，可能需要請看護或安養機構的費用，就把這類的開支一口氣加上去，但因為退休其實是個漸變的過程，剛退休的時候生活型態並不會大幅度改變，也不會剛退休身體就退化到需要照護的程度，所以可以姑且將退休後的時間分成兩段，以75歲（假設退休時點65歲與平均餘命85歲的中間點）為切分，前半段以目前生活型態所需要的花費做調整，後半段再把照護、醫療等等開支納入考量。

3.不需要加總

不需要把每月支出乘上退休年期，因為算出來的數字對你來說沒有意義，即使知道加上通膨率影響會是個很驚人的數字，但對於退休金準備一點幫助都沒有。

更實際的做法是，套用Excel公式，知道每年的花費需要提領多少退休金就好，至於試算的結果退休金不夠自己使用到生命終點，再進行動態調整即可。

退休金試算，動態調整退休規劃

回到開頭範例中所提到的感覺有一千多萬的老張，經過盤點後50歲的老張資產累積有五百多萬，查詢勞保勞退的收入每個月可以領37,516元，他想要在65歲時退休。

前半段的的支出抓65歲到74歲，後半段需要請看護的支出算在75歲之後來做計算，前半段退休支出每個月抓3.5萬元，但需要特別注意此時的3.5萬元，在65歲時考量到每年2%的通膨將會是 47,105元，這代表著65歲時年度花費將會是565,265元，扣掉勞保勞退的收入，該年度需要從資產中提領出115.073元，75歲到達後半段支出，年紀增長所需提領的金額也將隨之增加，以此計算後會知道，老張在87歲左右，累積的資產將不夠用。

退休規劃試算到這邊，老張將知道以自己目前的退休規劃，87歲後坐吃山空，參考自己父母活到90歲高齡的狀況，自己也把退休金預估到90歲是比較安全的做法。

所以這樣的退休規劃需要做進一步調整，方法也很簡單，因為距離實際退休還有一段時間，只要在退休之前再累積50萬，並且把投資型保單與年金型保單做更有效率的投資（納入資產餘額計算，投資報酬率達到年化4%），就能夠滿足退休金足夠使用到90歲。

想實際了解簡易的退休試算可以點此下載退休金試算excel，了解如何試算，如有近一步問題也歡迎諮詢我們的理財規劃顧問。

退休金規劃要實際動手做才知道

退休金到底需要多少？XX雜誌寫三千萬，某某金控調查要五千萬，但真正需要多少退休金，想要擁有什麼樣的退休生活，只有自己最清楚，鼓勵大家下載範例檔案，自己動手試算看看，面對這個人人都遲早會面臨的議題，做好心理建設與財務準備，迎接美好的退休人生吧～

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