理財規劃實例：航空地勤資金分流高薪單身族樂享人生

規劃客戶背景

資金分流高薪單身族樂享人生

年薪90萬元的Jaspher，每年旅遊支出大，存錢方式以儲蓄型保險為主，資金運用效益低，導致財務捉襟見肘。經過財務諮詢與規畫，讓資金有效分流後，他先前的財務窘況已不復見。Jaspher目前擔任航空公司地勤人員，工作認真的他，今年被拔擢為地勤督導。他的人生座右銘是「活在當下，努力賺錢、用力旅行」，信奉「旅遊也是工作的一部分」，將員工免費機票與1折機票的優惠福利使用得淋漓盡致，幾乎每2個月就出國深度旅行一次，足跡遍布全球5大洲、共40個國家。

他認真工作、生活，保險則靠家人打理，Jaspher認為，自己每年繳不少保費給保險公司，應該不缺保障才是。然而，朋友的經歷讓他心生警惕——一位年齡與他相近的朋友罹患癌症，所幸朋友先前才經過通盤的財務及保險規畫，因此未因罹癌發生財務危機。

這件事讓Jaspher決定，也要好好檢視自己的風險。

Jaspher的雙親有置產與終身俸，生活開銷不需要兒女操心。他本身除了年度旅遊費用，其他生活支出控制在收入的5成，雖沒有系統性的收支管理，卻也不致出現負現金流，只是，每逢繳稅和年度繳保險費的月份，總是感到捉襟見肘，他希望進行通盤財務規畫，以有效控管風險，並讓資金運用更有效益。

Jasper 的3個財務疑問

1.保險怎麼買，才是錢花在刀口上？
2.該如何將資金分配得更有效益？
3.財務規畫可以讓我達成退休目標嗎？

理財規劃顧問觀點

財務顧問建議：保險與投資分開放大資金效益

進行通盤財務諮詢後，宏觀財務顧問平台財務顧問表示，Jaspher的財務面存在3大問題，逐一解決就能讓他的財務體質更加健康，風險也能有效控管。

保險投資分開讓資金更有效益

以年收入90萬元計算，規畫前，Jaspher每年保險支出(含勞健保)約佔總收入的20.8%，其中，商業型保險約12萬元，儲蓄險占了商業型保險8成比重，支出約10萬元。

財務顧問建議，保險與投資應該分開，讓保險歸保險，投資歸投資。因此，將3張儲蓄型保險減額繳清，當下即減少1年約10萬元的保費支出，但保障仍在，且資金能做更好的運用。另外，該3張儲蓄型保單滿期領回的滿期金，之後將再投入退休財務目標帳戶，用於長期退休規畫。

理財規劃後的保險調整

好的，這是一個根據您提供的圖片內容製作的試算表，完全以中文呈現：

_{保險⾦額37.876元（若第2年度將3張終身壽險主約減額繳清，保費將降至18.661元）}

經過完整風險諮詢後，量化出Jaspher原先的各項風險規畫，身故保障遠遠超出所需，而其餘如殘疾保障、重大疾病、癌症給付及醫療費用等，卻存在約50%~90%不等的大缺口。

風險規畫的用意在於去蕪存菁，因此會保留符合需求的保單，高保費低保障的保單則解約，並增加定期型殘廢扶助險、一次性給付的重大傷病險，以及可副本理賠的實支實付醫療險，再配合Jaspher公司的團險，將保障缺口一次補足。規畫後，完全彌平缺口，原先的風險皆有100%的保障。

資金分流達成財務目標

Jaspher以儲蓄險為主要的儲蓄工具，旅遊支出高，加上儲蓄效益不佳，年度財務有出現負現金流的危險。

財務顧問建議他將資金分流至各個財務目標帳戶，例如，A帳戶為月度財務支出，即日常生活管銷費用；B帳戶為年度財務支出，如保險、稅費及旅遊費用等；C帳戶則做為財務目標帳戶，如緊急預備金及退休規畫金等。

緊急預備金以半年支出費用為應備金額，約39萬元，目前 Jaspher應備金額僅達29%，因此，建議每個月至少提撥8,000元至緊急預備金帳戶，預計要花35個月(2年11個月)，待該部位建立完成，即可將每月提撥的8,000元移往退休金規畫。

退休規劃

退休規畫部分，根據Jaspher的需求：「希望60歲退休，每年有100萬元生活金(含旅遊基金等)。」預計他至少要準備2,000萬元，若將勞保勞退金額約620萬元，以及公司信託帳戶約15萬元列入，Jaspher仍有1,365萬元的資金缺口。

待緊急預備金籌措完畢後(目前37歲，須準備2年11個月，結束時約40歲)，從40歲開始每月提撥8,000元，投資於年化報酬率5%的商品(如ETF指數型商品)，持續投入20年，不計入交易成本，待60歲時約能累積333萬元，以此估算(620萬+15萬+333萬=968萬元)，達成率約48%。

至於如何籌措退休規畫達成率仍不足的52%？這部分建議Jaspher支出要更精省；只要持續做好資金分流，若未來收入增加後再提撥金額到退休帳戶，不但往後不會出現繳稅及繳保費的月份「很難過」的窘況，也能朝100%達成訂定的財務目標前進。

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