理財規劃實例：傳產領班家逢巨變，重新規劃保險與投資退休計劃

規劃客戶背景

資金分流高薪單身族樂享人生

2年前父親生病後，阿榮儼然成為家中的經濟支柱，他不禁擔憂未來若自己也罹患重疾，目前保單是否能幫自己挺過難關？阿榮希望透過全盤財務檢視與規畫，補足風險缺口。

阿榮年逾7旬的老父親2年前罹患重病，但父親只有1張意外險保單，面對突如其來的疾病，這張保單完全起不了作用，除了父親的老本，阿榮也必須動用到自己工作累積下來的存款，以因應龐大的醫療費用。

眼見老父親飽受病魔折磨，且因為治療肝癌必須使用昂貴的自費藥物，阿榮開始擔憂，若同樣的不幸發生在自己身上，將會是怎樣的光景？目前的保單能夠讓自己挺過難關嗎？他檢視自己的終身型醫療險，不禁懷疑高保費的終身型產品能否有效轉移風險。

要如何確定保險符合需求與確保投資在正確的道路上？

值得慶幸的是，阿榮一直以來收支管理得宜，儘管家中遭逢巨大變故，必須為父親擔負每個月的看護費用與所費不貲的癌症自費藥物，但他目前的財務還撐得住。阿榮除了每月提撥1萬元購買公司股票進行存股，他也與喜愛投資的朋友討論投資標的，

只是，投資與投機僅一線之隔，阿榮往往在聽取朋友的內線消息後，不慎住進「套房」，他希望透過通盤的財務規畫，讓投資部位能穩定長大，也希望了解在父親重病的情況下，該如何控管好家庭財務的風險。

阿榮 的3個財務疑問

1.所買保險與需求是否符合？
2.該如何有效投資並看到成效？
3.怎麼做才能順利達到財務目標？

理財規劃顧問觀點

顧問建議：特殊情況，緊急預備金需要2倍

阿榮家逢巨變，他擔憂未來若也像父親一樣罹患重病，自己的財務實力與風險規畫是否能助他安然挺過？阿榮的疑慮正反映了沒有人是完全獨立的個體，大部分的情況下，家庭中的任一個成員發生變故，都可能會動搖家庭的根基。

保險調整，終身型保單降額轉至定期型保障商品

宏觀財務顧問平台財務顧問田逢曉經過全盤諮詢後，了解阿榮必須為罹癌的父親承擔每月的看護費用，而當自費藥物金額超出父親所能負擔的範圍時，他也得扛起責任。

田逢曉首先檢視阿樂現有保單，發現他除了公司的保險福利，以及額外自費參加的團保，其餘的商業保險主要是終身醫療險與少部分的定期醫療險。終身醫療險有日額1千元的保障，但要年繳12,819元保費，金額不低，由於這張保單是以終身醫療險做為主約，為了保有附約保障，建議阿榮將終身型產品，含手術醫療終身險等一併降額，精省下來的保費購買其他定期型險種，如殘扶險、實支實付型醫療險及重大疾病險等，補足保障。經過田逢曉的保單調整，阿榮的保費從原本52,230元增至60,962元，雖然增加了8千多元，保障卻明顯拉高，涵蓋了殘廢扶助、副本理賠的實支實付醫療險，以及一次性給付的特定傷病險，且第2年度若將主約減額繳清，保費將比原先更少，僅46,501元。相信阿榮對他所擁有的保障會更有感，未來若不幸罹病重殘，也不致驚慌失措。

好的，這是一個根據您提供的圖片內容製作的試算表，完全以中文呈現：

保險費⽤31,238元（若第2年度將2張終身壽險主約減額繳清，保費將降至16,777元）

儲蓄習慣良好財務目標水到渠成

在保險之外，阿榮還關心財務目標能否實現。阿榮的短中長期財務目標是結婚、換屋、退休，他平時就有儲蓄習慣，結婚所需要的60萬元已經備好；中期換屋部分，阿榮希望4年後換至價值850萬的房子，他想將目前價值約500萬元的40年老屋賣掉，以屋換屋，讓家人有更好的居住品質。換屋的資金缺口約350萬元，估計頭期款175萬元，需要貸款175萬元。頭期款的準備上，阿榮已備70萬，還不足的部分則要在4年間好好地管理收支，每年將結餘撥入換屋財務目標帳戶；175萬元的房貸，以年利2%、20年還款期推算，每月本息攤還約8千多元，這部分待阿榮婚後與另一半共同努力，有能力攤還。至於長期的退休目標，阿樂在中鋼(2002)的關係企業工作，年資近10年，除了公司提供的退休條件，自身也持續每月撥款申購中鋼股票，平時就在為退休做準備，他希望65歲屆齡退休，且退休後的生活需求平實，從目前起算有超過30年可做準備，時間相當充裕，相信要達成目標不是問題。

考量特殊情況拉高緊急預備金水位

田逢曉強調，財務規畫多會建議在建置好緊急預備金後，將各項年度結餘的金額全數撥入中長期的財務目標帳戶裡，然而阿榮的狀況較特殊，需考量到重病父親的照顧，因此建議他的緊急預備金必須達到一般標準的2倍若一般是6個月的生活日常支出，阿榮必須要有12個月的預備金，以充分因應可能面臨的資金需求。

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