理財規劃實例：收入穩定的單身女性如何支配財務、安心圓夢？財務顧問建議不要選錯強迫儲蓄的商品

規劃客戶背景

收入穩定的單身女性如何支配財務、安心圓夢？

習慣都是在不知不覺中養成，壞習慣極可能會阻礙妳通往成功之路。五年前的Kaya下定決心要改變自己的惡習，如今她已經建立了好習慣，大大改變了個人財務。

有句名言說：「習慣比天性更頑固，它的力量是巨大的。」對現年二十九歲的Kaya來說，此言甚是，感觸更深刻。五年前，Kaya是一個月領２２Ｋ的月光族，不時納悶著：「我好像沒買什麼東西，怎麼這個月薪水又花光了？」所幸她對這樣的生活有所警覺，下定決心對抗頑強的壞習慣，如今，她月存五成薪，每年還能飛一、兩趟日本目睹偶像的演唱會，現在的她擁有存錢和享樂兩者兼顧的生活，而這得來不易的一切，是一步步調整習慣才換來的。

Kaya剛出社會時，是個沒什麼夢想的年輕人，當時經濟景氣差，她求職正好碰上２Ｋ企業實習方案，只好靠著工作賺得的低薪，過著得過且過的生活，因為是單身，跟父母一起住不需要負擔房租，加上沒有學貸，所以並沒有特別在意儲蓄這件事，每個月習慣領多少錢都隨意花，如果有剩再存下來。

耐心記帳控制住支出

「說是存下來，可是錢一直擺在銀行裡，就會不停地去動用它，想一想我根本沒有存到錢。」Kaya透露，工作近兩年，手上還是沒有存款，到底錢都花到哪裡去？她自己也不知道。

不過，這個財務難題，Kaya現在已經能侃侃而談道出癥結所在，「因為我不是一個很在乎價格的人，經常看到喜歡的衣服就直接買下來，其他像保養品、化妝品也是想買就買。」之所以能找出癥結，全拜記帳所賜，起因是財務顧問強烈建議她一定要先建立這個好習慣。「沒想到習慣是那麼難以改變！」

Kaya坦言，一開始記帳很不習慣，錢一掏出去如果沒有馬上記下來，很容易就忘記。她很努力調整，記了幾個月的帳才找出財務漏洞，同時，在財務顧問的幫助下，她慢慢學會把支出金額控制住，懂得分配每月的收入。一年後，因為任職單位的主管提出辭呈，Kaya被老闆賞識提拔為主管職，從那刻開始，每年都加薪，已經學乖的她，並沒有讓自己的月支出金額再度失控，她選擇將加薪的錢整筆存下來。

四年做好財務規畫順利圓夢

當月光族時，Kaya沒有追逐夢想的念頭，就算有，經濟條件也不允許；但自從銀行帳戶裡累積出積蓄後，她開始有了想到日本旅遊看演唱會的小願望，更夢想能到當地打工度假，於是，這些動機都轉化成更強烈的存錢動力，正好同學在保險公司上班，跟Kaya推薦一張年繳約六萬元的二十年期美元儲蓄險。「我要強迫自己把錢存下來！好像儲蓄險是不錯的選擇。」Kaya單純這麼認為，卻沒想到這一步規畫其實並不正確。

直到財務顧問提醒她，長年期的儲蓄險無法達成短期理財目標，她才驚覺自己的觀念錯誤，沒有糊塗錯下去。檢視Kaya過去這五年來的財務規畫，薪水從二萬二千元成長到四萬五千元，存款從零提升至每月能固定存下二萬四千元，月存金額比她的第一份薪水還多。除此之外，她以前總認為自己單身，保險不用買多，但現在她更清楚了解，保障應該要買足。最值得一提的是，Kaya還如願到東京遊學三個月，她開心說：「本來打算辭職去日本打工度假一年，但是老闆慰留我，大方放我三個月假，還幫我繳語言學校的學費，所以我只花了生活費和房租。」

Kaya3個財務疑問

●明明有收入，為什麼我存不到錢？
●我兩年內想去日本打工度假，可以買儲蓄險強迫存錢嗎？
●單身應該不用買太多保險吧？

理財規劃顧問觀點

收支管理防漏保險觀念防做錯

很多年輕人常覺得錢不夠用，其實錢不是不夠用，而是沒有習慣先存起來，以Kaya來說，剛畢業時的月薪雖然只有２２，０００元，可是她不須負擔房租、學貸，加上生活圈都在物價相對便宜的中部，經濟壓力不算沉重，問題癥結在於她每月領薪後隨意花的壞習慣，這點很容易形成以下兩個財務漏洞：
1.沒有事先將錢分配好，容易花過頭，排擠掉儲蓄。

2.帳戶裡有錢，就以為自己有存款，忽略了所得稅、保險費等年度支出，繳完這幾筆支出後，還是零存款。

所以我建議Kaya先記帳捉漏，減少不必要的花費，再搭配使用兩個帳戶和一個信封袋做收支管理，做法是當月薪入帳Ａ帳戶後，先轉帳一筆固定要存下來的金額至Ｂ帳戶，隨後再領出生活費放進信封袋裡，需要用錢時就從信封袋取出，像這樣養成把錢分配好的紀律後，就可以提早編列預算，避免花到不該花的錢，又能確保存錢有進度。

存錢要有目標，更要選對商品

我認為，存錢一定要有目標，否則會覺得很無趣，Kaya把出國旅遊、追星當成是存錢動力，為了這個目標少買幾件衣服或化妝品也不會覺得痛苦，她的想法很正確。

不過，當她想藉由買儲蓄險強迫自己存錢，實現到日本生活的夢想時，這個方法就錯了，原因錯在存錢標的是２０年期儲蓄險，而她準備兩年後要出發，簡單講，兩年後Kaya需要用錢時，解約儲蓄險將拿不回所有本金。

觀念釐清：強迫儲蓄不代表儲蓄險，需了解儲蓄險的本質是保險

我在勸阻Kaya之前，曾經釐清她對儲蓄險的了解，發現她將「強迫儲蓄」和「儲蓄險」連想在一起，實際上強迫儲蓄並非只能買儲蓄險，尤其，當我解釋儲蓄險必須繳費期滿才能領回比所繳保費還高的「滿期金」時，她很訝異，原來儲蓄險不是隨時解約都能領回所繳本金，多了一個「險」字，它就不是「儲蓄」，更不是「定存」，而是「保單」。

其實，儲蓄險是好商品，但很多人都跟Kaya一樣，對它的商品架構不明就裡，以致做錯規畫。因為Kaya的計畫是短期目標，所以最佳方式還是徹底落實收支管理，努力拉高儲蓄比例。

單身還是要買足保障，確保家人的後半生無虞

至於保險檢視，很多年輕人都以為，單身一個人不需要買太多的保險，但是我通常會提醒年輕人，如果有一天做兒女的走得太快，會讓父母傷心難過之外，往後的日子也沒機會照顧年邁父母了，因此年輕人只要有能力，應該買足自己的保障，照顧好自己，也盡到一點照顧父母的責任。

以Kaya為例，舊有的保單都符合需求，建議保留，唯獨意外險保額僅２００萬元，明顯不足，建議解約這張意外險，以保額較高、保費較划算的方案取代之，另外，她的現有保障忽略了殘疾和重大疾病，建議一併加保。

Kaya的身故保障是想留給父母４５０萬元孝養金和她的個人喪葬費２０萬元，合計是４７０萬元，扣除舊有保單和勞保已有約２２０萬元的身故保障，她只需要加保２５０萬元的保障；而殘疾保障則是估算Kaya萬一傷殘，從２４歲至７５歲期間、每月能領到１萬５千元的生活費，總計５１年間約需９百餘萬元的保障，若以半殘的安全值反映，至少需保足１８００餘萬元的殘疾保障；至於重大疾病風險則是用保額２５０萬元的重大疾病暨特定傷病險補足缺口。

Kaya理財規劃前的保單內容

Kaya理財規劃後的保單內容

調整後保費合計29,686元（加上原有保單20,831元，扣除建議解約的1,550元，總繳保費合計48,967元，若第2年度將壽險主約做減額繳清，保費可再降低。

更多客戶服務案例