理財規劃實例：工作8年還是月光族這樣做儲蓄率提高40%

規劃客戶背景

我想減輕房貸壓力擺脫月光族行列

下班後能有個讓自己安心歇息的窩，是許多女孩的夢想；但一個不小心，這個夢想很可能變成財務上沉重的負擔，Ｋａｔｅ就是最好的例子。長期低薪，加上房貸壓力，讓她成了月光族，即使已經三十六歲，身上卻幾乎沒有存款，直到進行完整財務規畫後才扭轉人生。

受不了台灣長期低薪的環境，今年四月，Ｋａｔｅ決定到澳門的免稅商店工作，雖然澳門物價比台灣昂貴，但薪水比在台灣工作時多了一倍；再加上公司有補助租屋津貼，花費並不算多，而且出發前，財務顧問也為她建立了正確的理財觀念，並對財務狀況進行全盤調整，現在Ｋａｔｅ每月的儲蓄率高達薪資的四成，過去擔心存不到錢，退休金無著落的困擾，也隨之迎刃而解。「到澳門工作租屋，月租金約台幣一萬四千元，兩個月的押金，我還要先向家人預支。」談到在台灣工作時自己幾乎沒有存款的窘境，Ｋａｔｅ一直苦笑。Ｋａｔｅ原是學校代課老師，厭倦流浪教師的生活，前幾年轉往平價服飾店擔任門市店員。

但不論是代課老師或門市店員，工作經驗已經累積八年的Ｋａｔｅ，月薪長期都僅在三萬二千元左右。Ｋａｔｅ表示，三十歲時，父母為了讓她有安定的住所，在桃園幫她買了房子，付完頭期款後，剩餘二百多萬元的房貸由Ｋａｔｅ負擔，房貸加上管理費每月大約一萬二千元，約占總收入的三成。

扣除房貸及日常開銷，薪資所剩無幾

扣除房貸及管理費後，Ｋａｔｅ僅剩二萬元可用，雖然沒有記帳習慣，但她很清楚自己的金錢流向，Ｋａｔｅ表示，自己平常鮮少有娛樂，不出國旅遊，也不太會衝動消費，即使在服飾店工作，衣服也是會等到打折或員購時才下手購買；因為薪水較少，若有需要買比較昂貴的家電，則刷信用卡以分期零利率的方式付款；扣除日常必需消費，如手機費、餐費，給父母家用後，完全存不到錢。

Ｋａｔｅ心想，自己已經工作八年，若長期當個月光族，退休金該怎麼辦？再加上年繳二萬八千元的保費，卻始終弄不清有哪些保障，也讓Ｋａｔｅ相當困擾。

長期收聽中廣流行網夏韻芬《理財生活通》的她，因為常聽宏觀財務顧問平台總經理邱正弘上節目談保險、理財等話題，一直關注宏觀財務顧問的臉書（FB）粉絲團，去澳門工作前，她決定付諸行動，主動與宏觀財務顧問平台聯繫。

理財規劃所帶來的改變

經過財務顧問的協助，Ｋａｔｅ重新整理個人財務。首先，她將房貸還款期由二十年延長至三十年，每月房貸負擔立刻由一萬二千多元降至四千多元；再者，財務顧問希望Ｋａｔｅ在購物前先思考「這是奢侈品，或是長期投資？」Ｋａｔｅ表示，雖然自己平時很省，但也會因為想要而購物，「如果是衣服，我不會很快拆標籤，二至三天後如果改變心意，還能拿去退，」Ｋａｔｅ笑著說。

同時，財務顧問也將Ｋａｔｅ的保單重新調整，雖然保費反而比過去還多一些，但能擁有更完善的保障。經過這次健診，Ｋａｔｅ也建立了記帳的好習慣，並將帳戶分為生活支出，台灣的固定支出及儲蓄三個帳戶，當中台灣的固定支出包含房貸，國民年金及健保等，至少儲備一年的開銷；儲蓄帳戶則是每月固定存入台幣三萬元，一年後就有三十六萬元，做為長期投資的資金。雖然隻身前往人生地不熟的地方工作，但Ｋａｔｅ終於脫離低薪環境，經過財務分析後，也更清楚自己的目標，現在的Ｋａｔｅ對未來更有信心，也不再擔心退休後的生活了。

Kate的3個財務疑問

1.為什麼存不到錢？
2.始終沒存款，退休該怎麼辦？
3.每年都在繳保費，不知保障有哪些？

理財規劃顧問觀點

做好財務規畫繳房貸後還能存４成薪

不論單身或已婚，「購屋」一直是許多女孩理財的動力來源。但是在邁向目標的過程中，如果沒有打理好財務計畫，購屋很可能從美夢變成惡夢。因為Ｋａｔｅ的收入不高，每月房貸支出就占了總收入的３０％，沉重的房貸壓力讓低薪的她更加雪上加霜，即使再怎麼沒有物欲、儉樸過生活，也很難存得到錢。

由於Ｋａｔｅ希望能在台灣保有固定住所，從澳門回台放假時有地方休息，房子不便出租或出售，因此，如何降低房貸壓力是當前最重要的事。Ｋａｔｅ提到她的房貸利率為2.53％，近２年央行降息數次，但銀行卻沒有主動幫Ｋａｔｅ降低房貸利率。這也是許多人容易忽視的地方，利率下降時，沒有重新檢視自己的房貸，而這次Ｋａｔｅ是透過財務顧問重新檢視，才抓到支出的漏洞。

幫房貸搬家＋延長還款時間減輕每月開銷

第一步，我請Ｋａｔｅ幫房貸「搬家」，也就是換到利率較低的銀行。新銀行的利率為１．９２％，比舊銀行低０．６１％，每１００萬元的房貸就差了６,１００元利息支出；第二步則是將貸款期間由２０年延長至３０年。

在還款能力評估及想提高未來儲蓄率狀況下，為讓生活品質更好，我建議Ｋａｔｅ延長房貸繳款年限，房貸立即由每月１２,０００元降至４,０００多元，每個月能多存８,０００元。因Ｋａｔｅ目前單身，未來是否會成家仍是未知數，對她來說，最重要的是先有一筆儲蓄後，投入資本市場，慢慢利用時間及複利的力量累積退休金，等金額成長得夠大後，也能將剩餘房貸全數清償。

到澳門工作後，由於薪資成長，Ｋａｔｅ每月能存下台幣３萬元，約佔總收入的４０％，一年後可存下３６萬元，離法定退休年齡６５歲還有２９年的時間能準備，若以月存１３,０００元，年投報５％計算，到退休當年能累積１,０００萬元的退休金。

且Ｋａｔｅ也會有升官、加薪的機會，加薪金額也應全部投入，增加存款累積速度。另外，Ｋａｔｅ的保單也在財務規畫時重新檢視。原先保單皆以高保費、低保障的終身壽險、防癌險為主，缺少能一次給付的重大疾病險，也少了針對殘廢能提供月月理賠的殘廢、殘扶險。

加買重病、殘扶一次給付險不帶給家人負擔

因多張終身型保單繳費僅剩５年時間，建議皆保留，並加強能一次給付的定期重大疾病險。新舊保單針對罹癌的保額總計為２２０萬元。壽險部分，由於Ｋａｔｅ還有１４５萬元的房貸要繳納，再加上對父母也有孝養責任，應加保定期壽險保額２５０萬元，加計過去購買的終身壽險保額，總計為３５０萬元。

另外，也該加保不論意外或疾病造成殘疾都能理賠的殘廢險及殘扶險。殘廢險依照殘廢等級表，按比例理賠，例如若為１１級殘，將理賠保額的５％，且為一次給付，而殘扶險則理賠１至６級殘，每月提供殘扶金。依Ｋａｔｅ的需求，規畫殘扶險為月領３萬元。規畫後，Ｋａｔｅ每年必須多付２．４萬元保費，新舊保單年繳保費共５．３萬元，占年收入９％，不僅保費降低，保障比過去更周全，真正轉嫁人生病、死、殘的風險，也符合Ｋａｔｅ需求。

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