家庭理財規劃實例：新婚夫婦有記帳與買保險卻始終感到不安，如何在有小孩的狀況增加家庭儲蓄率？

規劃客戶背景

新婚夫妻發現儲蓄率急速下滑，夫妻沒有財務共識

今年36歲的James、婚前與太太都擁有高儲蓄率、每月能存下收入的50%。婚後隨著孩子出生花費增加、每月儲蓄率急速下滑、即使記帳、也無法解決James的擔憂、兩人還常因記帳有爭執、直到遇上財務顧問、找到合適方法、狀況才有改善。

由於James對退休金規畫、保險費用支出等財務問題感到心慌、為了預留退休金、希望透過省吃儉用來提高儲蓄率、他也跟許多人一樣、儲蓄第1步就是：記帳。

且因價值觀偏向保守、很少購買奢侈品、婚前拿到薪水後、除了提出部分給父母當孝親費、其餘都是銀行定存。婚後第1年合併申報所得稅、赫然發現家庭支出開銷太多、James回頭檢視、才了解是因為籌辦婚禮花費太多、使他們的存款銳減、因此開啟「鉅細靡遺」的記帳生活。James坦言、「我常請太太回想當天消費、有時她會忘記、就生氣地反問為什麼要記得這麼詳細？」記帳雖然達到了解家庭開支目的、卻增加夫妻間相處的摩擦。

鉅細靡遺記帳仍舊沒有安全感，搞不清楚保險的保障細節

James和太太也徹底執行「節流」、購物時最注重CP值、能省則省是小倆口的生活哲學。但是記帳多年、James發現自己還是對金錢很沒有安全感、他希望退休之後、自己每月至少有5萬元可使用、因此未雨綢繆想存退休金、加上有了小孩、危機感越來越重、總覺得自己的儲蓄率一直下降。

除了對規畫退休金感到困惑、保險也讓他們有所困擾、夫妻兩人對保險都一竅不通、家中有長輩從事保險業、也就交由長輩規畫保單、但卻不知道自己到底需要多少保障才足夠？雖然保單不少、但James跟多數人一樣、無法完全了解保單內容、即使很認真的上網做功課、仍是似懂非懂、直到進行完整財務規畫後、才扭轉這樣的狀況。

尋求理財規劃的契機

James平時有閱讀財經雜誌的習慣、為了檢視家庭財務狀況、以及內心對於金錢的不安全感、他跟太太尋求財務顧問的幫忙、想了解自己與家人在保險的保障上是否足夠？與財務顧問一起釐清需求與問題、訂出相關的計畫跟解決辦法。經過財務顧問的協助、夫妻倆仔細觀看家庭的財務狀況、也重新審視保單、顧問建議他們無須再記帳、只要從過去的帳本抓出概略、就能知道金錢流向、James笑說「老婆知道以後都不用記帳、當下超開心。」James透過財務分析、現在知道如何配置金錢、例如設定退休金金額、給小孩的教育基金要存多少、生活支出開銷要佔多少、該提出多少薪水做為投資基金等、財務分析幫James重新建立理財觀念、提升了金流掌握度與James對金錢的安全感、生活過得更有品質。

家庭理財規劃後所帶來的轉變

James認為、做完財務規畫後、建立實用的理財觀、也幫助自己慢慢往想要的目標前進、薪水下來後、都知道要怎麼分配、即使當月生活費高了一點也沒關係、因為已經先存下固定儲蓄、事先也編列好年度開銷；至於保險部分、因長輩已幫忙繳部分保費、故不動原先保障而只考慮將不足的缺口補足、如此夫妻倆就不必擔心發生意外或殘疾、導致工作收入中斷時、會成為家人的負擔。

扣掉日常必要支出後、其餘的資金就能放進另一個帳戶、做為子女教育費、夫妻倆的退休金和投資基金、再也不需要擔憂未知的風險、對金流掌握度提高、也不再對錢沒有安全感。

James的3個財務疑問

1.繳了很多保費、卻不知道自己需要哪些保障？
2.有了孩子後、該如何提高儲蓄率？
3.對金錢要怎樣才能有安全感？

理財規劃顧問觀點

設3帳戶編列預算，將所需保障「量化」

James夫妻兩人買了不少保險、卻不知道保障夠不夠、他們對於家庭財務的責任感、是值得肯定的、只是沒有將所需的保險「量化」、所以才會覺得買了一堆保險、卻不知道保障在哪裡。而買保險跟投資理財都是為了讓生活更安心、如果過度擔憂、反而成為困擾家庭的負面因子。

理財規劃後的保險調整，釐清保險缺口

由於James部分保單已經期滿、或是符合需求、只要新增不足保障即可。規畫過後、James家庭保費雖然沒有大幅降低、保障卻拉高了、例如James希望增加壽險保障、以15年、20年期兩張定期壽險、長短期搭配補足風險缺口、如果他身故、太太跟小孩能無後顧之憂的生活、另外新增殘廢、殘扶險、補足因疾病或意外致殘的風險缺口。妻子部分、因既有保單有部分已繳完、或即將繳費期滿、且符合需求、故全數保留；至於小孩的保單、建議James幫小朋友以終身壽險為主約、附加醫療、重大疾病險。在儲蓄率偏高的狀況下、生活支出不會有太大變化、夫妻倆價值觀相差不遠、且對「財務」這個課題都有共識、無須細項記錄每筆開支、若光是每天記帳、沒有將帳目分類、其實根本看不到記帳的效果。各項收支分配、讓錢分流到各個帳戶、如分為固定開支、年開支、當月雜支等、分門別類才能看出資金流向、對金錢有一定的限度控管、就不會影響生活品質、也能擁有金錢安全感。

家庭理財規劃ＡＢＣ帳戶，明確分工不同的需求

不過度記帳、才能從數字牢籠裡面解脫出來、只要年度編列預算時、把帳戶分為3大項：固定支出、年度支出、當月雜支等、建議James可以分為3個帳戶、A帳戶就是當月收支的家用帳戶、B帳戶則是稅金、保險、年度預算等。每年編列預算時、扣掉既有支出、就能知道今年能花多少錢在旅遊上、所以旅遊預算就可以從B帳戶提撥、剩下的錢則放入C帳戶、這帳戶作用就是存夫妻兩人的退休金、子女教育費等。

小孩教育費部分、每個階段需求不同、教育費、生活費、保險費等、其實都有公式可以反推出來、只要事前規畫好、其實就不用過度恐慌。財務規畫有助於釐清事情的先後順序、也了解每月開銷的預算要怎麼編列、看得出存款累積額度、就不會自己嚇自己、透過資產配置、目前也拿出部分薪水、開始做長期紀律性投資、保有對金錢的自主權後、生活就能過得比較有品質。

家庭保單規劃前後差別

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