理財規劃實例：單親媽媽釐清財務中的想要和需要，理債後調整保險重新出發

規劃客戶背景

缺乏正確金錢，單親媽媽理財規劃重新出發

單親媽媽璧樺因為缺乏正確財務觀念，讓人生陷入泥沼中，但她勇敢正視自己的問題，即使每月透支，仍願意花錢尋求財務顧問協助。經過諮詢，她終於撥開迷霧，從渾沌中重新站起來。許多人都認為，「財務規畫」是有錢人才會做的事情，其實，每個人都應該做好財務規畫，因為人生各階段都離不開金錢，唯有財務收支平衡，才能讓人生順遂。

三十六歲的單親媽媽璧樺，過去因為對金錢沒概念，不懂得掌握收支平衡，導致婚姻破裂，離婚後更因沒有妥善規畫，與孩子過著入不敷出的生活，直到尋求財務顧問協助，才一步步改善消費習慣，讓財務狀況步入正軌。

說到離婚，璧樺表示，沒結婚前是自己賺錢自己花，對支出比較沒有感覺，結婚之後掌管家中財務，因為不懂得如何規畫家庭開銷，再加上她用錢沒有計畫，幾乎是丈夫給多少就花多少。那時候她覺得，每筆開銷都很重要，每筆錢都該花，錢不夠就四處借貸，到最後因為和先生價值觀不一樣，雙方開始有了摩擦，最終走上分手一途。

離婚第一年，璧樺在外面租房子，除了子女教育費由前夫負擔，其他如房租、生活費等都由她打點，但因為手上沒有足夠現金，手頭緊迫的她，只好跟親友借貸，所幸在娘家的支持下，她跟女兒搬回去住，省去租屋的負擔，開銷也因此變少。某次參加演講活動時，她發現有專家幫忙做財務規畫，為了拯救自己，即使目前有小額負債的她，仍願意花錢做諮詢，在專家協助下，樺終於得以撥雲見日，看到希望的曙光。

分不清想要和需要，負債仍買新車

顧問幫她抽絲剝繭，才發現璧樺手上還有父親過世後的保險理賠金，她並不是完全沒錢，只是因為不懂得花錢順序，對於錢的去向沒做好計畫，才會將手頭的錢花得精光。更糟糕的是，她分不清楚想要和需要，常常衝動消費，離婚之後就算欠債，為了方便跑客戶，接送小孩上下課，還是買了一台新車，所以她現在每個月都要償還一萬兩千元的車貸。

經過諮詢，壁重新審視自己的財務觀念與金錢流向，期許未來能保有財務自主權外，也不要造成別人負擔，同時她也明白，每筆開銷都有輕重緩急，用錢之前要謹慎思考，哪些是需要、哪些只是想要，而且必須有系統地管理與分配慢慢累積金流，才能保障自己未來的生活。除了金錢流向，財務顧問也幫檢視保單，看看她出社會後購買的保險是否保障已經足夠。

由於璧樺對保險很有概念，有家庭之後，她知道家裡的大人如果發生事故，一定要讓孩子有所保障，所以基本保障一定要提高，不能造成家人負擔，璧樺當初因為有所警覺，想要下定決心做改變，找了財務顧問後，改變個人財務問題，只要有機會，她就不吝嗇的分享經驗，她希望藉由自己的成長，能給有同樣問題或是有相關難題的人一點幫助。

璧樺勇敢揭露自己經歷過的傷痛，連財務顧問都很肯定她的勇氣，畢竟沒有多少人願意把自己的傷疤暴露在陽光下，而她用自身經驗告訴大家，先面對自己的脆弱，找到問題後，才能尋得方法一步步解決，了解現實的狀況後，未來處理問題時就會變得更加成熟，對於過去害怕的事情就能慢慢解決，進而變成更好的人

璧樺的3個財務疑問

1.如何掌控現金流，做好收支平衡？
2現有保障是否足夠，保險要如何買才是買對？
3.考量未來的人生，要怎麼做好長期財務規畫？

理財規劃顧問觀點

建立正確金錢觀念脫離負債生活

從璧樺的故事可以發現，不論單身或已婚，每個人都應該要掌握好財務收支，千萬不要賺多少花多少，因為金錢管理的能力也牽動著妳的人生。

為璧樺做財務規畫時，我請她不要驚慌，先盤點好自身所有的資產與負債，知道自己手邊有多少現金流之後，才能掌握下一步，擺脫每天為錢煩惱的日子。

生活支出部分，由於已經與孩子搬回娘家，加上前夫會負擔孩子的教育費用、保險費用、部分貸款金額，省去房租與孩子的教養費，壁樺只須負擔自己的日常開銷。從壁樺每月支出來看，我建議她每個月至少要有2萬元的收入，目前兼職打零工的她，已在尋找正職工作，如果能順利找到，收入將可逐步穩定。待收入穩定之後，璧樺首先要做的是還清負債，如此才有辦法拉高儲蓄比例，慢慢扭轉人生。

釐清花錢目的，確定是必要或想要

璧樺過去會跟親友借貸來支應生活費，導致手頭很緊，但她其實是對金錢缺乏概念，導致她不知道什麼時候該真正花錢、什麼時候可以把費用省下來。她來找我諮詢前，雖然已經負債，卻還是買了一台新車，所以我重新幫她釐清「必要」與「想要」的差別。

請她先把借貸還清，也希望她重視金錢的意義跟功能，導正她用錢的概念，不要對「錢」感到混沌，這樣才能做長遠的人生財務規畫。個人理財部分，我協助她解決內心的不安與恐慌，並提醒她正確的財務規畫是要落實人生目標，而不是短期的階段性計畫而已。她選擇揭開傷口，審視自己過去的錯誤，勇敢面對問題核心，這點相當難得；雖然是在小額負債的狀況下花錢做財務規畫，甚至被身旁親友質疑，但為了能夠重新出發，她還是鼓起勇氣來諮詢，令我相當敬佩。

錢要花在刀口上。買保險要針對個人需求

在保險部分，她的問題跟很多人一樣，買了不少保險，卻不知道保障夠不夠，實際上保險能依照人生階段不同需求，去計算出所需的保障額度。看完她的保單，我建議她以2張最低保額的終身壽險為主約，並附加殘廢險、殘扶險、醫療險及重大疾病險等附約。

不過由於璧樺財務目標尚未達成，錢要盡量花在刀口上，最好於第2年度時將終身壽險主約減額繳清，保留附約保障，並以定期壽險補足缺口。在殘疾保障上，以定期型的殘廢險、殘扶險為主，解決不論是意外或疾病造成的殘疾風險，重大疾病則以自然費率的定期型重大疾病險，彌補重疾風險的缺口。做完整體規畫後，我告訴她：「單親媽媽只要努力工作，一定可以照顧好自己和孩子。」人生只要有了目標就能充滿動力，朝著更美好的方向前進。

重新理解保險的重要性

至於在保險部分，當初禹堯並不懂得保險對他的意義。我分享這個觀念：單身者最需要考慮的是，如果不幸發生意外導致殘疾，無法工作或是需要醫療費時，該如何不成為家裡的經濟重擔。以他目前的財務狀況，他適合低保費、高保障的定期險。關於殘疾保障，我請他以定期型的殘廢險、殘扶險為主，解決不論是意外或疾病所造成的殘疾風險；在重大疾病上，則選擇自然費率的定期型險種，若罹患重疾，就不用太過擔心龐大的醫療費用。

璧樺規畫前的保單內容

原有保單因繳費期已快屆滿，且多數符合需求，故全數保留。

璧樺理財規劃後調整的保單內容

1.目前保單缺少殘疾保障，故以2張終身壽險為主約，附加殘廢、殘扶及醫療險，第2年主約減額繳清，降低保費。
2.增加有門診、可副本理賠的實支實付醫療險，擴大醫療保障。
3.增加一次給付重大疾病險，彌補重病風險缺口。

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