理財規劃實例：會計師月存50%薪水尋求理財規劃專業服務，計算財務目標築夢踏實

規劃客戶背景

會計師等於很懂投資是刻板印象

禹堯在會計師事務所工作，對財務數字很有概念，但對投資一直相當遲疑，甚至也不清楚自己的保障夠不夠。為了搞清楚保單是否需要調整，他找上了理財顧問，同時也解開了他的「投資心結」。

今年26歲、在會計師事務所擔任審計員的禹堯，面臨許多剛踏入職場的年輕人都會遇到的難題——不少親朋好友向他推銷保險。外界多半認為，像禹堯這種從會計系畢業、又在會計師事務所工作的人，不需要財務顧問就能管理好自己的金錢，而且應該非常了解保險和投資，但從禹堯身上可以見到，這其實是一種刻板印象。

生活忙碌，無暇顧及投資與理解保險

出乎意料地，禹堯雖然對財務數字很有概念，卻不太能體會保險對他的意義；同時，他雖有意投資，卻又沒個方向，也害怕虧損。別人以為，以禹堯的工作環境，他應該有聽不完的投資「消息」，怎麼可能不懂投資。因為他經常忙到半夜才下班，根本沒時間思考投資的事，而且家人曾經投資失利，每次提到投資，家裡就會出現低氣壓，導致一直無法通盤制定長期的投資規畫。雖然遲遲未開始投資，但禹堯的財務看似也沒有什麼問題。「我自己是沒什麼花錢欲望的人，一支手機都可以用好幾年，也不會衝動購物。」

家庭教育下，深刻理解想要與需要的差別

禹堯出身小康家庭，雙親的言教與身教，養成他樸實的價值觀。他不花不必要的錢，不會年年換高階手機、也不會砸大錢買名牌包，唱KTV、逛街消費這類開銷，幾乎與他絕緣。他連三餐花費都很省，住在台北，他可以只花50元就解決一餐。物質需求極低、節儉度日的禹堯，其實不是捨不得花錢，而是分得清楚什麼是「想要」及「必要」，這是他從父母身上學來的。

不缺錢卻尋找財務顧問的契機

禹堯的父母雖然節儉，對投資孩子的人文涵養可相當大方，很捨得花錢讓他跟哥哥學琴與買書，從小沉浸在充滿樂音與書香的環境，大學時期還開始對禪修產生興趣，禹堯至今對探索心靈的興趣未減，對於花錢看電影、買書，他也不吝惜這類精神食糧的支出。專注在增進工作能力和充實心靈內涵的禹堯，物質欲望不高，每個月可以規律存下近50%收入，也有記錄支出流向的習慣，跟「月光族」完全沾不上邊，會找上財務顧問，是因為對保險及投資有疑問。面對朋友積極推薦保單，禹堯不知道，若跟著朋友規畫的方式買保單，會不會多買、買錯或買貴了？恰巧他認識財務顧問，閒聊時提到對於保險的疑惑，於是他決定花錢做規畫，聽取專業意見。

起初，他只想要了解，如何判斷自己的保單是否需要補強，以及若想投資的話，要怎麼入門。原本只是想認識保險與投資，但在財務規畫諮詢的過程中，由於必須深入探索自身對生涯與職涯的想法，他了解到，未來自己若想創業，或想成立推廣禪修相關的基金會，他就得設立目標，有計畫地存錢與投資。

禹堯對投資相對謹慎小心，他認為，投資前一定要先做足功課，不能貿然行動。理財諮詢的過程中，他學習到投資不用急於炒短線，若未來他要參與投資，可以選擇定期定額做長期的全球資金配置，只要穩定做好這方面，承受自己能負擔得起的風險，拉長投入時間，就能好好養大自己賺的辛苦錢。

理財規劃後帶來的轉變

做財務規畫前，他對投資似懂非懂，做完規畫後，他建立起一套適合自己的實用理財觀，這將能幫他慢慢往目標前進。在顧問的協助下，他重新理解到，若是成家立業，人生每個階段所需要的金流都不一樣，而未來他可能會結婚、生子、買車、購屋、創業等，這都需要資金。

釐清保險與理財觀念打開全家人投資心結

同時，他最初的疑惑也得到了解答，他知道了保障是什麼，顧問幫助他釐清自己的保單需求，並幫他量身規畫，補足保障，沒讓他在購買保險的過程中繳學費、花冤枉錢。禹堯把他學到的理財觀念與心得與家人分享，家中現在對這個話題不再噤聲不談，說起投資，再也不會籠罩低氣壓。目前他打算先以儲蓄存到緊急預備金，再開始投資。

禹堯的3個財務疑問

1.媽媽有幫我買保單，我還需要自己再買保險嗎？
2.沒時間研究，如何開始投資？
3.我的儲蓄率很高，就可以達成創業目標嗎？

理財規劃顧問觀點

財務規畫與職涯規劃息息相關

生涯規畫、財務規畫、職涯規畫三者息息相關，我先協助禹堯探索生涯與職涯計畫，我們一起釐清出他的目標：他預想35到40歲左右創業，成立推廣禪修的相關事業或基金會。

收支觀念正確，也應善用金融工具讓資產穩定增加

禹堯的收支觀念正確，不會衝動消費，存款比例相當高，但高儲蓄率不見得是最好的理財模式，我建議他應該有計畫性的投資理財，讓資產穩定增加。

要做到這點，首先他得設定計畫，例如希望幾歲要結婚、買房、成立基金會，這些目標要明確訂出時間及量化出金額，這樣存錢跟投資的安排會更準確。我請禹堯先分A、B、C三個帳戶，A帳戶是平時生活開銷；B帳戶是年度支出，如保險支出、年度繳稅等；C帳戶則是夢想帳戶，是存錢與投資的專用帳戶。他目前的資產因為先前借錢給朋友而縮水，加上考慮到未來職涯規畫可能會有變動，我請他先存下約莫半年的薪水做為緊急預備金，畢竟如果要轉換工作，就需要足夠的存款當後盾，這樣他才能懷抱信心朝著目標前進。

實際計算財務目標與當下的距離，計算投資計劃的目標

我建議他先盤點現有資產有多少，預設未來需要多少資金，計算出現況與理想狀況的差距，如此一來，才能規畫該如何達成目標。我建議禹堯定期定額長期投資並做全球性的資產配置，不用炒短線，也不用買空賣空，這是他可以接受的方式。他之前因為不懂投資理財，對未知領域相當顧忌，更怕虧損。他對虧損的極度憂慮，其來有自。禹堯提到，小時候，只要家人投資賠錢，家中氣氛都很低迷，因此他開始工作後，理財方面一直只有單純存錢，沒有想到要配置資產，所以對投資的想像更是極度保守，但諮詢之後，他轉念願意承擔風險波動，以換取長期報酬。

重新理解保險的重要性

至於在保險部分，當初禹堯並不懂得保險對他的意義。我分享這個觀念：單身者最需要考慮的是，如果不幸發生意外導致殘疾，無法工作或是需要醫療費時，該如何不成為家裡的經濟重擔。以他目前的財務狀況，他適合低保費、高保障的定期險。關於殘疾保障，我請他以定期型的殘廢險、殘扶險為主，解決不論是意外或疾病所造成的殘疾風險；在重大疾病上，則選擇自然費率的定期型險種，若罹患重疾，就不用太過擔心龐大的醫療費用。

禹堯規畫前的保單內容

財務顧問建議：幼年時期由母親購買的保單，繳費亦由母親負責，皆予保留。

禹堯規畫後新增保單內容

財務顧問建議：
1.以3張壽險為主約， 各附加殘廢、醫療險、重病險附約。終身壽險主約在第2年 度能減額繳清，降低 保費。

2. 定期殘廢、殘扶險轉移殘疾風險，殘扶險理賠1∼6級殘。

3. 醫療險規畫都能副本 理賠的雙實支險；2 張重病險可彌補原癌症保額不足問題。

理財規劃前後產生的收支差異

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