家庭理財規劃實例：高薪家庭不談錢，兩百萬年薪儲蓄率4%，家庭理財規劃從夫妻建立財務共識開始

規劃客戶背景

家庭理財規劃，從夫妻談錢開始

對某些夫妻而言，「錢」似乎是難以啟齒的問題。從事金融業的Joy想和丈夫談錢，也一樣感到困難，他們尋求理財規畫顧問的協助，會得到什麼樣的建議呢？

高薪家庭儲蓄率僅4%，到底哪裡出問題？

從「一人飽、全家飽」的單身生活踏入兩人世界，夫妻一起生活不僅有許多習慣需要磨合，「錢事」也是夫妻間必須共同面對與規畫的功課，如果婚姻中不談錢，或者各自打理生活支出，對家庭會造成多大影響？「我原本希望兩個人在一起，財務上能有一加一大於二的效果，但沒想到『錢』卻成為我們婚姻中很難啟齒的話題，幾次談到錢就容易有爭執。」Joy無奈地說。

婚後家庭財務沒有共識，雙薪家庭沒有交集

因為受到上一輩傳統觀念影響，「先生要將薪水交給太太打理」，Joy幾次要求先生交出薪水，由她管理家庭總收入與支出，都被先生婉拒。結婚超過五年，兩人各自打理收支，財務上很少有交集。Joy表示，婚前兩人在財務上就是各自獨立，也不會談到錢的管理與分配。「我們唯一有交集的資產，就是在婚前聯名登記合買了一間房子。」Joy說。Joy說，婚前自己一直與家人同住，省下不少房租，再加上在金融業擔任業務工作，每年平均收入達百萬元以上，婚前一直沒有儲蓄方面的困擾；而先生Zaxon在上市科技公司擔任工程師，靠著配股分紅，總計年薪也有百萬元，婚前也很會存錢。

家庭年收超過二百萬元一年卻存不到八萬元

「我們兩人年薪相加超過二百萬元，有時聊天才發現，為什麼兩人婚後都覺得錢好像左手進、右手出？」Joy的疑惑，直到這次請理財規畫顧問進行家庭財務諮詢、仔細分析收支後，她才驚覺自己與先生的年儲蓄率竟然只有四%。

「我們的家庭年薪超過二百萬元，年儲蓄率只有四%，大概只有八萬元，一個月存不到一萬。」Joy頻頻搖頭，直呼不可思議。兩人的儲蓄率這麼低，到底是哪裡出了問題？Joy說，夫妻兩人不喜歡背負房貸壓力。即使低利率環境下，他們也盡全力償還房貸，「將近一千萬的房貸，我們還了快五百萬。」Joy強調。有了小孩後，因為夫妻倆都寵愛小孩，常常為孩子添購用品。Joy表示，自己常買衣服給孩子，先生則是買玩具；而且現在電子商務發達，不需要真的走上街才能購物，坐在電腦前按按滑鼠就能消費，「買家用，自己的東西、小孩的衣服，每個月我的信用卡費大概都有二萬多元。」Joy有些不好意思地說。

記帳也找不到漏洞，尋求理財顧問協助

另外，夫妻倆也常在假日帶孩子出去玩，或者一週到大賣場購物一次，補充家庭必需品，「我跟先生不會去計較每次消費該由誰付錢，我們也覺得自己的消費和一般家庭差不多，先生也有記帳，卻完全找不到兩人的財務漏洞。」Joy表示。某次，Joy在朋友的介紹下，認識理財規畫顧問，Joy很想了解自己的家庭財務到底出什麼問題，她邀請先生一同前往諮詢；先生一開始只是抱著配合太太的心情，最後同意與Joy一起面對家庭財務分配問題。理財規畫顧問會如何幫助Joy和Zaxon這對夫妻呢？

Joy、Zaxon的家庭財務目標

1.家庭年儲蓄率能夠有20%。
2.存夠兩個孩子的教育基金。
3.有超過5千萬元的退休金。

理財規劃顧問觀點

家庭理財規劃，先從檢視家庭財務尋找漏洞

Joy和丈夫不論婚前、婚後都很少談錢，尤其婚後的花費沒整合，讓兩人花了重複的資源在小孩上，即使Joy的先生有記帳，但只是記流水帳，沒有分類檢視；家庭支出無法有效減少重複花費，雖然當下財務狀況無虞，但一直都找不到漏洞，這是兩人儲蓄率低的主因。

家庭理財規劃協助夫妻建立財務共識

不談錢、財務沒整合，其實是許多夫妻在婚姻中容易遇到的問題。在財務規畫過程中，我們第一步會協助夫妻在財務使用上取得共識、且要確定未來目標，專款專用，將有限資源做最有效分配。Joy雖然每月都有定期定額申購基金，但實際進行財務規畫時，她才發現，因為每月收入扣除支出後所剩無幾，她是以既有資產投資，並不是每月提撥收入的固定比例。

實際上，許多人投資時忽略了一點，應以收入進行投資，而非以資產投入。我協助Joy和Zaxon在財務上取得平衡，先生負責所有家用支出，妻子則負責年度保費及家庭儲蓄；兩人也同時檢討生活花費模式，有效地將生活支出降低10%，夫妻的儲蓄總額從一年只能存8萬元，提高至40萬元之多。

JoyZaxon總支出規畫前後變化

顧問說明：經過財務規畫後，Joy夫妻同意在財務上進行整合，先生負責所有家用支出，Joy則必須讓家中儲蓄率提高至20%以上。計算後，生活支出能降低10%；並且將高保費、低保障的儲蓄險解約，資金投入子女未來的教育金及退休金規畫上。

Joy、Zaxon調整保險規畫顧問說明！

規畫之前，Joy與先生的保障不足，因為有購買儲蓄險，年繳保費將近40萬元。透過需求分析，Joy將儲蓄險解約，購買能轉嫁「病、死、殘」的保障型保單。雖然一年保費將近20萬元，但能完整轉嫁人生風險。

退休金目標

退休金缺口3,500萬元，夫妻決定每月定期定額投入3萬元買一檔平均投報率7%的標的，以長期投入、資產配置方式為兩人累積退休金。

投報率7%，每月定期定額3萬元

在利率低的情況下，不見得需要提前償還房貸，應該將資金做更有效益的運用，尋找投報率超過房貸利率的商品，並長期配置資產。Joy與先生有30年時間準備退休，每月定期定額3萬元，30年後能累積3500萬元退休金。

家庭理財規劃心得

我雖然身在金融業，對數字很有概念，但在收支掌控上，我仍然看不到自己的盲點，就像我們無法剪自己的頭髮，還是需要理髮師的協助。經過這次財務諮詢，不僅讓我與先生願意共同面對家庭的財務狀況，也一同解決退休規畫的問題，讓我對未來更有信心。

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