理財規劃實例：存款100萬元，有明確的財務目標卻常感到不安，該怎麼辦？平衡生活才是理財真諦

規劃客戶背景

男性

36歲未婚

電腦設計人員

存款100萬元，有明確的財務目標數字仍舊不安

財務自由是許多上班族最想達成的夢想，但在通往夢想的路上，不該只盯著自己設定的財務數字目標拼命奔跑，透過妥善的財務規畫，朝終點邁進的同時，也能欣賞路上風景。

只有月光族才需要理財規畫顧問的協助嗎？其實不見得，即使儲蓄率高、擁有良好理財概念，在通往財務自由的路上，如果有財務教練陪伴，協助探究內心真正的擔憂與渴望，那麼在尋找解方的過程中，就能少走些冤枉路。

今年36歲的電腦設計人員李建昌，是個看似不需要理財顧問協助的上班族。若看他每月收支的分配、存款數字，聽他談投資理財觀念，會認為他掌握了財務規畫的主控權，不過，這樣的他仍有擱在心裡難解的財務困擾，與顧問詳談後才找到對策。

「每個月我都能存超過一半的收入，辭去台北的工作、搬回台中住後，2年就存了100萬元，也有定期定額買基金、存股，但我卻覺得存錢速度很慢，對未來沒什麼安全感。」李建昌認真地說。當兵時，學長常和李建昌分享財經雜誌上的訊息，讓他建立起一些投資理財的基礎知識。

退伍後，他上台北找工作，初期雖然薪水不高，但因節儉度日，9個月就存下10萬元，「存到人生第一筆10萬元，我非常開心，沒想到，過不久就從有存款轉為負債。」當時，李建昌欣賞的上市公司開設了電腦設計人員課程，完訓後有7成機率能被錄取成為正式人員，他稍加思考後便決定辭掉原本工作，專心受訓。他向銀行小額信貸付學費，由於受訓期間沒收入，5個月課程結束後，他負債5萬元。李建昌順利被錄取為正式人員，沒想到和公司談薪水時，待遇卻比前一份工作少，「從有存款變負債，收入還變少，這讓我非常沮喪。」回憶起當時的失落，李建昌語氣無奈。

存到財務目標500萬元，對退休規劃依舊徬徨

既然事情已成定局，他快速收拾心情，投入新生活，還清貸款。2007年，李建昌先幫自己買了一些保障型保險，並且更努力存錢，將房租、水電等固定開銷盡量控制在1萬元以內，「我的目標是存到500萬元，將這筆錢當作本金投資，領取配息當被動收入安穩退休。」李建昌的目標清晰，心態堅定。李建昌製作一張財務規畫表，還四處向身邊同事、朋友分享。因為非常想快點存到500萬元，他三不五時就會拿紙筆模擬各種情境，計算自己的收支、投資，「簡單來說，我每天都看著數字過生活。」李建昌表示。

即使他極度節省，但在大城市生活的開銷欲小不易，在台北待了七年半，存款數字卻還未能突破100萬元，看著自己繳給房東的錢都累積超過這個數字了。為加快存錢速度，2015年，李建昌回台中找工作，與父母同住，「省下租屋開銷，中部消費也比較便宜，2年內我就存了100萬元。」李建昌笑著說。2007年起，李建昌就持續以單筆及定期定額的方式投資基金。然而，他對基金了解不多，選擇標的多半是市場高人氣的基金，進場沒多久遇到2008年的金融海嘯，基金績效直線滑落。

李建昌說，回顧自己定期定額基金的績效，雖然陸續有轉換標的，但至今不過損益兩平，他對投報相當不滿意。在明白基金申購、持有成本過高之後，近2年他效法存股達人陳重銘，也開始買金融股存股、領股利。

「我的收支沒有失衡，但我的執行力不夠，保險已經過10年都沒調整，也不知從何買起；我希望尋找穩定的投資方式，早點退休。」李建昌表示。他參加安睿宏觀理財顧問團隊的講座後，決定進行財務規畫，想一舉解決財務上的不安與困擾，加速達到退休目標。對於已有投資概念的他，理財規畫顧問會給他什麼建議呢？

李建昌的3個財務目標

1想買到對、夠、好的保單。
2想找到穩定的投資方式，年投報率至少有5%。
3希望早點退休，讓被動收入高於固定支出。

理財規劃顧問觀點

理財規劃不只是追求數字，而是為了更好的人生

李建昌在進行財務規畫前，舉凡收支、投資，甚至是保險，都已具備基礎觀念，若只是看他自己設計的表格，或聽他談對退休金累積的看法，會覺得他不需要財務顧問的協助。

但深談後才了解，他的生活幾乎只看著自己累積的財務數字奔跑。理財追求平衡的生活，人生不該只有數字，數字是用來幫助我們過更好的人生。理財顧問的工作，就是以財務教練的角色，陪客戶度過財務上的每一次起落。

李建昌原本認為自己需要500萬本金，除了用以累積退休金，也能當家庭緊急預備金。在他心中，這筆資金還包含對父母日後年老風險的準備，他也擔心自己的醫療與老後風險。我們協助李建昌將人生風險轉嫁，拆解他人生各階段的需求，一步步讓他明白，做好財務分配後，就能放心享受人生。做完財務規畫，平時不運動的他，開始運動以增進健康，並培養其他嗜好，不再只看著數字奔跑。

財務顧問建議，調整後完備與開心

李建昌尋找財務顧問協助前，生活上的支出、個人儲蓄已經調配得非常好，但他對未來退休及生活風險感到擔憂，所以調整投保內容、並且增加投資金額，為65歲退休做準備。

保險規劃調整後的差異

李建昌對於保險的知識是看書學習得來，並照著十一法則(保費是收入的十分之一，保額是收入的十倍)配置。他的保險是10年前購買，當時的需求與現在已經相差甚遠。透過需求分析，將李建昌所擔心的醫療、殘疾風險完全轉移，每項保障都做到100%，即使現在因病或意外無法再工作，也能領到足夠的保險理賠金，不會造成家人的負擔。