家庭理財規劃實例：夫妻年收百萬卻總是月月透支？釐清月度花費的內容，規劃退休理想生活

規劃客戶背景

年收百萬家庭月月透資，現金流為負的原因是什麼？

信用卡使用分期零利率有什麼不對，買儲蓄險存小孩的教育基金應該很穩當吧？一對夫妻明明年收百萬元卻月月透支，長期現金流為負，到底他們用錢出了什麼問題？

繼承家中事業，每年獲利穩定的陳信夫與黃菀瑜夫妻，原本能過著愜意的日子，但隨著兩個孩子出生，支出變多，加上夫妻倆沒財務概念，月月都透支，常常為錢爭執。

習慣用信用卡消費，累積起來不知道每個月花多少錢

「婚前我們就比較沒有數字概念，花錢大多都憑感覺，這個月玩樂花費比較多，下個月就省一點。」黃菀瑜笑言自己在消費上比較隨心所欲，奉行「活在當下」的享樂主義，幾乎沒存款。

「還在兩人世界時，我們曾經長達一個月，兩人吃一餐就花二千多元，直到我先生說：「好像不能再這樣吃下去！」我們才開始節制一些。」黃菀瑜回憶過去的消費習慣，說起自小就接受媽媽「便宜沒好貨」的價值觀，不僅飲食上捨得花，身上穿的衣服價格也是動輒三、四千元，「做財務規畫前，我真認為這沒什麼。」

生活花用之外，黃菀瑜在工作上的支出也是不手軟，平均每個月要花幾千元買彩妝品，百貨週年慶更要上萬元，身為彩妝師的黃菀瑜希望能盡量配合藝人需求，購置適合他們的彩妝品，不知不覺越買越多，但往往用過一次後，就被擱置在化妝箱中。長期需要購買高單價的彩妝品，黃菀瑜養成刷卡分期零利率的習慣，包括奶粉、生活用品等，也都這樣支付。「將近二至三年的時間我們都使用信用卡分期，每個月要繳的卡費將近二萬元，直到此次做了財務諮詢才弄清楚我們欠了信用卡多少錢。」陳信夫說明。

買境外保單，年繳保費高達30萬元

導致陳信夫，黃菀瑜這對夫妻現金流為負的第二個癥結是：買錯保單，對投資理財相當有興趣的陳信夫，每年花超過十萬元上課，某次聽了一場關於境外保單的講座，他特地飛到香港去買儲蓄險保單。陳信夫打算靠這張保單存小孩的教育基金，因為銷售人員告訴他，該張保單分五年繳費，年繳一萬美元，三十年後就能拿回總繳費金額的五倍。

不過，生活過度消費，再加上一張年台幣三十萬元的保單，讓他們每月都透支，而這種生活能持續這麼久，是因為公司帳與家用帳沒分開，當生活費不夠，陳信夫就從公司戶中提領現金，有第一個孩子時，生活資金都還軋得過來，初期夫妻倆還沒覺得哪裡不對勁；第二個孩子出生後，黃菀瑜的公司考量她要兼顧家庭，減少她的工作量。

在收入銳減的同時，他們的生活支出卻增加，以往夫妻從不會為錢爭執，後來就常為此吵架。另外，在家中人口變多之後，因為需要更大的居住空間，兩個月前，陳信夫買了房子，前三年的房貸使用寬限期，每月要繳利息一，八萬元；三年寬限期過後，每月還款金額驟增到五萬元。看到金錢不斷流出，讓他們非常不安。

相對於妻子，陳信夫雖然比較有數字概念，但他也弄不清要完成他們一家未來的夢想，到底需要多少錢，「我知道該儲蓄，但不知道正確數字。」陳信夫注意到安睿宏觀財務顧問平台舉辦公開講座，想好好整頓財務的他便報名參加，「講座中提到，理財規畫能將自己的財務需求數字化。」看似能解決他的煩惱，他們夫妻很快就安排接受財務諮詢。財務顧問會如何協助他們解開糾纏不清的財務死結呢？

陳信夫、黃菀瑜的財務目標

1.想將公司帳、家用帳分開。
2.買到真正符合需求的保險。
3.月入8萬元的退休。

理財規劃顧問觀點

財務顧問建議：讓公司帳戶與家庭帳戶分手

台灣中小企業多半是家族經營，財務上最常見的問題就是公司、家用共用一個帳戶，如此一來，永遠都弄不清公司實際獲利。接手家中事業的陳信夫、黃菀瑜，狀況即是如此，因為第一代經營時就沒讓兩邊帳目「分手」，陳信夫亦複製父母的財務模式。

首先，必須讓公司戶、家用戶分開。會有負的現金流，除了因為生活開銷過大，另一原因是夫妻倆無法準確估算出當月所需家庭支出。

釐清家庭月支出預算要多少，編列預算進行管理

陳信夫、黃菀瑜夫妻認為一個月只需要花5萬元，但實際上家庭所需為8萬元；我協助他們編列家庭預算，並從公司帳戶中提領家用預算到家用帳戶中，當月只能花家用帳戶中的現金，如此才能計算公司戶扣除公司固定支出後，淨利是多少。接著則是分析生活花費，黃菀瑜習慣刷卡分期零利率，不知不覺中陷入過度消費的窘境。

單筆2萬元的信用卡消費分10期，每期才繳2千元，讓人覺得花不多，但下一筆支出又持續分期消費，造成長期負債。信用卡分期零利率可適度使用，但前提是整體財務健康指數必須在60%以下，意即生活總支出占總收入的60%以下，保有30%～40%的儲蓄支配額度，這樣就是健康的消費行為。若無法駕馭信用卡，最好不要刷卡消費。我請他們日後要以現金支付每筆支出，並且預留尚未償還的卡債，減輕負債的心理負擔。

境外儲蓄險保單，要分清楚保證收益與不保證收益的差別

最後是將繳費5年、年繳1萬美元的境外儲蓄險保單解約。該張保單收益分「保證收益」及「不保證收益」，不保證收益指的是該張保單的資金操作成果，類似台灣分紅保單的概念。

所謂的分紅，不是指分享保險公司的整體獲利，而是依保險公司經營分紅保單的績效來分配紅利，因此不保證收益。境外銷售人員宣稱30年後能拿回5倍保費，但「5倍」是「保證收益」及「不保證收益」相加的預估值，如果只算保證收益，30年後僅6萬元；前2年解約還無法退還保費；繳費5年，保證收益僅1.7萬元，連總繳保費的一半都不到。在生活費用已經是負現金流的情況下，若持續投入低效益的儲蓄型保單，恐怕會拖累退休規畫。建議該保單解約，將原先繳保費的預算做更有效益的運用。

理財規劃後總支出產生的變化

顧問說明：做完財務諮詢後，陳信夫決定不再進修投資理財課程，因為沒有帶未實際效果；夫妻倆同意減少年度旅遊開銷，並且不再刷信用卡，幫家庭支出瘦身；且境外儲蓄險保單不續繳，將現金流由負轉正。

理財規劃後支出細項產生的變化

理財規劃後保險調整前後產生的變化

顧問說明：人生有老、病、死、殘的風險，規畫前陳信夫每項保障都不足，但他又是家中主要經濟來源，建議每項人生風險轉嫁皆要達到100%，避免因病或意外導致家中經濟斷炊，或壓垮財務。

理財規劃後境外儲蓄險保單的調整（年繳一萬美金）

（如下左圖）儲蓄險並不能照顧自己的老年生活，許多人以為買儲蓄險就能買到未來的夢，卻忘記考慮通膨、貨幣貶值的因素。

退休金規劃

（如上右圖）陳信夫、黃菀瑜夫妻期待退休後能維持與現在一樣的生活收入，他們倆有30年可做準備，回推現在只要月存3.4萬元，若以股價各50%的資產配置、每年平均投報率5%計算，到第30年能累積2,772萬元，比儲蓄險能累積更多退休資金。

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