理財規劃實例：家政婦少開支多接案不再透支，用錢太隨興百萬存款3年消失

規劃客戶背景

家政婦貸款買房驚覺財務透支，從日常開銷重新改善自己的現金流狀態

職業家政婦文琍原以為能靠200萬元存款和基本薪水過日子，但因為自己沒數字概念，提早花光存款，落入財務窘況。經過理財規畫顧問的協助，文琍的財務狀況終於露出曙光。

身上存有一桶金，就能無後顧之憂過日子嗎？答案絕對是否定的。如果花錢太隨興，又沒能及早發現，恐怕連自己的退休生活都很受影響。「離婚前，我和先生經營車燈的進出口貿易，後來經營不善，婚姻也結束。離婚清點資產負債後，我只拿到200萬元現金。」與先生打拼大半輩子，最後事業與婚姻一同宣告結束，即使已經是4年前的往事，郭文琍仍不勝唏噓。郭文琍表示，離婚後，自己帶著兩個孩子租屋，並在朋友介紹下從事保險業務的工作。雖然身上只有200萬元存款，郭文琍起初認為中部物價水準較低，再加上自己有保險佣金收入，這200萬元應該夠用上10年。

沒想到，計畫趕不上變化，存款流失的速度遠比她想像中要快。郭文琍慢慢回想自己離婚後的生活，她說，或許是因為她沒什麼數字概念，花錢一直很隨興；有時朋友聚餐，一餐費用動輒400、500元，她也很捨得花，且聚餐交際的次數不少。

打算200萬用10年，沒想到3年花掉一半

她指出，離婚後因為工作需要，花了15萬元買一台二手車，從事保險業時，收入一直不穩定，平均年收入才40萬元。之後大女兒結婚、自己和家人出國旅遊兩次，再加上平日租屋、生活開銷等，在基本薪水不夠用的情況下，為因應生活所需，幾乎每月都從銀行帳戶中再提領存款。

2017年2月，郭文琍認為保險業務收入不穩定，在朋友的介紹下，她轉職做接案家事清潔員，目前月薪3萬元。「某天我一刷存摺發現，存款竟然只剩100萬元。」郭文琍說。原本計畫用10年的存款，竟然在3年內少了一半，這下郭文琍心慌了；她認為自己此刻應該積極面對存款太快消失的狀況，把錢存下來，而房子是最能留住錢的工具，於是，她動了買房的念頭。「房租再怎麼繳，房子都是別人的，但買房不一樣，房貸繳完房子是自己的，未來還能安定地在家養老。」郭文琍這麼想。

貸款買房後驚覺自己所面對的財務問題

2017年5月，郭文琍向銀行貸款300萬30年期，買了總價將近400萬的房子；另外向銀行借40萬元購買20年期房貸壽險，付完頭期款及裝潢費用後，銀行帳戶內存款只剩下10萬元，而她接著每月要繳1.2萬元的房貸。郭文琍當時還沒意識到自己的財務狀況吃緊，

直到招待朋友到新家玩時，開啟了關於理財、人生風險的話題，才讓她有所警覺。「我認為，我有房子，家事清潔的收入雖然付完房貸後沒剩多少，但我想我還能工作，總是夠用的。直到理財規畫顧問江志明提醒我：『如果明天妳突然不能工作，那該怎麼辦？』」郭文琍表示，聽到江志明的問題時，自己當下也愣住了，從沒想到自己可能會有沒收入的一天。萬一那天很快來到，自己又還沒準備充足，該如何是好？郭文琍和江志明是在同一個教會、認識多年的朋友，在江志明的建議下，郭文琍攤開自己的財務狀況，希望能從最根本處來解決自己的財務問題，而理財規畫顧問又會給郭文琍哪些建議？

郭文琍的3個財務目標

1.一邊還房貸，還能一邊存錢，希望保住自己的房子。
2.希望退休後能夠每月有
3.萬元收入，過著安穩的生活。3.如果因病或意外突然不能工作，也有足夠保障。

理財規劃顧問觀點

財務透支？財務顧問建議先檢視日常開銷

事實上，郭文琍的財務透支問題並非是買房後才發生，而是長期以來都透支存款，只是買房後，因為手邊現金存款大量減少，透支狀況明顯浮現，才讓她開始不安。

我們協助郭文琍的第一步是讓她的現金流由負轉正。為深入了解郭文琍的日常開銷，我們請她先記帳5個月，檢視是否有不必要的支出。檢視她的帳目後，發現她在「食」與「行」這兩大類別的開銷最大。

我們請郭文琍減少自行開車的次數，多運用大眾交通工具，並協助編列每月交通預算；「食」的部分，則請她減少交際支出，外食花費也要控制在預算內。

解決財務問題的根本方式：增加收入

而要徹底解決郭文琍的財務問題，最根本的方式是：增加收入。我們算出以郭文琍目前生活開銷，每月要有4.5萬元的收入才足以因應，因此，第二步我們指出她應該要多接案，因為增加收入才能確保退休生活無虞。每月收入增至4.5萬元後，郭文琍才會有結餘，並應先存下約當2個月收入的緊急預備金，以備不時之需；最後，是補足人生保障，包含老、病、死、殘等4大風險。雖然目前郭文琍的收入還不夠繳付保費，但在收支控管得當的情況下，之後便能慢慢買足保障。

理財規劃調整生活支出出

進行規畫前，郭文琍因為花錢較隨興，沒有控管收支，只要月收入花完了，就從自己的存款中去支付，導致每月都透支。經我們將生活中支出編列預算後，並請她降低支出，徹底執行後，她終於能擠出一些存款。

檢視支出最多項目

郭文琍在「食」與「行」兩大類開銷最大。因為她的中古車不時故障，需要維修保養，我們請她減少使用汽車的次數，並考慮報廢；平日多使用大眾交通工具或搭計程車，每月交通費編列為4,000元。「食」的部分則減少外食，並降低與朋友交際聚餐的次數，估計每月能省下超過10%的支出。

財務透支後的保險調整

過去郭文琍買了許多高保費、低保障型的還本及終身型險種，保障明顯不足。將她的保單調整為低保費、高保障的定期險，並多加保殘疾、重大疾病險，萬一因意外或疾病而致殘，能領到一次性給付理賠金，照顧日後生活所需。

退休金目標顧問說明

扣除勞保、勞退可請領的退休金後，搭配郭文琍對退休生活能月領3萬元的期待，還有565萬元的缺口。要存到該筆退休金，只能靠提高收入。但郭文琍存款過少，因此我們建議她先存到2個月的緊急預備金，日後再將每月可支配餘額轉做投資。

理財規劃心得

從本來對財務感到很不安，經過理財規畫顧問的協助，將人生風險、未來的財務都數字化，執行5個月下來，現在我感覺踏實，也有努力方向。理財規畫顧問也與我一同制定房貸還款計畫，等信用卡刷卡分期繳費結束後，每月能多還3,000元房貸，原本30年房貸能縮短至22年，還可省下將近22萬元的利息支出。

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