理財規劃實例：教師夫妻月收16萬，常買團購、保單過多，總覺得錢不夠用難以存錢

規劃客戶背景

男性/女性

53歲/49歲

教師

教師夫妻月收16萬，仍常感到錢夠不用

鄧老師、王老師夫妻，從事教職已有20餘年。節儉的兩人每月都有穩定且不錯的收入，奇怪的是，手邊卻常沒錢可用，如今又面臨公教人員的年金改革，近來，公教人員年金改革議題吵得沸沸揚揚，不少軍人、公務員、教師等，都紛紛站上街頭，為自己的退休生活爭取權益。任職於學校的鄧老師、王老師夫妻，就認為自己這一代剛好是「斷層」，王瑤玉說：「我們這一代，現在想退休都不敢退。」也開始思考起先前不曾擔心過的退休生活。

畢業後就擔任教職，至今20餘年，王老師誠實地答道，「我覺得我們兩人的經濟能力還算是中上。」剛結婚時，因為需要買房，非常努力賺錢，而在那個還沒管制的年代，除了上課，夫婦倆也省吃儉用，除了要繳房貸，也是為了給念音樂系的女兒更好的生活。

每月穩定的8萬元收入，理應能過上較為滋潤的生活，但夫妻倆卻常常在旅遊經費上錙銖必較。愛旅遊的兩人，每年平均出國1至2次，平時為了節省開銷，都找最便宜的旅行團，「常常出去玩時，一直想錢會不夠用，根本無法安心地玩。」王老師苦惱地說，明明出遊是要放鬆身心，卻常適得其反。

常買團購、保單過多，總覺得錢不夠用

「覺得這一輩子開始賺錢以來，好像都沒有快樂過。」即使出遊該是開開心心，夫妻倆卻常因為錢「放不開」，也從沒好好替旅遊規畫預算。「錢不夠」的問題，無論在日常或出遊，都困擾這對夫妻已久。儘管常感覺「錢不夠用」，王老師仍愛參與同事們發起的「團購」。

校園生活單純，教師們彼此常互報訊息，常常錢怎麼花掉的都不知道。存不了錢的兩人，其實都有意識到手中有「保單過多」的問題。「我先生，和長期跑學校的保險業務員還不錯。」王老師說，業務員很勤勞、認真，幾乎每周都會跑學校，所以合作大約也有20年了，「他只要有新的產品就會介紹我先生」，所以累積下來，保險費也花了不少。

投資聽信名嘴，買保單不看內容

不只先生，王老師自己也有相同的狀況。每當有銀行來學校推薦產品、或去銀行辦理業務，覺得不錯就會跟著買。「其實每一次，我們根本都不知道那是什麼保險，只看到最後可以領多少。」而當夫妻倆發現保單越來越多、手上現金越來越少時，想找當初協助的專員，往往找不到人，只好將手中的保單「一放再放」。

「買基金也是，我覺得這筆錢已經賺了，可是我找不到我的理專。」因為找不到人一直放著，最後也就賠錢了。在股票投資方面，因為看著電視名嘴報明牌來買，夫婦倆也賠了將近百萬，「連具體賠了多少數字，我們都不敢算。」王老師苦笑。從事教職20餘年的兩人，一直覺得「錢不夠用」，平時花錢沒有規畫，連最喜愛的「旅遊」也無法開心地玩，特別是面臨公保、勞保改革，讓「從沒規畫過退休金」的兩人，擔心起了退休生活，才找上了財務顧問，顧問會給這對夫妻什麼建議呢？

教師夫妻的3個財務目標

1.生病、意外發生時不須靠任何人，能用自己存的錢。
2.希望退休後能有安穩的生活，不需要擔心養老。
3.對於現在的生活，想要能提升到更好的品質。

理財規劃顧問觀點

設3帳戶管理收支，把錢找回來

根據先前的諮詢發現，鄧老師、王老師夫妻的問題是，錢很容易「不見」，因此在規畫過程和最後執行上，收支的管理就變得非常重要。

我請他們將支出預算設定好，薪水發放後，分別歸放進A、B、C三個帳戶，A是可以使用的「生活費用」；B是用來繳納保費、所得稅、孝親費、旅費等的「年度性支出」；C則是針對「退休目標」做存放。在做好帳戶的分類管理後，我請夫妻倆先準備好半年份的生活支出費用，做為「緊急預備金」。預備這筆錢的用意，是為了將來若有急用時，還得以應付日常支出。而準備好緊急預備金後，會請他們開始進行長期投資，目標是做為未來退休用途。

投資規劃，資產配置投資全球型股債

在資產配置上，建議投入全球型的股市、債市，以分散單一市場風險，並隨著年齡漸長，逐步調高債市的比例，降低波動，以免退休後資產進入「消耗期」時，萬一碰到股市長時間下跌，將讓資產快速縮水。最後是針對保險的部分，兩人之前雖然都買了不少保單，但經過需求分析後，發現在病的風險及殘的風險，有「保障不足」的情況，建議將不符需求的「投資型壽險」保單解約。