理財規劃實例：月收入六萬，到現金流出問題，財產負成長，在財務顧問的協助下重新梳理債務與爆顯問題，理財先理債

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理財規劃實例：月收入六萬，到現金流出問題，財產負成長，在財務顧問的協助下重新梳理債務與爆顯問題，理財先理債

很會賺，有什麼用？小曼從一名高職畢業生到中央大學碩士生，從行政工作到華語教師，因為夠努力也願意學習，平均月收入曾達５～６萬元。但為什麼現在的她，竟然會沒錢用？

頂著一頭俏麗短髮，手戴一支科技感十足的電子錶，華語教師小曼起身歡迎採訪團隊，從開朗的笑容和專業的言談中，隱約能透露出現年４７歲的她，教授外國人華語已有長達２０年的資歷。「我以前講話不是這樣子的。」現在的小曼，擁有一份收入好、具挑戰性的工作，但其實她本來只是個高職生。當年因為學歷不高、又不擅說話，找不到工作。「我每天都到圖書館翻報紙找工作，一個個打電話，並安排面試路線，平均每天４～５場，那時候很認真，但也很挫折。」最後她輾轉在教會的韓國傳教士介紹下，到語言中心應徵。

誤打誤撞入華語教學第一份薪水僅６千元

「６千元」，這是小曼第一次領到的薪水。新手加上沒有背景，剛到語言中心就職時根本沒有學生，只能先旁聽其他教師上課，再請教他們一些技巧和專業知識，直到３個月後，學校終於給了她第一個班級。「我到現在還沒辦法忘記第一次上課的經驗。」小曼笑著說道，當時有學生問她，什麼是「船到橋頭自然直？是什麼變直了？」雖然能大概解釋意思，但她也意識到，原來自己不曾去體會、思考過自己的語言和文化。

所以她開始花更多時間鑽研、備課，跟前輩交流，學習評估學生的個性，了解教學切入點。經過幾年的努力，小曼終於抓住了備課的要點，漸入佳境。但由於鐘點費不高，導致生活得靠姊姊接濟，於是在語言中心做了４年之後，她決定找收入穩定的行政工作。在朋友介紹下，離開後的她手中還有３個家教學生，之後學生增多，行政工作做滿１年後，她又再度投身自己最熱愛的華語教學，而這次，「我第１個月就賺了１萬８。」她自豪地笑了。

薪資6萬後開始繳房貸

２００３年，小曼已經教華語６年，也是她離開行政工作後的第２年，一間外商運動鞋公司找上她，詢問是否還有空接學生。於是她開始接起企業的案子，收入也從此時更進一步提升，到２００５年，她的收入達到４萬元左右，更在教學生涯的第１０年達到平均５～６萬元的月收入。

小曼的父親在２００７年病逝，獨自在家中的母親情緒常不穩定，於是她在忙碌之餘，每週抽空３天回東勢的家陪母親。孝順的她想將媽媽接到台中一起住，好就近照顧，「但媽媽總說那是租來的房子，不是自己的。」小曼並不想揹房貸，覺得這樣會成為金錢的奴隸。但與兄弟姊妹討論過後，同年底，她仍買下房子，開始繳起每月１萬多元的貸款。

母姊生病收入減少，繳房貸、車貸財務正轉負

２０１２年，她決定重回校園念科大，花了４年完成學業，卻在最後一年遭逢重大轉折。２０１５年，媽媽因病需要開刀，姊姊的身體也出了狀況，母女２人因為沒有保險，醫療的重擔就都落在小曼身上。

同時，原先固定接的企業家教班，也因為外商企業不景氣裁員，縮減語言學習補助款，改與語言中心合作，讓小曼在負擔正重時收入大減。雖然有意識到財務出狀況，但她當下卻沒處理。隔年還買了一輛二手車，同年更再度考進國立中央大學歷史系碩士班，繼續深耕語言與文化。

今年小曼即將畢業，曾經平均月收入５～６萬元的她，為了念書，分身乏術，壓縮了授課的時間，更因外商裁員，授課的學生大幅減少，收入降到３萬元左右。大廈管理費、水電瓦斯費這些支出，突然成了沉重的負擔，加上房貸與車貸，以及牌照稅、房屋稅等，壓得她喘不過氣，這個書可說是越念越焦慮了。

小曼的3個財務目標

1. 了解收支出了什麼狀況。
2.不清楚風險規劃是否足夠。
3.透過規劃，完成出國夢想。

理財規劃顧問觀點

理財規劃從財務檢視開始，攤開收支管理逐一釐清

檢視小曼的收支管理，我們發現在支出部分，房貸與車貸的占比最高，再加上後期她的收入降低，使得總儲蓄比重呈現為負（見下圖）。

我先全面盤點她的所有資產與負債，了解可以從哪裡調整，調整的方向以收支平衡為第一優先，先止血，才不會因為血流不止造成更大危機。

小曼的負債比過高，房貸與車貸每月要花費約２萬元，我協助她擬定３個方案：

1.將房子賣掉；

2.繳息繳本並增貸；

3.延長繳款期限。

理財規劃問診後，先理債再理財

經過需求問診，最終我們決定「繳息繳本」並「增貸」，我們將房屋增貸來的款項，用以繳清利息較高、年利率約３％的汽車貸款。如此一來，小曼每月只要在房貸部分多支出２千多元的增貸款項，就可免去繳納約１萬元的車貸，等於帳面每月多出約８千元的現金流可自由運用，對於收入減少又須完成學業的她，心理壓力會減輕許多。

狀態改變，也應該重新進行保險規劃

保險部分，小曼原先只有國民年金、健保及車險，有很大的缺口須補足，但由於她要做滿１００％的完整風險規劃，估計每年須支出６萬９千元的保費，以現在的財務狀況並無法負擔，所以我們只先針對３大風險：走、病、殘做規劃，待今年畢業，收入回穩，我們再補足不夠的部分。

單身的小曼，唯一要負擔的責任就是母親，但因有不動產可以轉賣變現，所以「走」的部分暫時先不列入規劃，而是著重在重病及重殘項目。我先將身故傷殘險種的保額，從１７％拉高到５０％；再將重大疾病險保額從１％提高到５８．１％，同時將原有的國民年金保險，轉換為勞工保險。

因小曼是無雇主的「自由工作者」，所以我協助她透過工會投保，雖負擔金額相對較受雇員工高，但能因此獲得職災保障，相較先前的國保，會是較好的選擇。小曼的財務規劃首重「理債」，針對有債務在身的族群，了解花費與支出是首要工作，接著再去分析債務是如何產生的。許多人以為，理債就是要控制支出，其實按照個人的價值觀去調整收支，才是解決問題的根本辦法。

透過理債的過程，學習到「事先規劃」的重要性，對許多債務人來講，其實是很好的一課。

自由工作者也可以投保勞保！

一般公司會由老闆負擔７成保費，員工負擔２成，國家負擔１成。自由工作者因沒有聘僱單位，可透過工會投保勞保，透過工會，等於是掛雇主頭銜投保，要自行負擔６成保費，比一般員工多出３倍，但工作期間遭逢職災或事故，可同一般勞工獲得勞保給付。

降低生活支出提高傷殘疾病險保額顧問說明

因為繳清了車貸，小曼在生活支出方面從１５１．５％減少至１１４．８％。保險部分，則是將身故傷殘險種、重大疾病險保額分別從１％、１７％，提升到５８．１％及５０％，以提升「病與殘」的風險保障。

小曼的可支配餘額從-２１．７％到-１３．５％，仍舊無法由負轉正，是因為收入降到３萬元左右的她，30.7%30.7%必要支出已經無法再縮減，她從２０１６年開始重新規劃財務，２０１８年暑假即將畢業，其中這２年就是「緩衝期」，待畢業後，我們會針對保險再做一次調整，收入回歸以往水平的她，屆時可支配餘額也會漸漸由負轉正，回歸正常。

西方人的理財觀，專款專用、沒有不勞而獲

小曼因為教學，跟西方人常接觸，觀察到他們從小就養成理財觀念。當我們為旅費、年節煩惱時，西方人早已做好年度規劃，並透過專款定期儲蓄，用錢更自由。西方人深知沒有不勞而獲，小曼說，曾有小學生為了籌錢捐助受災國家，要念故事給她聽。更有高中生為了海外志工行程，全班同學向學校提案，利用校園場地及水幫忙洗車，賺取出國經費。這些都讓她大開眼界，原來以往完整的人生規劃，竟漏了最重要的「金錢」規劃。

小曼的理財規劃心得

理財健診後，我最直接的感受就是「心安」，了解自己沒錢，但我也知道，有哪些措施可以進行調整，第１個、第２個要做什麼，如果還不能達到目標，再試第３個方法。至少我知道如何因應，透過財務規劃，讓我無後顧之憂，不需要捨棄自己的理想，也可以繼續前行。

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