理財規劃實例：因父母罹癌擔憂醫療風險狂買保單仍焦慮更怕無法存錢

規劃客戶背景

財務焦慮：保障不夠、保費太高＋無法存錢

因為車禍大額賠款和父母親「罹癌等經驗，從小家境不好的歡歡，一等收入稍微穩定就幫自己買保險，然而6年來保單換過幾輪，和業務員間又有不愉快的經驗，焦慮的歡歡終於跟在安睿宏觀擔任理財規劃顧問的朋友吳志峯求助。

父母罹癌，車禍賠錢體會保險帶來的保障

回顧歡歡焦慮的起點，得從父親罹癌談起。父親是在歡歡工作的第2年罹患下咽癌，當時才在社會福利機構做事一年多的歡歡坦言，這是她轉職很大的推動力，因為父親生病讓她深刻體會薪資低、又背學貸的自己，根本沒有錢幫助家人。

先前父親的收入不穩，就曾靠母親把自己的保險減額繳清，或以保單貸款來維繫全家生活。父親生病後，母親更辭掉工作全天照護父親，那時弟弟又尚在就學，「我悲觀地想，若父親因腫瘤變化陷入昏迷，需要找全職專業看護或住護理之家，我們肯定負擔不起。」歡歡回憶起那段往事，聲音中仍透露著惶恐。這巨大的金錢壓力隨著父親於罹癌一年後病逝而解除，主要是父親的勞保身故給付，以及母親保單中的配偶身故相關給付，紓解了金錢上的困境，但是卻沒有緩解歡歡對於自己是罹癌高危險群的擔憂。除了父母親罹癌，保險扮演了主要金錢支柱來源外，大學時的一場車禍經驗，也是歡歡積極買保險的原因。那時，母親騎機車載歡歡與別人擦撞，不僅歡歡本身傷勢不輕，對方還因骨折無法工作而索賠百萬元。歡歡在當時才知道，母親為了省錢只投保強制險，沒有買第三人責任險，也沒有幫歡歡買任何保險，即使賠償金在協商後降到60幾萬元，對缺錢的歡歡一家人來說無異雪上加霜。

聽信業務員建議6年間數次轉換保單

因為了解保險在意外、生病時可以提供財務保障，歡歡在畢業第2年收入較為穩定，也大致確定每月支出情況後，便盤算著如何有效運用金錢，有空時她會看投資理財相關書籍，也透過曾幫助家人的一位保險業務員規劃保險。歡歡自認是個精打細算的人，畢竟像她這種小資女，即使是保險費，都不想花在不夠好、不適合的東西上，只是令她困擾的事情卻一再發生。歡歡根據從書上獲得的概念，原本預期年保險費支出不超過年收入的10%，但在吳志峯的協助下，歡歡學會到保險公司網站註冊查詢，計算後卻發現實際的保費占她的收入比重竟然超過10%，而不是當初業務員跟她說的低於10%。

另一件更奇怪的事情是，這幾年間，她的保單因為業務員建議新保單比原有保單好而更換過幾次，基於信任與感激，歡歡當時並未質疑業務員，但是繳了一段時間後卻發現，保單內容並不是自己認同的純保障型。歡歡無奈地表示，因為自己對保險不是很懂，當意識到對方給的保單內容有些不符合需求，就只能安慰自己：「不買的話，遇到事情時會更慘。」

理財規劃顧問觀點

透過財務顧問重新規劃擺脫焦慮 逐步實現目標

這6年間，歡歡曾因收入低、親人生病、保單混亂、無法存錢、不懂投資理財等情況而動彈不得，陷入慢性焦慮。這些焦慮包括對保險業務員不再信任，卻不知該找誰；自己讀了很多投資理財書籍，但書上方法不一樣，也不一定能對應自己的情況，因而無所適從；聽見身邊友人談起投資的情況，自己卻無法跟進，只能原地踏步，心情更是焦慮。

還好，歡歡及時反思，她告訴自己，身為社工，若自己的問題都無法處理，又怎麼在工作上服務他人？因此，歡歡終於鼓起勇氣聯繫吳志峯，經由他的協助，不僅補足了保險保障的不足，也終於邁出投資理財的第一步。現在歡歡已不再焦慮，因為顧問提供的保險理財規劃報表簡單明瞭，連她這個外行人都能看得懂了；而且，她不再只是存錢和買保險，每個項目都有清楚的目標與做法，只要安心地依據規劃，按部就班去執行，離目標就能越來越近。

財務顧觀點：重新梳理金錢焦慮下的原因

從與歡歡深度溝通討論中，我了解到她的焦慮主要有3點：

1.家族病史造成心理壓力，擔心自己的保障會不會不夠？因父母都罹癌，歡歡買了很多保險，但過程複雜，不知道保障對不對、夠不夠。加上商品又換過幾次，每次換等於是推翻過去的決定，讓她深感困擾。

2.無法存錢、理財的焦慮。歡歡雖從書中獲得理財觀念，但沒預算，也不知道如何開始、如何去進行。

3.對資訊的疑惑。其實很多資訊是雜訊，當不能確定這些資訊是否正確時，就會引發疑慮或焦慮。

針對財務焦慮的原因對症下藥

針對上述3點，我建議的方向、做法如下：

1.重新保險規劃：

目前歡歡共有8張保單，除住院醫療日額險外，其他項目未做好風險轉移規劃，保障未達40%的目標，嚴重不足。保險保的是不一定會發生的事情，基本原則是用最少的錢買到足夠的保障，做法則是盡量選擇定期型保險、重大疾病與醫療不要跟壽險綁在一起、不買還本型與領回型商品。透過這樣的調整，歡歡就能以最少的錢買到足夠的保障，整體保費減少了1.4萬元。

2.收支管理：

收支管理的原則不是要勒緊褲帶過很窮的生活，而是把錢花在最需要的事情上。透過與歡歡的溝通，她已梳理出家庭支出的重要順位，且因有遠程目標，就不會只看近的，覺得每個都重要而無法刪減，如此一來，就能把有限的資源分配到重要的事情上。

3.投資管理：

若歡歡每月投資1.3萬元，就可以很接近她想要的退休生活，如果再多3,000元，就可以100%達成。歡歡若能開源或節流來多存這3,000元，紀律地投資，就很有機會達成退休目標。

歡歡的保險規劃前後比較

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