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家庭理財規劃實例：狀態改變應設立共同家庭財務目標，夫妻不再為錢吵架

年底將至，許多新人即將步入禮堂，到底婚姻是墳墓，還是另一個幸福的開始？除了價值觀的磨合，有沒有什麼方法，可以不再為錢爭吵？來看看結婚7年的阿志和保如的故事。

車子沿著道路兩旁茂密的樹林，開到了以美麗「花海」著稱的台中新社。順著山路而上，我們來到了本期「理財健診」主角阿志與保如的家。走到門口正看見臉上有著可愛酒窩的阿志，帶著2歲的兒子布丁在透天厝外騎著玩具車。「會叫他布丁，是因為他在我肚子中就不停地跳動。」媽媽保如一臉慈愛的跟我們說「布丁」這個小名的由來。保如在兩年前生下布丁後，為了節省開銷便和阿志搬回他老家居住。

生在三代同堂的大家庭，阿志笑著說：「我們的親戚都住在附近。」現在住的這棟透天厝，還是阿志爸爸親手砌成的。

雙薪家庭，因為生小孩後轉為單薪開始會有爭執出現

算一算，阿志和保如已經結婚7年，約莫在婚後第4年，家中添了一個可愛的新成員，為了照顧孩子、節省開銷，保如辭去保險業務的工作，和阿志一同搬回新社。就和許多搬入丈夫家中的女性一般，保如覺得新環境既陌生且沒有安全感。

因為孩子的出生加上家中只剩阿志在賺錢，保如省吃儉用只把錢花在生活必需品上，女人喜愛的衣服、首飾已經許久沒買，但倆人卻仍常因為「錢不知道花去哪」而爭吵不休。阿志覺得賺的錢怎麼都看不到；保如則想不通都沒有亂花，為何還是沒錢？夫妻倆常因為錢的問題大吵，卻總得不出個所以然來，加上搬進三代同堂的大家庭，保如要重新適應陌生環境，且因為這不是短期居住，而是長期、永久性的，讓她無法消化，時常情緒低落。「搬回婆家住，就像是脫韁的野馬，被拉回馬廄的感覺。」回想起前幾年的艱辛仍歷歷在目。其實還沒生子、搬回台中前，倆人過得還算自在。各自有收入，只要有多餘的錢，便會一同出去玩，但自從孩子出生、搬回家住後，一家3口只剩一份薪水支撐，無法再享受過去自在的生活，「連買件衣服都覺得奢侈。」保如感慨地說。

錯誤的保險規劃，讓家庭理財規劃收支管理出問題

原先擔任保險業務員的保如，因為工作關係，自己也買了不少保單。「當時長照與殘扶險剛推出，我覺得很重要所以都有買。」除此之外，她也幫阿志買了高額的長照險光保如一人，手中的儲蓄險就有近乎4張這麼多，而這還不包括投資型的保單。談不上「高薪」的夫妻倆，一年保費就要繳掉15萬元左右，保如回憶，「到後來工作幾乎都是為了繳保費。」相較之下，孩子的開銷反而沒想像中大；她分享其中的小秘訣：玩具就和同為媽媽的朋友交換；餵母乳就能省掉奶粉錢；而孩子滿月時，她和親友說送尿布就好，「後來我們尿布用了6個月都還用不完」，可見保如還是滿精打細算的。

閒聊至此，我們問到阿志的工作，「我早上7點出門，開車到上班的地方差不多8點。」為了養家活口，他每天一大早起床，開車到離家車程1個小時的上班地點。雖然辛苦，但看到妻兒的笑容，再苦他都能接受。「小孩無法單靠一人扶養。」阿志深情的看著保如，感謝她的付出，並表示只要能力所及，一定會全力支持這個家。保如說，自己要的不多，只想要擁有簡單的幸福。若能找個位於公司和老家中間的房子住，不僅阿志上班方便，也能更有自己的空間。但不清楚金錢流向、只剩一份薪水的他們，有機會實現這個夢想嗎？

阿志＆保如的3個財務目標

1. 買間離阿志工作地點較近，可容納一家3口的房子。
2.希望存子女教育金，讓孩子成長學習無壓力。
3.希望能夠早點退休，不用再辛苦工作賺錢。

理財規劃顧問觀點

財務顧問：找出共識、設定共同目標價值觀磨合 婚姻才幸福

當相愛的兩人走入婚姻，往往會因為錢的問題而爭執不休，因為兩人是不同個體、來自不同家庭，價值觀與花錢順序各異在所難免。夫妻溝通的過程中，難免會有一些摩擦，但只要能用共識拉出一條線，有了共同目標，夫妻間就會開始協調，並明白存錢是為了達成更重要的目標。保如在生小孩前從事保險業務工作，因此買了不少投資型保單，以及高額的長期照護險。夫妻兩人每年要繳納約15萬元的保費，後期兼差賺錢竟是為了繳保費，更糟的是真正需要的殘疾、重大疾病保障仍嚴重不足。

以家庭為前提做出保險規劃的調整

因此，前期我先協助兩人將投資型的保單解約，並補足醫療險保額，再規劃以保費少、保障足的定期壽險來保障死亡風險。保險規劃的順序要做對。在個人保險的已備保額中，我會建議先以「社會保險」為主，也就是勞健保的部分，接著再以「存款」為重，這是因為假若你有1千萬元存款，根本就無須擔心重大風險導致錢不夠用了，不是嗎？最後才去考量「商業保險」。商業保險效益高、花費少且能買到足額。所以，保額不足、存款不夠的族群，很適合將之列入規劃。

家庭理財規劃的重點，共同的財務目標與收支管理

阿志和保如因為不清楚如何分配收入，且沒有存錢目標，才常會覺得錢不夠用。於是規劃完風險保障後，我協助兩人重新調整收支分配，並設定「買房」為目標，將帳戶劃分為A、B、C3類專款專用。有了目標，兩人在花錢時就會比較安心，也才不會省得「心不甘情不願」。情侶進入婚姻殿堂時必定都滿懷憧憬，可是多數人的成長環境、價值觀都不盡相同，婚後最大的挑戰就是如何共同打理一本帳。唯有知道彼此的想法與金錢流向，才能避免紛爭。老一輩的人也會有一樣的想法，覺得錢不夠再賺，最後就會失焦甚至失控，我的作法是幫助這樣的家庭建立目標和財報，夫妻就可以共同監控管理，並在過程中了解到錢不分你我，一切都是以家庭為重。

阿志的保險調整顧問說明

投資歸投資、保險歸保險！我先和夫妻倆協調解除投資型的保險，接著再量化責任缺口，假設爸爸離開，孩子已大學畢業那還好，但最怕的情況就是若現在遇到意外，妻子必須外出工作、孩子還小沒人照顧。所以我們利用「定期險」來保障死亡的風險，保費一個月僅多2千元，保額卻從192萬元大大提升到1,057萬元。

保如的保險調整顧問說明

購買失能保單時，不用想著不幸遇殘疾事故時，可以領到多少錢，心態上應該是「夠用就好」，而兩人的失能保障皆已超額，因此減輕額度。不過在醫療日額、癌症日額的部分我們稍微做了調升。因為根據往例，疾病發生時住院期間的部分醫療需要自費，由於金額龐大，往往讓民眾苦不堪言，因此將可以較為靈活運用的「日額」部分做調整。

家庭理財規劃心得

我們以前都是月光族，花錢上沒有量化，都是憑感覺，根本不清楚實際支出狀況，覺得拼命賺錢但好像都看不到、用不夠。自從2年前遇上顧問，知道了我們的目標和用錢底線後，心理上終於有了安全感，也因為有了目標，生活更加穩定，也較不會擔心小朋友未來的花費。現在我們正努力的存購屋頭期款，希望能早日實現買房願望。

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