理財規劃實例：黑道女兒從負債到年收入破百萬存千萬退休金

規劃客戶背景

前言

先來看宋如珊的故事。
她的前1/3人生，只能用一個「慘」字形容。她的父親職業很特殊，是黑道份子，持有槍械、被通緝，警察找上門問她：「爸爸在哪？」她總是搖搖頭不敢說，因為父親比警察更可怕，會在吸毒恍神後，把她抓起來痛打一頓。母親也是生而不養，拋下她和弟弟，任姊弟顛沛流離、寄人籬下，她曾被寄宿家庭欺負，沒有飯吃，罰站整晚不准睡。念國中時，歹徒闖進家裡，把她擄走當肉票，逼父親還債；雖然隔天被釋放，但深夜被綁架的恐懼揮之不去，回家後她衝去廚房拿菜刀、剪刀擺在床邊，當護身符。「小時候對我來說，活著比什麼都重要。」

身為黑道女兒，宋如珊註定童年過得比別人辛苦，同學、鄰居在她背後指指點點，沒有人敢跟她做朋友，孤單的她把自己埋進書裡，專看比她活得還要悽慘的偉人傳記，邊看書邊砥礪自己，現在悲慘，長大就會變偉人。這麼單純的「長大就會變偉人」的信念，幫她撐過「但求活著」的悲慘童年。小時候的苦，還不是最苦的。長大遇人不淑，先生外遇，對宋如珊而言才是最痛苦的人生試煉。這次她不是靠偉人傳記排解憂傷，而是到教會工作、傳福音，藉由信仰逃避婚姻帶給她的痛苦。

最窮時獲贈100顆飯糰母子倆吃7天

也許是因為壓力過大，宋如珊突然病倒，住院兩週，醫生檢查後告訴她罹患腦瘤。幸好是良性，她選擇不開刀，用樂觀心境與良性腦瘤和平共處。出院後她繼續在教會服務，過著超時工作，卻沒有固定收入的日子。

後來先生不給家用，母子倆日子越來越難過。就在她最窮困的時候，教會姊妹幫她向超商募集到100個御飯糰，她把一部分送給別人，剩下的就和兒子玩起吃飯糰遊戲，每餐吃不同口味，苦中作樂，而那堆飯糰他們母子倆足足吃了7天才吃完。

沒有共識的婚姻很難走下去，宋如珊和先生展開離婚訴訟。由於離婚官司分民事、刑事、家事，分別在三個縣市不同法院進行，她在法院奔波中，身心俱疲。所幸在多年纏訟後，她終於勝訴，34歲時帶著兒子展開新人生。在打離婚官司期間，宋如珊應徵上安親班老師的職務，下班後又去兼差當家教，1天工作長達10幾個小時，每月賺4萬元。

在繳完兒子的安親班學費、保險費、1萬5千元房租，以及水電費等固定開銷後，母子倆生活費不到1萬元，她老實跟兒子說媽媽沒錢，每天伙食費只能花200元。即使縮衣節食，收入不僅花光，現金流還是負的，緊急備用金一塊也沒有辦法存。就在這麼拮据的情況下，宋如珊認識了安睿宏觀理財規劃顧問李鳳蘭，並決定付費做完整的財務規劃。沒錢還花數萬元做財務規劃？「對！所以我跟鳳蘭要求分期付款，鳳蘭是我的貴人，我很感謝她。」這一次完整的財務規劃，居然成為宋如珊翻轉人生與財富的最大關鍵。她在財務規劃中，挖掘到自己內心最渴望的退休目標：到偏鄉服務窮苦小孩。因為在她的悲慘童年裡，最溫暖的記憶就是遇到關心她，甚至自掏腰包幫她付房租的好老師，她希望自己未來能像老師一樣，用愛溫暖窮苦小孩，拉他們一把，避開歧途陷阱。

林子峻的3個財務目標

1. 存退休金
2.存孩子教育金
3.存孩子成家/創業贊助金

藉由顧問的協助，林子峻想達成的3個財務目標，終於有了明確的執行計劃，日後只要循序漸進，將能逐步實現願望，讓自己與家人過著無後顧之憂的日子。

理財規劃顧問觀點

再窮也要做財務規劃3年內存下百萬

但，每個願望都需要「金錢」這根魔法棒，才能讓美夢成真。經過財務估算，要達成這個退休夢想，宋如珊每月薪資必須翻倍，也就是從4萬元提高到8萬元。

「我那時心想，怎麼可能？」

然而，李鳳蘭鼓勵她雙管齊下：提高薪資＋穩健地執行財務規劃。於是，她按照李鳳蘭的建議，轉換跑道當業務兼講師，自己找到願意付費上課的學生，開辦潛能開發、人際溝通等相關課程。由於她在教會累積了10年講課經驗，這份工作對她而言如魚得水。儘管第1個月收入只有2萬3千元，但她不氣餒，除了睡覺之外，全副精力都投入工作，不斷修正課程實用性，並營造活潑幽默的上課氣氛，讓她成為人氣講師，從第3個月開始收入大爆發，直接跳到6位數，最高紀錄月賺50萬元。在提升賺錢能力的同時，宋如珊也按照李鳳蘭幫她量身打造的財務規劃，進行收支管理、調整保單保障內容，逐步將現金流由負轉正，終於打破零存款鴨蛋，3年內存下百萬元。

存千萬退休金當偏鄉窮小孩貴人

從入不敷出，到存款破百萬，宋如珊只花了3年時間，就讓財富出現戲劇化翻轉。現年37歲的她，為了加快實現退休夢想，逼自己將原本每月存2萬元的理財計劃，提高到1年要存下50萬元，並隨著收入成長，不斷調高年度儲蓄目標。「按照鳳蘭給我的理財規劃，等我50歲時，就可以存到千萬退休金，到時就算萬一勞保破產，領不到勞保年金，我自己還是有錢退休、成立基金會，到偏鄉服務跟我一樣窮苦的小孩，讓自己成為他們生命的貴人。」

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