30歲軟體工程師選錯理財工具，調整儲蓄險藉由理財規劃完成買房夢與退休金

規劃客戶背景

前言

身著正式西裝，襯托出穠纖合度的瘦高體態，擔任軟體工程師的泰諺這麼分析自己：「可能因為是金牛座，我天生就喜歡存錢。」談起理財的經驗，泰諺笑說，他從小就是個存錢狂，只要身上有零錢就會存起來，他認為物品能用就好，並不會特地購買高檔貨，所以存錢對他來說從來就不是件難事。

長大後，泰諺慢慢對理財產生興趣，當他了解財務自由的可貴時，就積極尋找資源，想及早實現這個願望。泰諺說，雖然他熱愛存錢，但也知道若僅把錢放在銀行裡，資產增加的程度很有限，甚至還會遇到通貨膨脹的問題，「如果只有依賴本薪來存錢，能夠存到的積蓄不多。」有了創造被動收入的觀念後，泰諺更積極地尋找投資理財的課程，利用下班後的時間充實自己。

不追求短期獲利，只想穩穩賺被動收入

深諳自己是穩健性格的泰諺說，在學習理財的過程中，他雖然會研究各種投資策略，但只想要使用能穩定獲利的投資工具，「我認為自己很不適合操作股票，因為無法承受大起大落的股市行情。」除了個性，如果需要花費太多時間做投資，也不是他想要的理財方式，他說，不耗時、又能維持穩定獲利的投資，才是最適合他的被動收入。許多人都想要快速累積資產，靠投資賺到比薪水更高的報酬，但泰諺不想要這麼做，他認為，即使如此能讓錢短時間內變多，卻不能長久。「生活不是為了錢，而是因為有目標才活著。」

秉持著這種信念的泰諺說，其實他沒有遠大的人生願景，只是嚮往能財務自由，買一間自己的房子，又沒有金錢上的後顧之憂。雖然工作繁忙，泰諺依舊會安排好休假行程。喜歡進修的他舉例，即使有人認為3萬元的證照課程很昂貴，但對他而言，這也是一種投資，既能充實自己的工作技能，又可以涵養內在，只要肯學一定會有收穫。

經過專業顧問建議，才知選錯理財工具

還未與理財顧問諮商前，泰諺選擇購買配息保單與還本型儲蓄險，但他對這樣的理財方式逐漸有了疑惑，不確定是不是能實現財務自由和買房的願望。泰諺解釋，過去在媽媽的建議下，他買了配息保單和儲蓄險，由於保費都不高，

讓他認為只要定時繳交費用，期滿後就可以提領這些金額，讓他存到一筆錢。直到在一次理財課程中，認識了安睿宏觀的理財顧問，才了解到還須執行更完善的理財規劃，才能讓願望盡早實現。「這堂理財課和之前上過的課程很不一樣，不是教人怎麼操作投資工具、賺大錢，而是傳遞正確的理財觀念。」回想起這堂改變他思維的理財課，泰諺說，以前他上過坊間一些課程，授課內容無非是「報明牌」、如何短期獲利，直到聽完這堂課後，他開始思考人生到底需要多少錢才夠，並尋求專業人士的協助，藉由具體的規劃來實現財務自由和買房的目標。

經過與理財顧問的對談後，他了解到配息保單和儲蓄險不是目前適合他的理財工具，如果想在40歲時買房，有其他更好的理財方式可以協助他達成。另外，理財顧問也發現，泰諺某些保單的要保人是媽媽的名字，但被保險人是他，這麼做可能會影響到他的理財規劃。想知道理財顧問怎麼幫助泰諺，替他量身打造合適的理財計劃，以及父母將保單綁在已成年、有穩定收入的孩子身上，雙方會遇到什麼問題，請繼續閱讀下去吧！

泰諺的2個財務疑問 

1. 如何買足保險保障？
2.如何累積買房資金？

泰諺想知道，買配息保單、儲蓄險，能幫助他存錢、達到財務自由，又能做足該有的保障嗎？若依照原本的存錢計劃，他能在10 年後買房嗎？

理財規劃顧問觀點

調整儲蓄險及投資型保單，滾出一間房＋2千萬退休金

藉由多次的諮詢，我發現泰諺的財務問題主要在於選錯理財工具，把投資的錢都用來買儲蓄險，不但存不了頭期款，甚至會讓資產慢慢由正變負。

其次，泰諺的媽媽以泰諺為被保險人，買了多張儲蓄險和配息保單，這麼做不但有可能產生稅負問題，也會影響到媽媽本身的退休規劃，對母子兩人來說都不是理想的理財方式。

由於泰諺的目標是買房、存退休金，和達到財務自由，因此我先建議他做出3個調整，讓他按部就班實現目標。

調整1.保單減額繳清或解約，減少本金虧損

經過深入了解，我發現泰諺是與媽媽合買儲蓄險、配息保單，而且有部分保單的要保人是媽媽。若將其中2張躉繳的投資型月配息保單解約，約可領回252萬元的解約金，媽媽可以再用分年贈與的方式，將解約金移轉給泰諺，既不必繳贈與稅，又可以把這筆錢當成泰諺的買房基金。

另外，泰諺自己每年繳交的儲蓄險保費將近7萬元，加上其他保險，一年總保費高達25萬元，但卻缺少實支實付醫療險、失能險、重大疾病險等應具備的險種，導致保費過高，保障卻不足。而且其中有部分保單為20年期儲蓄險，若沒有事先做好規劃，萬一繳交的過程中有重大意外或是失業等情況，將可能發生繳不出保費的窘境。

泰諺所面臨的財務疑問也是許多投資新手的問題，當保險業務員告知儲蓄險有2%報酬率，高於市面上銀行定存的1%利率時，多數民眾只會在意每年須繳多少金額、何時能領回，卻忽略了保單條款、通貨膨脹等問題，以為儲蓄險沒有任何風險，期滿後又能拿到比定存更高的利息。由於泰諺還年輕，如果把錢用來買儲蓄險，反而會錯失長時間複利報酬的獲利機會，但如果提前將儲蓄險解約，又有本金虧損的風險，因此我建議他辦理減額繳清，待期滿後再領回，以降低損失。

一般來說，只要儲蓄險屬於終身壽險，其保單都會有價值準備金（預先繳給保險公司的保費），就可以辦理減額繳清，須留意的是保單額度會降低。以泰諺的某張保單為例，原本繳交保費20年後，會有90萬元的壽險保障，如果決定在第13年辦理減額繳清，保額會下降為50萬元，之後可以不必再繳保費，但契約依然有效。

調整2.補齊3險種做好風險保障

第二步我為泰諺釐清保險觀念，買保險應該回歸到它的本質──保障我們的人身安全，而不應將儲蓄險當作風險規劃的工具。因此我建議他，要再補足實支實付醫療險、失能險、重大疾病險等險種，才能保障年紀還輕、可能面臨許多潛在風險的他。原本泰諺的保費相當高，保障卻沒有做對、做夠、做好。

經過調整，將儲蓄險減額繳清，並且新增前述的3種保險之後，泰諺1年的總保費從25萬元降為2萬8千元，減少了將近22萬元，不但保費負擔減輕許多，更重要的是還做足了保障。至於節省下來的保費預算，我建議他使用在其他理財工具，才能一步步地養大資產。

調整3.投資全球股票基金滾出300萬買房頭期款

儲蓄險不適合用來存錢，原因在於實質報酬率太低，泰諺應該把錢投入有複利效果的工具，如全球股票基金，才有機會達成目標。泰諺打算在40歲時買房，若要買下1,000萬元的房子，頭期款預估需要300萬元。假設把投資型保單解約金252萬元，拿來分次投資平均年化報酬率預估7%的全球股票基金，之後再投入省下來的部分保費，以及到期領回的保單收入，泰諺39歲時可以累積約845萬元的資產，就能將基金部分贖回，用來付頭期款，實現買房的願望。

剩下的本金則可以繼續滾存，再用利息來支付房貸，就能減輕房貸壓力，還可以在65歲退休時運用2千多萬元的母本金，滾出每個月10萬元的退休金，實現財務自由的夢想！

吳泰諺的理財健診心得

經過顧問細心地分析，再用淺顯易懂的方式，讓我明白原先的計劃有哪些不足，並協助我重新整理風險配置，調整成適合現況的保單，也不會再被保險業務員的話術迷惑，誤以為他們推薦我購買的保單，都應該要照單全收，同時也了解到，唯有金錢獨立，運用適合自己的投資工具，才能達成財務自由的最終目標。

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