程薇穎特效化妝理財規劃心得回饋：訂立財務目標做好資產配置與保險規劃

規劃客戶背景

前言

獲2010年IMATS（國際特殊化妝大賽）特效化妝組首位華人冠軍的程薇穎，一邊回想大學時參加電影社的初衷，一邊娓娓向我們道出，因為她非常喜愛觀賞電影，也好奇特殊角色的幕後創造過程，例如科幻驚悚的國片《詭絲》內令人頭皮發麻的恐怖妝容、榮獲國際多項大獎《羊男的迷宮》裡眼球長在手心上的怪物，燃起她對特效化妝的興趣，更許下要出國進修、圓夢的願望。

程薇穎說，父母很支持她做自己想做的事，也竭盡所能不讓她在追夢時有後顧之憂，在國外求學的花費幾乎都由父母供給。出國前，她就知道學習特效化妝所費不貲，因此很珍惜父母給予的每一分錢。

有存錢習慣，卻不知道支出去哪裡

其實，程薇穎從小就有存錢習慣，憑著兒時存下的壓歲錢，還有高中時的打工收入，在就讀大學期間便存到了100萬元。「只要把錢存起來，看到帳戶裡有存款時就很有安全感。」程薇穎笑說，小時候一拿到壓歲錢時，就會存進父母為她開設的戶頭裡，即使家庭環境讓她與哥哥、妹妹沒有生活上的憂慮，讀高中時，她仍利用課餘時間打工，當成是另一種體驗生活的方式，一邊摸索著自己的未來，到大學時終於存到人生的第一桶金。

為了妥善運用每分錢，到加拿大念書後，程薇穎將父母給予的生活費分配用在化妝材料費、房租等固定開銷上，此外，為了省錢，她也開始學習自己下廚做菜，若遇到朋友邀約，行程開銷太大，她會拒絕或者改至較便宜的聚會地點。雖然生活上盡量簡約，但為了提升自己的能力，她會將每個月省吃儉用存下來的錢用來報名參加各種比賽。在她的努力堅持下，終於在2010年奪得IMATS特效化妝組冠軍。

2011年時，程薇穎加入馮德倫執導的電影《太極》幕後團隊，開始跟隨劇組在北京拍攝，「雖然在沙漠工作很辛苦，但也留下許多特別的回憶，殺青後領到第一筆2萬元人民幣收入時，那種感覺真的很難以形容。」

程薇穎說，很開心能將特效化妝的技巧運用在工作上，當時她把理想排在第一順位，賺錢則是其次，但恰好特效化妝產業開始在亞洲興起，尤其中國市場接案機會更多。年薪至少200萬元的她，為了犒賞自己，除了會帶兒子一起出國旅遊，也開始重視物質生活，每個月光是她個人的生活開銷就高達10萬元，但因為沒有記帳的習慣，常常不知道錢花到哪裡去了。

尋找理財顧問另立財務目標

當家人發現她的支出開始大於以往時，便引薦專業的理財顧問與她認識，原本以為只要把錢放在銀行就能做好儲蓄的她，透過理財顧問的協助，一同檢視財務狀況後，將她的財務目標具體化，並重新選擇合適的投資方式，希望能早日達成理財目標。

程薇穎白天是創造魔幻角色的神手，到了夜晚則用一雙溫暖的手照料著就讀國小二年級的兒子，「單親是我的生活動力，為了孩子，我更要珍惜每一塊錢。」程薇穎毫不隱藏自己是單親媽媽的身分，她笑說，如果沒有孩子，或許她便不會學著管理自己的收支。幸好有理財顧問的協助，讓她明確地設定出3個目標。

程薇穎的3個財務目標

①7年後買下2,400萬元的房子；
②10年後存到孩子的留學費400萬元；
③60歲時存到4,000萬元退休金。

「因為工作收入較不穩定，讓我更明白理財規劃的重要性。」程薇穎以自身故事鼓勵讀者，財務規劃不只能檢視收支狀況，還可以找出保險缺口，也因為知道目標是什麼，就不會再隨意花錢。

理財規劃顧問觀點

理財規劃顧問給程薇穎的理財規劃四步驟

1.記帳管控收支：將收入分成三個帳戶，實踐先存錢，後花費的計劃性支出。

2.訂出財務目標目標：希望達成買房、存教育金、存退休金的願望。

3.選擇投資工具：現階段見識股票和債卷的配置比例為7:3以複利滾存的力量來實現財務目標。

4.調整風險管理：檢視保單，找出可能的潛在風險，提高保單額度並做足保障。

程薇穎的生涯資產模擬圖

理財規劃顧問建議：先從記帳、管控收支開始

由於擁有特效化妝的專業技能，讓程薇穎工作年收突破2百萬元。

不過，卻因為收入增加，消費力提升，讓她的存款不僅沒有隨著薪資提高而變多，反而呈現持續下滑的現象。針對像程薇穎這樣存不到錢的高薪族，我建議先從記帳、管控收支開始做起。

ABC分帳戶管理法

首先，把收入分成3個帳戶來管理，分別是

A帳戶：每個月的生活費

預計每月個人生活費下降到 7 萬元，搭配記帳找出花費 較大的項目，例如伙食費、 治裝費等開銷，實行1 年多， 生活費減少至5.6 萬元。

B帳戶：預存年度費用

將稅金、保費、旅費等年度固定開銷分攤至每月預存，避免要繳費時沒錢可提撥，也不會打亂原有的儲蓄計劃。

C帳戶：投資。

用投資複利滾存 的方式，至少年 存100 萬元，增 加資產的同時也 能實現願望。

接下來，訂下財務目標，才能循序漸進地完成。

記帳、定好財務目標後，重新檢視生活月度支出

第一步先檢視程薇穎的消費習慣，在不包含孩子教育費的情況下，光是個人的生活支出，平均每月至少有10萬元；與她溝通後，建議她先透過記帳找出能減少的支出，持續約2、3個月後發現，生活費可以降至7萬元。

由於程薇穎十分重視生活品質，因此房租仍維持原有開銷，先從降低伙食費、治裝費等下手。1年後，檢視程薇穎的總資產，發現她平均每個月的生活費支出下降到5.6萬元，比原先預期的還要少。

理財規劃前後產生的驚人的轉變

在進行理財規劃前，她的生活費占每年總支出67.5%，經過規劃後則下降到50%，減少了17.5%。另外，重視教育的她，為了給兒子最好的學習環境，將他送到私立小學就讀，每月的學費、才藝費、補習費等，平均至少要3.5萬元，我也建議她，父母應以孩子的個性、興趣來取捨要參加哪些課後活動。

經過調整後，程薇穎每月支付的教育費下降到2萬多元，雖然費用減少，但教育品質不受影響，孩子依然能在良好的環境裡學習，又能快樂地成長。第2步則是檢視年度費用，例如稅金、保險費、旅遊費等。以旅遊費為例，因為工作性質加上喜愛旅行的關係，程薇穎在做規劃前，與孩子的年度旅行費高達40萬元，在協助她訂下財務目標，擬出生涯收支模擬圖之後，她對未來的資產狀況、想達成目標需要多少費用已有初步的了解，於是將每年的旅行費下調至25萬元，雖然旅遊次數減少了，但仍不影響親子間的互動關係。

理財規劃顧問建議：訂立財務目標好處多，也需要做好投資規劃的資產配置

我也與程薇穎分享，多數人在做年度預算時，會忽略以每個月預存的金額做為達成總支出的規劃，因此可能會有這個月花費多、下個月花費少的情形，以致無法達成目標。如果先擬出整年度的固定費用，並分攤至12個月，就能了解每月須存下多少錢，避免發生存少花多的狀況。

最後則是投資規劃，我建議程薇穎利用全球股票基金、全球債券基金的資產配置，來進行長期目標的投資，由於她還年輕，能承受的風險較高，因此股票和債券的配置比例為7：3。

考量到希望達成目標的時間，她的投資帳戶每年還須多存下100萬元。我對程薇穎說，做了就會發現要完成目標不是不可能，只要找出適合自己的規劃並用對方法，1年多存百萬元不是夢想。

找出財務缺口設定財務目標逐步朝夢想邁進

從程薇穎想達成的目標有：
①7年後買2,400萬元的房子；②10年後存到孩子的留學費400萬元；③60歲時存到4,000萬元退休金。

與一般民眾相同，程薇穎過去沒有投資觀念，即使知道將錢存在銀行會有通貨膨脹的問題，但由於害怕投資失利，因此不敢貿然進入市場。自從參與理財規劃後，她開始了解設定目標的重要性，也明白運用複利滾存的方式，才能養大資產、實現目標。

進行理財規劃1年後，程薇穎多存到將近100萬元。她想在40歲買下2,400萬元的房子，以貸款8成計算，7年後須存到頭期款480萬元，以及裝潢費150萬元，一共630萬元的費用，假設貸款20年，平均每個月本金攤還近11萬元。

年省1.1萬元保費還補齊應有的保障

由於程薇穎年紀尚輕，預估未來每年的收入還會繼續成長，在提升收入的同時，她的存款與投資能力也都會上升，因此買房後的支出會是她所能負擔的，只要按照擬定的投資策略持續執行，就能一步步完成3項財務目標。

許多人認為，活在當下意指「現在」，就像原本程薇穎僅知道要存錢，卻不知道要將目光放遠，藉由資產的累積，實現人生中的願望清單，規劃前也因為沒有明確的方向和方法，造成收支失衡，如今做了財務規劃，就能避免重蹈覆轍。

高收入人士保單調整前後對照

除了做好儲蓄和投資的規劃，審視程薇穎的保單後我發現，她的保費支出雖然占總收入不高，但卻沒有做足應有的保障，因此建議她將缺口補齊，才能抵抗潛在的風險。

由於程薇穎正值衝刺事業的階段，又要照顧孩子，因此我先協助她重新調整身故、失能保障的保額，再補足重大疾病、醫療日額、醫療雜費和癌症一次給付等保障。原本程薇穎的年度保費約為5.2萬元，經過調整後下調至4.1萬元左右，雖然保費降低了1.1萬元，卻補足原本缺少的保障，並把省下的錢拿來替孩子投保，讓兩人的保險規劃更完整。

由於程薇穎的父母在她出國留學期間，全力支援她的生活所需，讓她現在能做自己喜愛的事。不過，我也和她談到，父母要以自己的退休金為優先考量，這觀念她也認同，因此不會配置過多的比重在教育金。待孩子再大一點時，程薇穎也會教導、培養他建立正確的理財觀念，並鼓勵孩子打工、增廣見聞，在認識世界的同時，也學習存錢投資自己的未來。

程薇穎的理財健診心得

向顧問諮詢後，我才知道設定財務目標的重要性，唯有確立目標，才能知道自己需要多少錢來達成，再使用合適的投資方式，讓自己的積蓄不斷地滾大，就能實現這些願望。顧問也協助我整理保單，不但保費減少了，還補足保障。接下來，只要記得定期請顧問檢視達成率，適時地調整執行進度，就能一步步向目標邁進。

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