規劃客戶背景

今年31歲的Joanna與許多年輕族群有相同的理財問題，工作8年多，卻沒有累積到足夠的資產，因此想尋求理財顧問的協助。經過檢視後，我替她歸納出3個想達成的財務目標，分別是買房、存退休金，以及想給父母更多的孝親費。

一開始，我先協助Joanna調整年度總支出，年收入至少有45萬元的Joanna，每個月固定支出為：學貸3,000元、生活費1.2萬元，加上孝親費、房租等，總共2.7萬元，一年的固定支出約32萬元左右。再加上保費、治裝費、旅遊費、保健食品費、交際費等，年度總支出約為43萬元，總收入扣掉總支出後，幾乎沒有結餘，幸好還有年終獎金10萬元可以存起來，但整體來說，收支狀況還是不佳。

理財規劃顧問觀點

給Joanna的理財規劃4步驟

1.收支管控：

先列出年度固定總支出，並至少用3個帳戶管理月收入，有計劃地將金錢分配在刀口上，落實先儲蓄、後花費的觀念。

2訂出目標：

希望達成買房、存退休金、想給父母更多孝親費的3個願望。

3重新調整風險規劃：

補齊應具備的險種，保費小幅增加，卻能大大提升保障。

4選擇投資工具：

建議投資股票和債券的比例為9：1，未來收入增加時，投入金額再提高，以達成3個目標。

用三個帳戶分配月薪

1.每個月的生活費

2.預存年度費用

3.投資

建議Joanna至少將月收入分配到至少3個帳戶，分別為：生活費、年度費用和投資，確實執行先存後花的觀念，避免平常過度支出，才不會壓縮到年度固定費用的繳納額度，除了控管收支，也能選合適的方式做投資，慢慢地養大資產，存到錢實現目標。

認清需要與想要減少年度支出3.5萬元

Joanna雖然知道存錢的重要性，卻缺乏正確管控收支的觀念，因此我建議她列出支出明細，檢視自己花了哪些錢，並從中分辨「需要」和「想要」。

例如Joanna一年至少花4萬元在治裝和化妝品上，愛美雖然是所有女性的天性，但還是得避免過度花費。起初她看到喜歡的衣服、彩妝用品等，便會不多加考慮，就直接刷卡購買，等過一段時間之後，才發現買的東西不一定需要，還變成浪費。為了達成3個財務目標，勢必要修改原先的支出預算。

與Joanna溝通後，她調整年度治裝費用為2.5萬元，另外，還降低旅遊費與保健食品費，與原先的總額相差總共約3.5萬元，依舊可以過著有品質、又不會過度開銷的生活。

接下來，我建議Joanna至少要用3個帳戶管理收支，分別是：
①月收支帳戶；
②年度收支帳戶；
③投資帳戶

另外還須擁有緊急備用金。經過前述先調整收支分配後，她知道自己的支出情況，也了解想要的是什麼，接下來再細分每個帳戶需要的目標額度是多少，確實做好收支分流。

如同許多年輕上班族，Joanna的第一份保單是剛出社會時所買的，只有最基本的險種，而且將近8年沒有再做調整。替她檢視後發現，失能險、重大疾病險等的保障明顯不足，倘若風險發生，將可能無法獲得該有的照護。所以除了改善收支管控，保險規劃也需要重新調整。完成買房、存退休金的願望，我建議她，盡孝道能力之餘，也要兼顧自己下半輩子的退休生活，才能實現圓滿的人生藍圖。

Joanna保單調整前後對照

保費調整後，增加1.8萬元補齊應有的保障

經過檢視後，我發現Joanna的保單至少將近8年沒有調整，除了無法因應未知的風險，若是發生重大事故，可能會讓家人措手不及。去年媽媽住院開刀，幸好有保對險種可以負擔醫藥費，而這也讓她開始重視保險規劃。我建議她補齊不足的險種，才能在長遠的人生路上做好萬全的準備。

建議保單重新調整後，原本Joanna一年的保費約2.5萬元，把險種補足後，雖然保費調高至4.3萬元左右，增加將近1.8萬元，但是可以將減少的固定支出移轉到新的保費支出，妥善利用省下的每一分錢。另外，孝順的Joanna考慮到父母身體狀況，想再多盡點孝心，原本每月給媽媽孝親費7,000元，希望之後能提高成每月1.5萬元。但若想完成買房、存退休金的願望，我建議她，盡孝道能力之餘，也要兼顧自己下半輩子的退休生活，才能實現圓滿的人生藍圖。

延後買房年限還可兼存退休金

起初Joanna想在35歲開始，將孝親費調整為每月1.5萬元，經過商討後，她決定在37歲還完學貸後，才改為每月1萬元孝親費。

不過由於Joanna想擁有個人的生活空間以及其他考量，Joanna有了買房的念頭，所以她想搬出原先與哥哥一家合租的房子自行租屋，希望可以在40歲時買房。我與她談到，財務規劃的核心不只是釐清收支管理，更要照顧到人生的各個階段，日後搬家的話，支出也會提升，勢必會壓縮到買房和存退休金的時間。

我也與Joanna分享，只要做好完善的財務規劃，人生中各個階段性的目標大抵都能實現。經過規劃後，建議她買房期限延後到46歲，才能兼顧到退休金的準備期。

Joanna距離46歲還有15年的時間，這段期間每個月先投入7,000元到投資帳戶，購買全球股票型基金和全球債券型基金，趁年輕，能以9：1的比例配置，畢竟收入還會再提升，未來可以逐步提高投資金額，以完成買房、存退休金的願望。

動態調整退休目標後

調整之後，Joanna預期在46歲時買400萬元的房子，以貸款7成計算，頭期款為120萬元，再加上裝潢費約40萬元，自備款至少要準備160萬元，假設貸款20年，平均每年本利攤還16萬元左右。在有計劃地進行收支管理與投資後，Joanna在負擔房貸之外，每年還是有結餘；初期付房貸時結餘約為5萬元，而後隨著家裡部分支出減少（如給予孝親費直到父母80歲時），一年將可結餘至少19萬元，還可以存退休後（65歲到85歲）每月有3萬元（現值計算，實際金額依通膨調整）的退休金，藉由量身打造的財務規劃，讓她不僅能夠善盡孝道，又可以照顧到下半輩子的生活。

Joanna的理財健診心得

藉由與理財顧問的諮詢，以為無法存錢圓夢的我，原來也可以按照步驟，逐一達成目標。首先做好收支管控，以年度總花費來看能減少哪些項目支出；重做風險管理後，雖然保費增加了，卻讓保障提升，使我能更安心無憂地過未來每一天。孝養父母是每個子女都須負的責任，幸好有顧問提供協助，讓我在行孝時也能兼顧實現買房、存退休金的願望，之後再定期請顧問檢視執行進度，讓生活在有準則的情況下越來越好。

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