獨立理財顧問怎麼挑選?IFA 獨立理財顧問的優點與缺點

什麼是獨立理財顧問IFA、如何判斷他是不是「獨立」的理財顧問、獨立理財顧問的重要性在哪裡?獨立理財顧問的的優點(客製化建議、深厚信賴的關係、透明的收費結構、專業知識、資金安全)、獨立財務顧問的缺點(專業顧問的選擇有限、缺乏大型機構的法律支持)、選擇理財顧問該注意的細節(信任你的直覺、好的理財顧問特點、不好的理財顧問特點)、理財顧問所提供的服務
如何挑選獨立理財顧問?如何判斷理財顧問好壞?獨立理財顧問IFA的優點與缺點

你會從這篇文章得到什麼?

什麼是獨立理財顧問IFA、如何判斷他是不是「獨立」的理財顧問、獨立理財顧問的重要性在哪裡?獨立理財顧問的的優點(客製化建議、深厚信賴的關係、透明的收費結構、專業知識、資金安全)、獨立理財顧問的缺點(專業顧問的選擇有限、缺乏大型機構的法律支持)、選擇理財顧問該注意的細節(信任你的直覺、好的理財顧問特點、不好的理財顧問特點)、理財顧問所提供的服務

獨立理財顧問 IFA 是什麼?

IFA為 Independent Financial Advisor 的縮寫,就字面上的意思是「獨立的理財顧問」,「獨立」的意思代表 IFA 不受雇於任何銀行、保險公司或隸屬於任一大型金融機構之下,相較於隸屬於大型機構之下的理財顧問,不需要被公司的商品給綑綁,因此更能把客戶的利益放在第一位,根據客戶需求、財務狀況量身訂製理財規劃之服務。

如何判斷他是不是「獨立」的理財顧問?

了解你的理財顧問是否是獨立的最好方式,就是直接詢問他們,詢問他們是否受雇在哪間金融機構之下服務,外部利益是否會影響他的判斷。另外,你也可以透過理財顧問規劃的投資建議、提供的商品,來判斷他是否為獨立理財顧問。

通常獨立理財顧問提供給你的投資建議、規劃商品具有相當大的靈活性,不大可能迫使你只購買某一家、或特定的商品,並迫使你做出特定的決定。另外你也可以確認理財顧問是否具有國際認證高級理財規劃顧問 CFP®證照(Certified Financial Planner)、理財規劃顧問認證AFP證照(Associate Financial Planner)特許金融分析師CFA證照(Chartered Financial Analyst)、美國註冊公認會計師 CPA證照(Certified Public Accountants) 或其他相關的專業證照與頭銜,這些證照與頭銜皆能驗證他們的的專業與經驗。

通常如果你的理財顧問,所提供的投資選擇、商品相當有限,並鼓勵你購買特定產品,那他可能是受雇於大型金融機構的理財顧問或專員。

「獨立」理財顧問的優勢在哪裡?

多數獨立理財顧問公司都由個別的獨立理財顧問所擁有,因此他們更能與客戶建立深厚、個人的關係,並且對客戶負有強烈的責任感。

與受雇於大型金融機構的理財顧問相比,獨立理財顧問具有以下優勢:

沒有利益迴避問題:

由於獨立理財顧問,並不是依附於大型金融機構之下,不會有販售機構所主推之金融商品的壓力,並且因為獨立理財顧問的收入是依靠自理財規劃的顧問服務的服務費,並不會為了獲得佣金、手續費而強力推薦購買不適合客戶的產品。

能為客戶挑選適合他們風險偏好之商品

獨立理財顧問不需要銷售特定商品,因此可以根據客戶的風險偏好,提供客戶最適合的金融商品。

通常沒有最低投資組合規模要求

與獨立理財顧問合作,通常沒有最低投資組合規模要求,因此人生各個階段需要幫助管理資金的人都可以與他們聯絡。

獨立理財顧問(IFA)的優點?

客製化建議

獨立理財顧問不受雇於大型的金融機構之下,因此更可以依據你的個人情況和需求,提供客製化的財務建議。無論你是需要退休規劃、保單評估、稅務問題、遺產規劃,或是多方面的資產管理,獨立顧問都可以從廣泛的投資選項中進行選擇,為你量身定制最適合的方案。

長期信賴的關係

為了提供最符合你目標的建議,獨立顧問必須深入了解你的財務狀況,理財先理心,並不是訂立了財務目標與選擇相對的應財務狀況一切就結束了,要達到你設定的財務目標需要定期、持續的互動,這也代表著你將與獨立理財顧問建立深厚的合作關係。

透明的收費結構

獨立顧問通常根據諮詢時間收取諮詢費、或依照資產託管的的百分比收取管理費,這種收費結構簡單、透明且易於理解。收取資產管理費這點,將有助於你的顧問與你站在同一個陣線,因為當你成功時,你的顧問也成功了。

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財務顧問收費高嗎?多少錢才合理?3種分類如何確認你尋找的顧問是真的財務專家

專業知識

獨立理財顧問擁有豐富的專業知識,可以協助你應對複雜的財務需求,通常他們被稱為專注於你整體財務狀況的「財務醫生」。不同的獨立理財顧問多半有各自專精的領域,有些顧問專門研究特定的投資策略,而另一些顧問可以協助你提供全面的服務,例如遺產規劃、借貸、企業出售、複雜的稅務狀況、信託和家族辦公室。

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資金安全

獨立顧問使用獨立的託管人來保管客戶的資金。這意味著你的資金由第三方持有,而非你的顧問公司。這提供了一個額外的安全措施,以保護你的資金安全。

獨立理財顧問的缺點?

服務量能

由於獨立理財顧問公司,多半是自行運營,因此在面對擁有大量複雜資產、稅務問題的客戶,可能因其資源不足或缺乏與特定機構合作的關係,而無法全權處理。

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專業領域落差大

依據不同的理財顧問,他們擁有不同方面的專業知識,無法像大型的會計事務所、銀行提供全方位的專業稅務、家族辦公室、策略規劃等服務。

發生金融糾紛時 相對沒有保障

舉例來說,如果你與顧問發生金融消費糾紛,損害了你的權益,對不隸屬於大型金融機構的獨立理財顧問提起法律訴訟會相對困難得多。雖然所有投資都存在風險,但合作獨立理財顧問時,可能面臨的風險比大型金融機構的理財顧問還要大,這一點不能忽視,建議多加了解你的獨立理財顧問的風評與背景。

我該怎麼選擇理財顧問?

信任你的直覺

選擇理財顧問時,信任直覺很重要。你應該選擇一個你感到舒適並信任的人。

好的理財顧問都有下述特點

  • 擁有豐富人生閱歷與經驗
  • 協助你了解自己真正的需要與目標
  • 協助你設定清晰的評估指標,來評估你的理財進度與顧問的表現
  • 自信又清楚的解釋觀點及想要傳遞給你的訊息
  • 會從辯論反方的角度,協助你客觀評估各種證據,避免你陷入心理陷阱
  • 挑戰現狀並鼓勵你探索新事業
  • 針對你的投資報酬率以及整體財務狀況,提供持續且清楚的顧問服務
  • 當投資報酬率非常好的時候,會緩和你的熱情;當投資報酬率不佳時,會加強你的信心。

不好的理財顧問則具有下列特點

  • 沒有真正關心、了解你的需求
  • 在市場大好時為你的報酬率邀功;但在投資報酬率不好時怪罪市場
  • 自信地預測市場走勢,例如指出「市場已經過熱」或「股價已經觸底」
  • 會讓你不切實際的設定難以達成的目標,通常是過度承諾他能做到的事情
  • 經常轉換你的投資組合內容,或是在沒有充分的理由下輕易轉換你的投資組合
  • 談論投資報酬率的時候,語氣就像他能掌握市場,而不是鼓勵你了解、管理風險
  • 顧問無法合理解釋所提出的建議和你想要的生活水平有關

如果你發現你的獨立理財顧問具有上述任何特徵,請考慮換顧問。

理財顧問所提供的服務:

  • 釐清目標
    理財顧問可以幫助你釐清你的財務目標。他們會提出恰當的問題,促進你仔細思考。
  • 制定理財規劃
    理財顧問可以幫助你制定適合你需求的理財規劃。這包括制定預算、儲蓄計劃、投資計劃和退休計劃。
  • 提供投資建議
    理財顧問可以提供投資建議。他們可以幫助你選擇適合你的風險偏好和投資目標的投資產品。
  • 監控你的財務狀況
    理財顧問可以監控你的財務狀況。他們會定期與你會面,以確保你的理財規劃仍然符合你的需求。

選擇理財顧問可以幫助你實現你的財務目標。但是,在做出決定之前,請務必盡職調查並選擇適合你的顧問。

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