財務顧問的費用是多少？

當您努力實現財務目標，同時還為長遠退休做準備時，此刻的您可能正在考慮與一位財務顧問合作。但是與財務顧問合作需要花費多少？有沒有絕對必要？哪些族群特別需要關注全面的理財規劃？根據 Advisory HQ 2021年的一項研究，顧問機構通常會根據您的投資規模，大約收取介於 7,500 美元至 55,000 美元的固定費用、或是管理資產（AUM）的1.02％；在台灣的財務顧問收費則相對親民許多，甚至可以使用鐘點計費的方式向顧問諮詢。當然，坊間各種財務顧問的收費標準和結構不盡相同。這篇文章將揭露尋找一位財務顧問會付出的對價，以及顧問所提供的服務方案是否讓您獲得充分的效益。

理財規劃顧問、財務規劃師有差嗎？

您可能會聽過坊間不少具備不同名稱，且都自稱具備專業的財務顧問，不論您聽過的是以下哪一種，千萬別被職稱所誤導了，其實各種稱呼其來有自，有些是坊間口語稱呼、有些則是指證照名稱。

_{^{如果一個金融專業人士擁有以下名稱，代表了他的服務定位：}}

Financial Planning Advisor（理財規劃顧問）

Independent Financial Advisor（獨立財務顧問）

Financial Advisor（理財顧問）

Financial Consultant（財務顧問）

Corporate Financial Consultant（企業財務顧問）

^{_{如果一個金融專業人士擁有以下職稱，代表了他擁有相關認證：}}

CFP®（國際認證高級理財規劃顧問）

AFP（理財規劃顧問認證）

CPA（認證會計師）

CFA（特許金融分析師）

精算師

記帳士

估價師

證券分析師

期貨分析師

社會保險師

信託業業務人員

財產保險業務員

人身保險業務員

投資型保險商品業務員

CFCSME（中小企業財務人才認證）

CFC（註冊財務顧問師）

理財規劃顧問師

高齡金融規劃顧問師

家族信託規劃顧問師

^{_{如果一個金融專業人士擁有以下名稱，僅屬於口語稱呼，不屬於專業能力認定：}}

個人財務顧問

家庭財務顧問

保險顧問

家庭財務醫生

財務建築師

理財規劃師

財務規劃師

保險規劃師

稅務規劃人員

財務顧問的收費方式有哪些？

常見的理財規劃顧問提供服務類型有以下五種，以及對應的收費情況。

財務顧問服務與收費類型

顧問可能收取其中一種或多種的收費種類。通常收取單筆費用的顧問，僅會從客戶支付的費用中獲得收入，確保顧問不從從銷售特定金融產品或交易中獲得佣金或其他報酬。當然也有顧問可能存在在服務過程中有難以迴避的潛在利益衝突，譬如顧問同時註冊為保險經紀人，使得顧問能夠在給予規劃建議的過程提供保險商品、投資商品來獲得報酬。但稱職的顧問是必須明確揭露這些利益衝突的，以遵守受託的責任。

財務顧問的收費貴嗎？怎麼評估收費合不合理？

就財務顧問的費用而言，全球多數公司是根據資產管理（AUM）的百分比收取費用，來提供持續的投資組合管理與顧問服務。根據 Advisory HQ 的一項研究，2021年的平均財務顧問費用為1.02％，而在 RIA in a Box 的另一項研究顯示，AUM的平均財務顧問費用為0.95％，等同100萬美元的受託管理資產每年總收取1萬美元。通常對費用進行季度評估，所以您的投資顧問費用可能會分四次支付。

另一種情況是根據資產水位而是用不同的顧問費用標準，例如持續顧問費用可能會隨著管理帳戶規模的增加而減少，確保高資產的客戶能以更實惠的費率支付顧問費用，但這也意味著資產現值較低的客戶將支付相對高的費率。因此該如何收取專業人士的對價，是客戶應該充分了解的。

財務顧問從管理資產中獲得多少收益？

為了充分避免與客戶的利益產生衝突，稱職的顧問會通常極力避免以銷售商品，來收取佣金或手續費的方式獲取收益。請參考以下3種常見的財務顧問收費類型與費用區間：

財務顧問平均費用按類型

財務顧問的其他費用

除了以上列出的常見財務顧問費用類型，還可能會有衍生特定資產保管、其他第三方費用。例如您可能請顧問協助您辦理遺囑執行或財產信託保管。

但究竟該如何評估顧問的收費類型與費用是否合理？在美國可以透過SEC（美國證券交易委員會）提供的文件查詢機構與顧問的服務資歷、執案經驗、專業證照等資料：IAPD – Individual Search Results (sec.gov)

在這份查詢資料中，公司必須清楚地記載其顧問服務所收取的每一種費用。特別是在第5節中，公司必須選擇對客戶的投資顧問服務收取的每種費用類型進行勾選。

在台灣則因為主管機關尚無集中特定管道來管理財規劃顧問行業，以安睿宏觀理財規劃顧問為例，可以查詢主管機關的 證券期貨特許事業 / 投顧公司名冊：證券期貨特許事業- 金融監督管理委員會證券期貨局全球資訊網 (sfb.gov.tw)

付費給顧問真的值得嗎？

財務顧問是否值得付費？

與財務顧問合作的優點很多，特別是客戶尋求的服務需求多元龐雜的情況下。在議題諮詢過程，顧問提供豐富且多角度的實務經驗，協助客戶保護並強化資產管理力道；時間軸面向來說，可以橫跨青壯年工作階段到下一代，協助長期投資管理、不同階段的稅務議題、甚至是退休規劃及傳承財富等。尤其客戶在面對不同財務情境時，財務顧問可以精確的提出建議，協助客戶避免重大損失，進而達成資產合理增長的期待，而顧問正是為了協助客戶達成這些目的而收取合理對價。

當然在選擇與顧問合作之前，請確保您理解顧問的費用結構以及明確的服務範圍。如果顧問給出拐彎抹角或含糊其辭的答案，這可能是一個要特別留意的警訊，尤其顧問背後的團隊人數寥寥可數的情況，卻稱自己能打理上至各國稅法、下至資產管理無所不能；抑或當顧問告訴您不必擔心後續費用，暗示他的服務是全程免費的，這種情況就應該避免合作。

謹記一個原則，顧問每一次的專業服務都是有其對價的，常規來說，一位真正的專業人士不可能打著全程免費、低廉費用、服務項目多元、甚至能一人服務多國之間的財務議題。因此真正的理財規畫顧問團隊是相當強調團隊服務的，當然服務過程會協力外部專業人員如會計師、律師、地政士等專家共同服務客戶的財務議題。

延伸閱讀：什麽是理財規劃顧問？怎麼檢驗？要提供什麼？

當銀行或金融機構說他們提供免費諮詢？

身為是金融領域的重要支柱，銀行會對有明確需求的客戶提供行銷訊息或是客戶服務，並說明他們能協助客戶做出明智的財務決策。因此多數銀行提供的財務建議是由合格的財務專業人員提供，譬如理財專員、業務員、甚至有些同樣具備理財規劃顧問認證，來滿足客戶的多樣需求。

但是，儘管這些顧問、專員的主要責任是提供與您的合適的財務目標與執行建議，但是最常發生的狀況是，這些對象都是銀行員工、而他們的利益可能與客戶的利益無關、甚至衝突。譬如理財專員提供的交易建議與分析報告，最終可能會引導客戶購買不需要、不適合、甚至造成長期資產減損的金融商品。

多數人是怎麼找到合適的顧問團隊？

拿我的例子來說，我開始工作以後就開始一直在思索我的理財狀況，想著關於我的存款現況來滿足的生活品質、買房買車、以及提早退休想像，過程中我明顯感到自己在工作能力很專業、但是在理財投資方面的知識很有限，甚至我無法有充分的資訊去理解一個專家說的話到底可受驗證嗎？

在這個機緣下，我決定嘗試尋求專業的理財規劃顧問服務，在尋找理財規劃顧問的過程，我發現了一家在當地評論優秀、在地服務年期長、服務客戶數眾多的理財規劃顧問公司。在聯繫的過程中，我向初步接待的專員詢問了他們的服務內容、費用結構，以及資產管理費用等等，並且確認顧問團隊擁有合格的CFP®認證，讓我能初步確認這間公司專業程度，確保流程中我都能獲得應有的服務與保障。

在與顧問的初次面談時，顧問先充分的理解我的需求與想法，並且詳細解釋了關於我的需求當中，能透過顧問團隊的專業協助解決的整體方案，並說明各種費用結構以及優缺點，當我對投資工具想進一步了解的時候，顧問也向我展示了相應的投資策略，以及為何這樣的投資表現與回報能夠滿足我的理財需要，也讓我更清楚地了解專業團隊使用的風險規劃。

最終我選擇了一個適合我需求和預算的服務方案，並且和理財規劃顧問簽署了合作合約。在接下來的幾年當中，他們持續根據我的現況，幫助我制定了個人專屬的投資計劃，並根據我的目標達成狀況和風險程度變化進行調整。

我還記得有一年，我遇到了一場家庭緊急情況，需要支付一筆巨額費用。在關鍵時刻，我的理財顧問不只提供我的建議，還明確的告訴我接下來的家庭變化與財務衝擊。不僅幫助我在慌亂中調度了合適的資金來源，也避免我在情緒不穩定時做出令人懊悔的財務決策。

這幾年下來透過和理財規劃顧問的合作，雖然服務的作業窗口偶有人員異動，但我可以很確定這樣的服務架構不會因為一個人的調整而影響我的人生與財務計畫，也更確定我的資產受到了充分的保障，當外頭滿是龐式騙局和詐騙的此刻，我為還沒找到自己合適的財務響導的人們惋惜，因為我清楚理財規劃顧問提供的實際價值與隱形價值，遠超過我付出的顧問費用，讓我在財務一年一年都穩健前進。

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