除了以房養老 你還有其他選擇

隨著台灣步入高齡化社會，65歲以上老人，沒有退休金，但擁有一棟房子的人越來越多。政府為了讓年長者老有所終，大力推動「以房養老」政策，目的是希望讓有房卻沒有錢的老人，能利用手上僅有的房子向銀行申請「逆向抵押貸款」，換取養老金使用，同時還能在自己的房子裡安度晚年。然而立意良善的政策卻發展困難，最主要的原因是「以房養老」的做法，違反了華人傳統「將房產留給子女」的既有觀念。

寧願自己苦一點，也要把最好的留給子女，是天下父母的共同寫照。根據主計處統計，國人擁有自有住宅的比例超過8成以上，而且家庭資產占比中主要也以不動產超過4成為最高，顯示國人投資理財偏好以不動產做為資產保存類型。

對於大部分的人來說，辛苦一輩子只能供養一間房，最大的心願當然是希望能把資產留給下一代，因為他們都深知買房背房貸的痛苦，總是希望能幫子女減輕壓力。不得已把它拿來做為退休金依靠，雖然避免造成子女的負擔，但對於死後房屋可能被銀行收回，不能留給子女，心裡總不免遺憾。

及早做好理財規劃，買不買房是其次

如果說「以房養老」是不得已的選擇，我們應該藉由走到「以房養老」的結果回頭檢視過去數十年的資金管理過程，是不是出現什麼問題？又或者可以有不同選擇讓現在的情形不必發生，給年輕一代做為借鏡。

選擇1：把房子賣掉變現

當我們發現退休金不足，而手上又只有一間房時，除了拿不動產做逆向抵押貸款以外，也可以選擇把房子賣掉變現，雖然需要租屋而居，多了租金支出，但也少了利息費用，而且拿到的資金較多，退休金準備也較為足夠，運用也可以更靈活。

選擇2：延後退休繼續工作賺錢

透過大數據的演算，每個人的退休金需求是可以概算出來的，如果在臨退休前發現自己所能拿到的退休給付所得替代率偏低，並不一定要如期退休，在可繼續工作的情況下，應該考慮延後退休。

選擇3：不買房，把錢拿來投資

所謂「資源有限，慾望無窮」，對大部分的人來說，一生所賺進的錢，可能不夠滿足所有想要實現的夢想，但老年安養幾乎是每個人都會面臨的問題，如果想要避免老後困境，就必須做出適當的選擇，而這個選擇要越早做才越有利。

選擇4：及早做好財務規劃

年輕的時候沒有認真思考未來人生可能會面對的問題，雖然也有努力工作存錢，但經常會不知節制的亂花，又或者是沒有計劃的胡亂投資，導致虧損，減緩了資產累積的速度，產生蝴蝶效應。

「有土斯有財」、「想要留資產給下一代」，是華人傳統觀念，但是隨著社會型態的演變，高齡化問題越來越嚴重，準備好自己的老年安養需求，避免拖累下一代已經是年輕世代的普遍思維。

基於這樣的想法，更應該積極地做好理財規劃，適切的安排財務計劃，既可以老後無憂，避免走到「以房養老」的結果，也有機會實現更多的人生夢想。

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