來自遺產的保單 是愛？是愛！ ｜風險講堂｜家庭理財｜

文 / 陳惠絹 理財規劃顧問

人生風險管理的第一課，也許有人會和我有類似的經驗，就是周遭的親朋好友用生命給的！民國60年一場車禍，讓媽媽從此不得不含辛茹苦地在裁縫車的踩踏中，一針一線地拖曳出年幼子女的脫貧人生，但即使如此，印象中媽媽對上門的保險人員總是永遠的拒絕，因為她說買了會不吉利！但如今這樣的理由應該已不復見，取而代之的常常是壓得人們喘不過氣來的保費！責任與愛到底需要多少張保單才能扛得起、網得住？會不會愛還來不及說，人生前進的步伐已經被保費拖累得蹣跚不穩呢？又或者老天爺給的時間太少，愛還來不及完整呢？

保險人員眼中的完整保障，為何感受到的是焦慮慌張？

年收百萬，單身三十好幾的女性專業經理人，應該是多麼耀眼的風華歲月啊！但感覺她，張小姐，卻像迷了路的孩子，手掌心捧著一疊厚厚的保單是三年前母親往生後留給她的，對媽媽思念的眼神明明白白地被焦慮的情緒緊緊地夾絀著，時而氣憤時而憂傷地訴說著三年多來，這些媽媽為她買的保單，讓喪母之痛一直一直糾葛未減，因為每年保費超過她年收入的三成，她需要了解這樣的保費是合理的嗎？又保障了些甚麼？但諮詢了媽媽極度信任的保險業務人員，不但惑沒解，還弄得不歡而散，接著請求壽險公司更換服務人員，還幾經冗長的抗爭與折騰，但新的業務人員除了給了一份保障綜整表讓她稍覺貼心外，然後一句「你的保障其實是難得一見的完整」，卻反而讓一直被那疊厚厚的保單悶壓的她更加慌張了，她好想直接問問媽媽，這樣的「完整」到底想要傳遞給她的是什麼？會不會這樣的「完整」根本不是她要的？

媽媽的愛接不著 一張20年期的儲蓄險

一疊厚厚的保單，最薄的那本卻是最重的，年繳約5千美金、長達20年的保單，如果可以的話，連理財顧問的我也都會好奇地想問張媽媽，最初的那份心意是甚麼？是為了女兒存的養老金？還是為了可能會有的外孫而預存教育基金？但退休老師的她怎能如此的篤定認為自己能夠一路繳到80幾歲高齡？又那位被張媽媽全然信任的保險從業人員又是甚麼樣的專業視角看見了張媽媽的需求？還是不可諱言的，再沒有比20年儲蓄險保單傭金高的了！

而更重要的是有沒有提醒張媽媽可能在未來的某些情況下女兒必須接續繳費，女兒會願意嗎? 還是張媽媽已經準備好這20年的保費？如果沒有，女兒不願意或沒能力續繳，會造成的損失是甚麼? 若不續繳，接著又該如何處理這張保單呢? 從結果來看，應該都沒有！因為這張保單在原帳戶扣不到錢後已經進入「自動墊繳」狀態兩年多了，而「自動墊繳」雖是指從這張保單價值準備金自動墊繳每年保費，但其實就形同保單借款是需要給付保險公司利息的，當初誘人的預定利率2.75% 都還得耐心地苦等12年，卻已經因為墊繳需付出3.45% 的利息，預估利息應該也累計近一千美元！毋庸置疑，保單真真確確可以傳送一份摸不著的愛，但如果掛心的這個人接不著這份愛，那又情何以堪呢？

想給一輩子適用的愛，不是撐不住當下，就是挺不住未來

一張剛繳5年的醫療保單，因為終身，保費也高高掛著！張媽媽的心情，我真的懂，因為曾經我也是想用這樣的保單給孩子一輩子的愛；保險業務人員的心情，我也懂，因為曾經我也這樣被教育著，也認真地給了客戶那時的我的最好！但現在的我，必須勇敢地承認原來一山還比一山高，在全方位理財的視野裡，我看到了以為一輩子適用的愛，往往因為預算的偏頗與排擠效應，讓不足的保障額度在風險衝撞的當下撐不住；而在一輩子另一端的未來，在必然的通膨下，以為可舉足輕重的愛，卻微不足道，因為挺不住啊！

保險之於人們，其實可以用衣服譬喻再恰當不過的，從小到大，光是尺寸就無法一輩子從一而終；再從少到老，我們身上的衣服，除了讓我們免於風寒，更多的時候我們得因為扮演的角色、出席的場合等等而有所不同，當然更會隨著布材優化、甚或時尚而與時俱進；風險管理也是，人生在每一個階段所面臨的老、殘、病、死的風險輕重不一，而必須承擔的責任多數也是從無到一個人，再從一個人再到一家人，然後又回到一個人的，這些每一階段的風險與責任是否需要藉由保險轉移，其實是需要配合整體財務狀況評估的，所以保險的需求往往是必須因人、因時而異的！同樣的保險產品也會因人口結構的改變、醫療科技的進步、社會福利保險的推展而有所演進，所以終身的也許夠長，但卻肯定不夠用、也不適用一輩子！

不只擠壓了需求，更蹉跎了時間複利-還本的傷害險

保險公司的對於各項還本產品的行銷話術通常是“我們只是將錢從銀行轉到保險公司換個地方存，然後就可以享有額外的保障”，乍聽之下好像是一個非常棒的方式，但仔細推敲，同樣的保額若是以定期保障型的產品規劃，保費只有十分之一，所以十分之九的費用的用途可以有兩個：一是可以分配運用到其他保障的需求，例如醫療、失能或長照；二是若保障需求完全被滿足了，除了緊急預備金會需要存放在銀行，其他應該是做更有效益的投資，同時若也願意如同放在保險公司長達幾十年(各產品滿期金領回年紀大多介於80歲~101歲)的時間複利效果，那麼就會知道保本真的不是摸蛤兼洗褲的好康事！

以張小姐的這張在她32歲建構的還本型傷害險保單為例，保額150萬，年繳保費16,335，繳費20年，保障至80歲，滿期金429,000；若改以一年期傷害險投保，同樣保額年繳1,755，每年可省下保費14,580，接著每年將此筆錢投入年報酬率3%的產品，20年後可累計至403,523，之後不再投入錢，但每年從中提用1,755繼續購買150萬保額一年期傷害險，其餘繼續保留在此投資產品中直至80歲，總計可領出845,627，將近是保險公司給付滿期金的2倍！ 若年報酬率再提高，就算搥破心肝，吾已老矣，時光蹉跎啊！

因為乘載著愛，保單不再只是遺產而已

那晚與張小姐相約第三次理財規劃面談，結束時已是深夜十點半，出了辦公室門迎接我們的是今年第一個強烈寒流，不自主地縮了縮身子，但在相互道別的霎那，我看見了她的眼神裡有了一股說不出的溫暖與舒坦，果真上床前收到她的留言「真的很感謝你，這麼認真地聆聽與整理…，不但困擾可以解決，生活還會變得更好，這應該也是我媽留給我的遺產的一部分，覺得被愛！」

原來保單真的可以乘載著愛，穿越時空而來，所以每一份保單都不應該讓愛扭曲了而卡不進心坎裡，而且應該要有跨越時空的彈性，否則遺產沒了愛，只有記憶，沒有回憶！感恩客戶母女，讓我在她們愛的故事中看見了自己的任重道遠！