在台灣，由於全民健康保險的存在，基本的醫療費用是由政府和個人共同負擔的。但是癌症的治療費用往往高昂，通常需要長時間的治療與追蹤。而癌症險可以提供更全面、更完善的醫療保障，涵蓋更多的治療費用和醫療服務，能夠減輕癌症治療所帶來的經濟負擔。

此外隨著人口老化和生活型態的改變，癌症的風險也在增加。因此理財規劃顧問認為，提早規劃癌症險是相當重要的一件事。當不幸罹患癌症時，癌症險可以提供我們必要的財務保障。

合適的癌症險能讓病患可以專注於治療，減少家庭整體因為財務壓力而產生身心的不良影響。

購買癌症險前你要注意的幾件事

癌症險可以提供被保險人被診斷出患有癌症時，支付相關的醫療費用及治療費用的保障。在選擇癌症險時，以下幾點是需要考慮的：

你買的是「終身型」還是「定期型」？

• 這兩種各有優缺點，預算較為寬裕且希望長期保障，可以考慮終身型癌症險；若預算有限，則可以選擇定期型癌症險，但也需要留意保障期限及理賠條件等相關細節。

「醫療費用保額」有多少？

• 被保險人需要確認保障金額是否足夠支付治療費用，建議應至少保障新台幣 100 萬元以上。

「保障範圍」有哪些？

• 保障範圍：被保險人需要確認保障範圍是否涵蓋初次罹癌、手術、化療、放療，以及是否包含住院或門診費用等。

「免賠額」與「費率」是否合乎期待？

• 被保險人需要確認保障計畫的免賠額是否合理，費率則是被保險人需要根據不同方案計畫的費率，選擇符合自己需求及預算的保障內容。

「續保年齡」足以涵蓋未來風險嗎？

• 定期型癌症險的續保年齡到期後就無法續保失去保障。應在每年做保單檢視時，評估自身保障需求和保費之間的關聯性，去針對癌症風險進行調整。

「健康狀況」是否清楚且如實告知？

• 投保癌症險需要填寫健康告知書，如果被保險人先前有相關疾病史，可能會對保險申請產生影響。

為什麼需要買癌症險？

台灣的癌症發病率逐年上升，每年都有很多人因為癌症而需要接受治療，這不僅給病患本身帶來了身體上與經濟上的龐大壓力，也連帶影響了身邊家人的身心狀況與資產狀況，甚至陷入負債的困境。

癌症險正是為了減輕這種經濟壓力而存在的商品，但卻也衍生出許多人輕忽了這類家庭風險的衝擊。尤其從理財規劃顧問服務的經驗看來，多數台灣民眾依然存在保險買太多、買太少的問題。因為我們很少人知道如何量化風險，讓自己的保險買得剛剛好。

10大癌症有哪些？死亡率最高的癌症是哪個？

根據衛福部國健署 2023/02/01 最新公布癌症登記資料，依癌症發生率台灣10大癌症排序如下：

10大癌症發生率（當年度每10萬人中發生癌症的比率）

治療癌症很貴嗎？要花多少醫藥費？

每種癌症的治療花費不一樣。無法給出一個範圍，只能講個概述，也不具參考價值。

同樣是癌症，也會因為治療方式與療程長短而有所不同，最終導致平均花費也有所不同。以衛福部2022年的資料來看，白血病平均每月花費41萬元為最高。乳癌因為是就診人數最多的癌症，費用相對較低，但也是平均超過10萬元。加上人口老化與生活型態的改變，癌症的風險不斷在增加，可以想見未來治療癌症的費用會越來越高。

當你不確定是否要買癌症險

當你準備購買癌症險的時候

癌症險等待期要多久？何時保障生效？

一般險種在保險公司核保通過，扣款成功後就即期生效、或是回溯至投保日，但是癌症險有等待期0至90天，這是指保單生效起算還要再等待0至90天，從90天之後發生的疾病才能向保險公司申請理賠。

癌症險的給付類型？

癌症險目前可概分為下述兩種，而給付類型決定了被保險人在癌症發生時會依什麼方式取得保險金。

一次給付型

• 一次給付型特色：保險公司依據診斷證明書內容，給付一筆保險金，後續的治療會用到的所有費用都由這筆保險金支出，屬於醫療前期保險金。

療程型（實支實付）

• 療程型（實支實付）特色：罹癌後，治療期間產生的費用與醫院結清後，將理賠文件與收據發票交給保險公司申請理賠，保險公司依據收據發票的內容給付保險金，屬於醫療中期與後期保險金。

癌症險一單位多少錢？

「終身型」與「定期型」癌症險都是以保額的單位數去計算費用。。

舉例：以100萬保額為例，終身型癌症險大約年繳 $36,000 – $40,000元；定期型癌症險大約年繳 $2,500 – $3,200元，若保額降為50萬，費用也跟著下降一半，以此類推。

以上述舉例可發現，同樣的保障額度對應「終身型」與「定期型」的費用可說是天差地別，雖然「終身型」能確保癌症保障不中斷，但是以整體財務規劃的角度來看，如何在人生青壯年時期用合理的預算換取完整且足夠的保障才是最重要的。如果投入過多的預算在癌症險，導致沒有餘裕去做其他規劃，導致生活存在著未知的風險缺口。

有重大傷病險還需要買癌症險嗎？

其實這個問題在網路上也常常有人反過來問：「我已經有買癌症險，還需要重大傷病險嗎？」

從風險層面來看，「癌症型」與「重大傷病險」皆有達成保障癌症風險的目的，但是「重大傷病險僅理賠「需積極或長期治療之癌症」，並且此敘述之認定標準是以醫師的專業判斷為主。

從理財規劃顧問的實務經驗來說，較輕度的「原位癌」及「因癌症引起的併發症」不一定能從「重大傷病險」申請理賠，因此「癌症險」的保障範圍雖然沒有「重大傷病險」廣泛，但是依然有重大傷病險未涵蓋的保障內容。

因此，在預算充裕的情況下，建議向理財規劃顧問討論兩者如果都進行規劃的情況下，如何分配才是合適自己保障缺口？但如果你的預算只能買到非常有限的風險保障，則建議先考慮重大傷病險，再以附約型癌症險補足輕度癌症及併發症的缺口。

什麼是標靶藥物？

標靶藥物是用來治療癌症的藥物。有別於傳統療法，它是透過干擾癌細胞生長和存活的特定分子，就是俗稱的「標靶」，用以治療及舒緩病情。

標靶治療的原理是希望針對癌細胞賴以生長所須的訊號途徑加以阻斷，藉以減少癌細胞的突變、增殖或擴散，進而達到抑制癌細胞生長、促進癌細胞死亡、防止癌細胞擴散的目的。

理財規劃顧問推薦購買癌症險嗎？

站在理財規劃的角度，每個人要理解是否清楚自己的理財規劃與風險規劃，特別是考慮到癌症對於個人及家庭的財務風險可能產生的影響，而癌症險只針對罹癌當下或後續療程給付保險金，保障風險的範圍單一，應該要先做好基礎且全面性的醫療保障規劃後，再針對個人重視程度來投保癌症險。如果已做好全面性規劃了，想要加強癌症風險規劃，就會建議優先規劃一次給付型的癌症險。

推薦的防癌險有哪些？

如果是還沒開始規劃癌症險的民眾，在有預算考量下，建議先投保定期型的「一次給付型」的癌症險，因為這類商品理賠條件較單純，一次拿到較大筆的金額也能做自由運用，就過去實務經驗來看，客戶與保險公司之間爭議也較少，定期型的保費也較親民。

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被保險人可以與自己的理財顧問討論，審視自身財務狀況後選擇合適的保障計畫，降低因癌症而產生的財務風險。然而，被保險人在選擇保障計畫時應該仔細考慮各個方面的因素，以便選擇到最適合自己需求的保障計畫。

從理財規劃看癌症險的重點？

真正的保障需求，是根據每個家庭的財務能力、客觀現況、感性需求來決定。不過挑選癌症險時，我們可以優先考慮以下幾個方向：

• 被保險人的年齡、健康狀況等，這些都是影響他們可能遇到疾病風險和保障範圍。
• 家庭的經濟狀況、收入來源、支出負擔、理財規劃等，都影響了一家人可以承擔的保費和保額。
• 保險公司的販售商品、停售、改版、條款、保費等，影響現行選擇最合適的保險公司和商品。
• 保險商品的特色、優缺點、評價、保險公司口碑等，影響後續保險承保與理賠服務的滿意度。
• 售後服務的品質：從業務員是否能提供客觀建議、並且充分理解客戶全面的財務需求後評估合適選擇，到承保作業流程，以及發生保障理賠事實的涵蓋範圍及執行效率。

如果你想要更具體的建議，你可以諮詢保險業務員、或是理財規劃顧問。

當你已經購買癌症險了

癌症險會不會有無法理賠的可能？

每種保險商品都有規範保障的範圍，如果在規劃時沒有通盤全面的了解，往往會在治療前以為自己「好像」有保險，但是卻發生發生無法理賠的情況。其他像是投保前隱瞞病史、未準時繳納保費、尚未納入保單條款的治療方式（如標靶藥物、基因檢測、細胞療法、免疫療法）及費用，也會因為不在保障範圍內，造成無法理賠的情形。

為了避免發生無法理賠的情況，建議在投保癌症險之前，應該與財務規劃顧問討論相關細節，釐清自身需求，並了解保險公司的理賠規定，以及投保時要如實告知自身體況。

癌症險的理賠流程是什麼？

可能是因為不同的保險公司和商品有不同的理賠規定和程序，也會受到癌症的嚴重程度、癌細胞發現的部位等因素的影響。一般來說，理賠流程大致如下：

1. 當發現癌症時，應遵從醫生囑咐進行治療，並保留治療過程中所有的醫療單據和證明。
2. 在治療到一定階段時，應向保險公司申請理賠，並提供必要的文件和證明，例如保單、身分證、戶口名簿、醫療單據、診斷證明等，通常建議每次申請期間不超過兩年。
3. 保險公司收到理賠申請後，會進行審核和評估，並在一定期限內通知理賠結果，如果符合理賠條件，則會支付理賠金額。

如果你想知道更詳細的理賠流程，你可以參考你投保的保險商品的條款或說明書，並聯絡你投保的保險公司、業務員、或是理財規劃顧問。

癌症險第二次罹癌還會理賠嗎？

要看你所投保的癌症險類型。

如果是「一次給付型」的癌症險，能給予罹患癌症的人初期一筆相對充足的理賠金運用，但是契約也因此終止，而之後也因為體況比較難再投保。若是未來癌症復發或是移轉到其他地方，身上沒有癌症險，就可能對生活經濟造成龐大壓力。

因應這風險缺口，有些保險公司設計「多次給付型」癌症險，彌補一次給付型的不足，這類型保單可以在罹患癌症後，每年仍生存的條件下給付保險金，應對後續癌症可能復發、移轉、第二次罹癌的風險。

癌症險理賠常見的疑問

癌症險理賠時可能會遇到以下幾種常見的疑問：

癌症險常見的專有名詞

癌症險常見的專有名詞有以下幾種：

• 癌症：指被保人自保險生效日起持續九十日以後或自復效日起發生之組織細胞有惡性細胞不斷生長、擴張及對組織侵害的特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症，經病理檢驗確定符合最近採用之「國際疾病傷害及死因分類標準」版本歸屬於惡性腫瘤或原位癌之疾病。
• 癌症(初期)：指(一)原位癌或零期癌、(二)第一期惡性類癌、(三)第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)。
• 癌症(輕度)：指(一)慢性淋巴性白血病第一期及第二期，依Rai氏的分期系統、(二)10公分(含)以下之第一期何杰金氏病、(三)第一期前列腺癌、(四)第一期膀胱乳頭狀癌、(五)甲狀腺微乳頭狀癌(微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分(含)以下之乳頭狀癌)、(六)邊緣性卵巢癌、(七)第一期黑色素瘤、(八)第一期乳癌、(九)第一期子宮頸癌、(十)第一期大腸直腸癌。
• 癌症(重度)：指癌症(初期)和癌症(輕度)以外之癌症。
• 初次罹癌：指被保人於保險生效日前未曾被醫院醫師診斷確定罹患任何上述條款認定之「癌症」，且於保險生效日起持續有效第九十一日或復效日起，經醫院醫師診斷確定初次罹患條款約定之「癌症」。
• 保額：指保險公司承諾在發生保險事故時支付的最高金額。
• 保費：指被保人向保險公司支付的金額，以換取保險公司提供的保障。
• 理賠：指被保人在發生保險事故時向保險公司申請支付保障金額的過程。

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