住宅火災及地震基本保險

1999年9月21日 凌晨01：47 發生於集集鄉芮氏規模7.3地震，造成五萬多棟房屋全倒、五萬多棟房屋半倒、二千多人死亡的哀痛記憶。2016年2月6日春節前夕，南臺灣的一場地震造成台南維冠金龍大樓等多處建物倒塌、共117人死亡的沉重災害，對照八年後的2024年4/3早上發生的芮氏規模7.2的大地震，再度讓地震保險掀起討論。

台灣在2002開辦住宅地震基本保險（即為地震險）至今逾20年，以政策性保險的方式，半強制併入住宅火險底下。也就是說，民眾投保了「住宅火災保險」，就一定會投保「住宅地震基本保險」。

而住宅類保險一般分為「住宅火災及地震基本保險」與「居家/住家綜合保險」兩大類。而你會怎麼看待一天約3.7元的保費，為你在意外時能換得150萬元的保障呢？現行住宅地震基本保險的保費都是單一費率，主要是住宅建築「本體損失」，並且經鑑定為「全部損失」時，每戶之保險金最高為新臺幣 150 萬元。同樣附加在地震保險內的 20 萬元的臨時住宿費用，也必須建立在建築本身「不堪居住」為支付標準。也因為保障範圍僅限建築本體，因此像是電視、洗衣機、冷氣機、家具等屋內動產及裝潢破損，都是不在理賠認定範圍的。

你可能會疑惑，房價都這麼貴了，現在一間都會區的老屋價格都可能是千萬起跳了，更別說像重劃區建案或是豪宅建案，150萬的理賠怎麼會看在眼裡？其實在地震險就如同車險，具有因為半強制而存在政策性保險；同時也有彈性調整的商業性保險，可以依據自身的需求與顧問討論後，評估是不是要為家中住宅加上更符合自身期待的保障。基本型的地震險就像前一段提到的，而加值型地震險可以分為「超額」、「輕損」及「擴大」：

地震是突如其來且具破壞性的自然災害，可能導致房屋結構受損或完全毀損，造成巨大財產損失。而目前台灣因應受損情況而提供的地震保險共有四種： 

住宅地震基本保險

921之後，政府實施住宅地震基本保險制度，規定民眾在投保住宅火險的同時，也必須同時涵蓋地震基本保險。不分地區、屋齡，費用一律為年繳保費1,350元，就能擁有150萬保險金額及20萬臨時住宿費用，費用相當便宜，但保額無法再調高，並且只針對房屋全損(全倒或半倒)理賠，並不包括龜裂、裝潢或屋內動產的損失。 若事故發生時還有房貸未清償，六成為限優先理賠給銀行；四成理賠金及臨時住宿費須全給保戶。

超額地震險

對於新房子或豪宅，150萬保險金額顯然是不足夠的，這時可選擇加保「超額地震險」來提高理賠額度，類似汽車可選擇加保超跑險一樣的道理，保險金額就能調高至300萬甚至更高。但要注意，此保險的理賠條件與「地震基本保險」一樣，房屋全損(全倒或半倒)才會理賠，且不包括龜裂、裝潢或屋內動產的損失。 

輕損地震險

通常會附加在「居家綜合險」內，如果房子沒有出現全損(全倒或半倒)的情況，此保險的理賠範圍涵蓋屋內物品、家具損壞、牆壁龜裂、磁磚、玻璃裂碎、裝潢受損等內容，理賠金額會取決保險金額，保額各家不一約在20 – 30 萬元，如果民眾可提供相關費用的證明，大多都會採實支實付的理賠方式。 

擴大地震險 

同樣必須購買地震基本險，理賠範圍包括建物、裝潢、動產，甚至牆壁龜裂都能認定，但也是當中保費會依地區、樓層、工法、耐震係數而定訂保費，是當中險種理賠範圍最廣、保費也較高的選項。以台北市5層樓鋼筋混凝土公寓保額240萬元為例，保費大約需要近6,000元。

選擇地震險需要考慮的因素

如何選擇適合自己的地震保險也需要考慮幾個因素： 

• 評估保險涵蓋的範圍，包括房屋結構和財產損失的補償程度。 
• 注意保險自負額和賠償金額限額，確保在需要時能夠得到足夠的賠償。 
• 地震險是由各家保險公司報價決定保費，保費不一樣會相通，可多比較保險公司的報價和條款。 
• 了解各保險公司地震保險的保險條款、理賠流程和細節。 
• 考慮自身的需求和資產狀況，評估符合個人需求和預算的地震保險。 
• 與專業的保險顧問或業務員討論，尋求建議和解答疑問。 

結語

在規劃地震保險的過程中，最重要是要能理解地震保險的必要性和選擇適合自己的規劃內容。在台灣這個地震頻繁的地方，地震往往帶來巨大的經濟與生命損失，因此地震保險可以適當提供重要的財務保障，減輕災害帶來的經濟負擔，讓家庭能夠更好地應對不可預見的災難。

總而言之，地震保險是一個每個家庭都不可或缺的保險商品，對於居住在高風險地震災害區域的民眾來說更為重要。通過適當的保險規劃和準備，來確保生活和財產都能得到有效的保障和保護。

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