新手爸媽,小孩保險怎麼買?如何幫站在小孩的角度規劃保險,把錢花在刀口|親子話題|家庭理財規劃|
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新手爸媽,小孩保險怎麼買?如何幫站在小孩的角度規劃保險,把錢花在刀口,本文將講回歸保險本質去談論,小孩保險怎麼買,針對不同險種,如壽險、實支實付醫療險、重大傷病險與癌症險、失能險的定義與規劃基準,保險的本質是讓你轉嫁小孩未來所遭遇到的風險,同樣包含孩子幾歲該投保?險種有輕重緩急嗎?每個險種額度建議是多少呢?保費預算大約多少?若預算有限,該如何分配父母與孩子之間的保費?在本文中都將得到解答
文 / 陳惠絹 理財規劃顧問
小孩保險怎麼買,如何規劃?
其實這個「需要」的對象是父母,不是兒童!當孩子發生意外或生病時,父母如承擔不起衍生的費用,就必須透過保險來彌補損失,絕對不是因為保險越早買越便宜,才要替孩子規劃保險。
那麼在孩子的成長過程中需要建構哪些保險呢?
只要依循風險管理「對、夠、好」的3大原則去規劃,就能備齊應有的保障。
風險與明天哪個會先遇見?沒人有答案。就如同股票市場,基本面清晰可見,像是吃飽、睡好、愛運動的孩子;技術面有跡可循,像個總是活蹦亂跳的孩子;但一個毫不起眼的病毒,卻讓股市熔斷再熔斷。一份未雨綢繆且「對、夠、好」的保單規劃,將能幫父母對抗突如其來的風險。
站在小孩的角度看未來,回歸保險本質
不同險種是為了填補各類風險的損失,當保障範圍涵蓋越廣,保費也會越高,在有限的預算下,應該先以大風險保障為主軸。
壽險-是為了生命的句點
兒童的風險與大人最大差異是沒有家庭責任,因此壽險的需求僅限於喪葬費,正因如此,2020年6月生效的《保險法》第107條修正案,將原本15歲以下兒童身故僅「退還保險費加計利息予要保人」修改為「給付喪葬費用且金額不得超過遺產稅喪葬費扣除額之一半」,目前限額是61.5萬元,金額限制的目的依然是為了防範道德風險,若是再投保第2張壽險累計超過61.5萬,必須簽署聲明書,同意若未滿15歲孩童不幸身故,超出額度部分將採退還保費處理。
實支實付型醫療險-是讓孩子的病痛有更多療護選擇
根據衛生福利部資料,兒童住院醫療費用除了0∼4歲先天性畸形費用偏高,15歲以下兒童的醫療費用主要是呼吸、消化等;傷害事故住院則以骨折、頭部外傷與燒傷為主。但近年來全民健保收支失衡,加上醫療科技日新月異,健保不給付的自費項目逐漸增多,因此若想要手術傷口小一點、術後合併症少一些、藥物副作用輕一點或治療效果好一些等,就必須透過保險規劃,而最能滿足這些需求的就是實支實付型的醫療保險。
重大傷病險與癌症險-是讓父母的不捨有更多盼望
重大傷病衝擊之大往往超乎想像,尤其對正處於努力工作養育小孩的年輕父母,銀行存款大多無法支撐鉅額且時間長的醫療費用,所以重大傷病險的規劃不可或缺。上圖是目前有關重大疾病相關險種,若以早期僅含7項疾病的重大疾病險來保障兒童,其實不符合需求,因為不包含傷害事故引起的創傷、燒傷或罕見疾病等兒童常見重症,建議以連結健保重大傷病卡的重大傷病險為首要考量。癌症是重大疾病之一,為何會有癌症特定險種呢?因癌 症已竄升至兒童10大死因第2名,僅次於傷害事故,若預算許可或有癌症家族史者,建議再額外規劃癌症險。
失能險-是讓一生的牽掛有了更堅實的後盾
根據國家衛生院研究結果顯示:1∼4歲幼兒身心障礙後平均餘命66.6年,即使在20∼24歲年齡組平均餘命都還長達49.9年,這也就是為何許多失能險的理賠都長達50年!若孩子不幸發生失能,將會是父母終其一生的牽掛,且承擔著照顧不了他一輩子的遺憾,失能險可讓漫長的照護有更堅實的後盾。
小孩保險的額度多少才夠?
在買夠保障的前提,主要是看父母風險的承受度。在替孩子規劃保險以前,父母可以自問:如果孩子住院了,期待什麼樣的醫療品質?有人幫忙照顧嗎?會影響工作收入嗎?如果會,多少生活費用需要藉由風險規劃轉移?
替你規劃保險的經紀人或財務顧問應該能提供具體可供參考的資料,例如兒童常見癌症的治療,需要自費醫療的部分有哪些?大概需要多少錢?需要藉由風險規劃轉移嗎?請記得,規劃保障最重要的是要將自己扛不起、或扛起來非常吃力的風險轉嫁給保險公司,而不是聚在大小病都有理賠的小確幸上。
保險的本質是:低保費與高保障
風險管理「好」的原則,主要是強調低保費與高保障的槓桿,尤其育有子女的年輕夫妻,若以儲蓄型或終身型險種規劃,那麼偏高的保費將會排擠其他資金的運用,或是只好犧牲「夠」。
因此建議以保障型及定期型險種為主,節省的資金可運用時間複利、長期投資的方式來累積財富,不但可彈性運用,也能做為將來風險可能自留的後盾,並避免以現況去預備孩子未來的需求,因保險和孩子的衣服一樣無法穿一輩子,必須適時調整。
小孩保險規劃Q&A
孩子幾歲該投保?
因為幼兒免疫力低、活動力逐漸增加、自我保護能力差等風險因素,建議最好在寶寶出生後儘快完成戶口登記,有了身分證字號立刻幫寶寶投保!
險種有輕重緩急嗎?每個險種額度建議是多少呢?
兒童保單建議規劃險種、原因及額度詳見下表。醫療方面,若孩子住院需要父母一方請假照護,可規劃定額型醫療附約或第2家實支實付(提醒投保第2 家時必須確認可用醫療收據副本理賠),做為薪資補償。
另外,因傷害險只會理賠傷害事故引起的失能或醫療費用,雖保費相對便宜,但已經規劃的失能險與實支實付型醫療險是疾病或傷害均理賠,所提供的保障相對完整,除非仍有預算,並不建議特別再規劃傷害險。
兒童保單建議規劃險種、原因及額度 | |||
順序 | 險種名稱 | 規劃原因 | 建議額度(元) |
主約 | 定期壽險 | 做為保單主約 | 10~30萬或≤61.5萬 |
1 | 實支實付型 酱療附約 | 可保障兒童發生頻率較高的疾病或傷害引起的病房、手術與醫療雜費 | •病房費雙人房估約 2,000 •手術與醫療雜費約 15~30萬 |
2 | 失能險附約 | 長期照護負擔沉重 | 每月照護費2~3萬 |
3 | 重大傷病險 附約 | 兒童發生率不高,但醫療費用甚高 | 額度200萬 |
4 | 癌症險附約 | 給付需要自費的標靶或新的治療方式費用 | •一次金為主 •額度200萬 |
保費預算大約多少?
依上述建議年繳保費約1萬2千元至2萬元之間,但仍會因兒童投保年齡與各家保險公司而有異。
若預算有限,該如何分配父母與孩子之間的保費?
父母的保障規劃往往隨著孩子的出生而需要調整,除了自身的醫療、失能需求外,還背負著長輩孝養、孩子養育及房屋貸款等家庭重責,因此若依需求與年齡等粗估,保費至少是孩子的2~3倍,建議應將自己的保障規劃完整,才是對小孩最大的保障。
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