定義

理財規劃顧問提供不同類型的財務規劃工作。這可以是一般的向你諮詢儲蓄和花錢的策略，也可以是具體的，比如選擇用退休帳戶裡的錢要投資什麽商品。甚至專業的財務諮詢還包括稅務規劃服務、遺產規劃和財富管理等。

我們什麼時候會去找理財規劃顧問？

理財建議在很多情況下都很有用，但也有一些問題可以透過線上搜尋來找解答。如果你屬於以下類別之一，你可能已經準備好尋求理財規劃顧問的服務了。

• 你的退休賬戶裡有些資產，但不知道如何最大限度地使用它們：

我們大多數人都沒有研究太多存錢和投資的方法，在可接受的風險水平下獲得應有的回報。理財規劃顧問可以指導你做出選擇。例如，他們可以幫助你了解你的退休計劃，以及不同的投資商品有什麼特性。

• 你對自己的錢有很大的目標，比如買房或支付孩子的大學費用：

如果你預計需要幾百萬元作為買房的頭期款，理財規劃顧問會幫助你制定一個合理的時間表和策略，用最有效益的方式安排這筆支出。

• 你的收入和資產在增長，但你的稅單也在增長：

提供理財規劃服務(包括稅務規劃)的稅務專業顧問，可以幫助你了解你有資格獲得哪些稅收抵免，並可以權衡捐贈慈善機構、或創業等方式來達成合法節稅。

• 你希望你的遺產很簡單，盡可能多的財富分配給受益人：

遺產規劃可能看起來很複雜，但制定一個清晰的財務計劃，對你的家屬和其他受益人都有好處。專注於遺產規劃的理財規劃顧問，可以提前安排資產將如何轉移給受益人，幫助你避免漫長的法庭程序、昂貴的稅單、甚至是屢見不鮮的家庭紛爭。

補充：

在台灣，法律上對理財規劃顧問從業沒有必要認證要求。然而當你需要經濟援助時，可以求助於擁有以下一種或多種資質的專業顧問

與理財規劃顧問的第一次會議是什麼樣？

一個希望與你和你的家人建立長期關係的理財規劃顧問，會在初次會面時對你的財務狀況有初步了解。他們可能會詢問帳戶、債務、資產和財務目標。如果你對自己現在的狀況有了全面的了解，就更容易藉由顧問的專業，制定一個可靠的財務計劃。

這個會議也是你了解顧問服務的時候，你可以問任何關於你目前財務狀況的問題。許多理財顧問會整理一份詳細的報告，從你目前的投資表現和未來可能的發展、到你是否存了足夠的錢來享受退休生活。

長期來說，顧問提供什麼價值？

你的理財規劃顧問會在第一次會議後提交一份規劃報告書。在你討論了你的目標和如何實現它們之後，你還需要一個財務顧問嗎？隨著時間的推移，以下是你的理財規劃顧問得以繼續提供價值的一些參考。

1. 如果你的理財規劃顧問提供投資管理，他們會定期查看你的狀況，並允許他們對市場的了解來調整你的資產，並允許他們在考慮到你的風險承受能力的情況下，以最高的回報率為目標。
2. 當生命出現重大事件，比如結婚或離婚、生子或經歷家人去世，都會帶來經濟障礙和新的選擇。理財規劃顧問可以告訴你如何度過這些難關，並幫助你選擇正確的財務路徑。
3. 如果你經歷了一筆意外之財，比如遺產繼承、公司高價值股票的出售或工作上的重大晉升，你會想要充分利用這筆錢。與你的理財規劃顧問約定會議，可以幫助你根據當前的財務狀況評估各種選擇。
4. 如果你陷入新的債務，需要承擔新的照顧責任、或甚至失業，你的顧問可以幫助你決定如何聰明地出售投資，以創造暫時的現金流，許多人甚至會設計一個新的月度預算，讓你度過艱難的時期，直到你的財務狀況獲得改善。

理財規劃顧問是如何獲得報酬的？

大多數財務顧問都是收取顧問費的方式來提供服務，可以是固定費率或百分比。有些依照為你做的工作按小時收費。因此，如果您的帳戶全年需要24小時來管理和維護，那麽您就需要支付這麽多時間。或是根據管理的資產收取費用。例如它可以是所有管理資產的1%。而其中最大的價值是，比起你自己所能實現的增長，顧問能協助你實現超過1%的增長，所以他們從利潤中收取費用。或是最後一種，當你購買某些保險或金融產品時，理財規劃顧問會收取傭金。

什麼情況下該找顧問？

什麽時候我需要家族辦公室服務，而非理財規劃顧問？

家族辦公室是指與高凈值個人相關的各種服務。對於那些剛開始投資的人來說，選擇目標日期退休基金、主動式共同基金、或其他被動管理共同基金是相當簡單的。

但是把錢分配到能賺更多錢的地方，以及避免稅收損失等策略，卻是更複雜的。通常如果你擁有較高凈值的資產（至少100萬美元起跳），資產傳承與節稅規劃可以為你提供有用的稅務、遺產和財務規劃服務。

我什麽時候可以不用理財規劃顧問？

對於那些想要管理自己的錢的人來說，現在有了比以往任何時候都多的資源。你可以學習投資知識並選擇有穩定回報、可承受的風險、和適當分散投資的投資項目。

在以下情況下，你可以在沒有財務顧問的情況下管理：

1. 你正處於職業生涯的早期，可以控制開支，並投資於廣泛建立的儲蓄工具。
2. 你現在不能存很多錢。既然你現在的首要任務可能是增加收入，減少開支或改變你的長期目標，那麽在你的預算中獲得一些空間來儲蓄和投資之後，理財規劃顧問在此階段能帶來的驚人效益還相當有限。
3. 你凡事喜歡自己來，你對自己擁有的資源充滿信心，有本錢不怕財務決策失誤，而掌握這些資源可以讓你獲得相當大的成就感。

什麽是機器人顧問？它們真的管用嗎？

機器人理財顧問是一種基於財務模型而制定的程式，允許使用者提供自己的財務偏好，使用人工智慧和演算法生成投資組合。例如，你可以選擇激進的投資以獲得高回報率，即使有適度的損失風險；或者你可以決定不介意低回報率，甚至主打小額就能開始進行。

而機器人理財顧問收取的費用，費用約當於0.75% – 1%，與上述提到其中一種類型的理財規劃顧問收費相當。

結論：理財規劃顧問，有洞察力的對話好夥伴

有些理財規劃顧問是不值得花錢的，特別是如果他們說服你以與你的價值觀不一致的方式投資。然而，有些優秀的理財規劃顧問，可以幫助你實踐一份新的財務策略，其效益很可能為你節省成千上萬的虧損與支出，並讓你自由地實現你的目標。

怎麼開始：找到一個好的顧問的關鍵

一定要記得，與顧問進行坦率的討論。確保你的對話包含：

1. 你會收到什麽樣的成果/建議/計劃
2. 他們如何安排費用
3. 他們的經驗和資歷
4. 如果他們的客戶曾經和你一樣有經濟難題，現況如何？

這些要點將幫助你找到最適合你的理財規劃顧問。無論你是想讓別人幫你管理投資、還是想讓別人幫你規劃財產，一個好的理財顧問，是與你一同實現目標的重要響導。

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