金融市場波動、通貨膨脹壓力、經濟衰退威脅、和醫療成本上升，困擾著每個人，包括我們今天要探討的一群超級會存的鄉民「超級儲蓄戶」，為何他們仍優先專注地考慮自己的長期儲蓄目標。

調查：超級儲蓄戶預計365天存60萬

信安金融（Principal Financial）的最新調查結果顯示，從年度超級儲蓄戶研究可以發現，超過一半（59%）的受訪者表示，他們計劃在2022年為退休儲蓄超過2萬美元（約60萬台幣），高於2021年的51%。這在很大程度上歸因於大多數超級儲蓄戶（82%）相信自己的財務狀況良好，可以承受經濟衰退，而且他們願意在日常開支上做出犧牲，以最大限度地提高退休儲蓄。

這透露了什麼訊息？我們可以在通貨膨脹時期看到，從最基本的維持儲蓄習慣到建立長期財務目標，超級儲蓄戶實踐了準備退休儲蓄的其一做法。即使在投資市場充滿不確的定時期，他們也能在精神上、情感上持續落實屬於自己的財務計畫。

他們的儲蓄習慣表明，你可以在活在當下的同時為長期存錢。

超級儲蓄戶的具體理財行動

儘管2022年整體市場下跌，但有將近一半（45%）的超級儲蓄戶沒有改變他們的投資策略，並且採取行動的人選擇：

• 確認資產配置與投資風險相符（34%）
• 檢視退休帳戶內的資產配置，以確保適當分散投資（25%）
• 增加更積極的投資（13%）
• 將資金從通常風險較低的投資轉向積極投資（11%）
• 將資金從出現下滑的投資中轉移到不那麼積極的投資中（7%）
• 將資金轉移到現金、債券、或定期存款等流動性更強的資產中（6%）

其中三分之二（67%）的超級儲蓄戶沒有改變投資方式，而是改變生活方式來應對通貨膨脹，包括調整娛樂支出與旅遊支出，以及重新審視消費習慣和每月預算表。

為退休理財準備的最佳做法

除了長期堅持良好的儲蓄之外，退休理財的最佳做法其實還包含了合理的資產配置與投資風險的掌握。超級儲蓄戶中有近一半（45%）的人在2022年市場下跌時沒有改變他們的投資。而那些採取行動的人選擇確認資產配置與投資風險相符（34%）、並且透過專業人士定期檢視退休帳戶。

什麼是超級儲蓄戶（Super Saver）？

超級儲蓄戶是指那些每月儲蓄超過20%收入的人，而以調查中顯示的平均值來說通常將存下30%收入甚至更高。這群超級儲蓄戶們尤其致力於積極儲蓄和投資，並以實現財務計畫和長期財務目標為優先考量。他們通常都擁有一個明確的財務執行計畫，每月存儲一定比例的收入，並且審慎選擇與財務目標相匹配的投資方式。同時他們通常也對自身財務管理方面擁有高度認知與掌控，會儘可能地控制自己的支出，以確保自己的儲蓄和投資計劃不受市場干擾。

超級儲蓄戶的未來三年財務計畫

這群他們有什麼財務目標和計劃呢？根據上述的調查，整理並提到了他們在未來三年內的財務計畫。

2021年：償還債務

對於超級儲蓄戶來說，2021年的首要任務是減少或消除他們的債務。根據調查，有32%的超級儲蓄戶表示，他們在未來2至3年內最想做的事情是償還信用卡貸款、學生貸款、或其他個人貸款。這一比例在X世代（1965-1980年出生）中最高，達38%。

除了還債之外，超級儲蓄戶也關注他們的退休儲蓄計畫。有27%的受訪者表示，他們想要繼續在個人退休帳戶中存更多錢，而25%的受訪者表示，他們想要增加退休金專戶的自提金額比例。

2022年：增加退休儲蓄

到了2022年，超級儲蓄戶的財務重點轉向了增加他們的退休儲蓄準備。根據調查有29%的超級儲蓄戶表示，他們在未來2至3年內最想做的事情是繼續在個人退休帳戶中存更多錢。這一比例在Y世代（1981-1996年出生）中最高，達35%。

此外，有25%的超級儲蓄戶表示，他們想要增加退休金專戶的自提金額，這一比例與想要償還債務的人數相同，而這一比例在Z世代（1997-2012年出生）中最高，達到30%。

2023年：規劃退休生活

對於超級儲蓄戶來說，2023年可能是規劃他們的退休生活的一年。根據調查有32%的超級儲蓄戶表示，他們計劃全額退休，這一比例與2021年和2022年相同。然而在今年的調查中，有54%的超級儲蓄戶表示，他們傾向於分階段退休，這意味著他們將從主要職業退下來，但仍然保持每週工作不超過於40小時。這一比例比2021年整整高出了13%。

此外，有66%的超級儲蓄戶表示，他們計劃在65歲之前退休，這一比例比2021年又高出了6%。顯見Y世代（1981-1996年出生）和Z世代（1997-2012年出生）比過往更積極看待退休，同時也是最希望提前退休的兩代人。更具體的來看，Y世代受訪者計劃在平均58歲退休，Z一代計劃在平均57.5歲退休。

超級儲蓄戶如何掌握財務新訊

為了實現他們的長期退休目標，超級儲蓄戶主要向金融機構尋求支持。他們最信任的訊息來源是金融專業人士（48%）。金融公司網站或行動應用程式（40%）和退休計劃服務提供商（37%）分列第二和第三位。

超級儲蓄戶最信任的理財訊息來源

其中X世代（1965-1980年出生）和Y世代（1981-1996年出生）都更喜歡金融專業人士提供的訊息（48%）。然而，Z世代（1997-2012年出生）因為網路理財訊息複雜，反而會優先依賴家人和朋友的訊息（55%）。而X世代與Y世代的超級儲蓄戶具備相當洞察力，甚至吃過不少理財的悶虧，所以看到相當高比例的人向金融專家尋求訊息和指導。

及早的理財規劃是實現長期退休目標的關鍵，超級儲蓄戶的行動充分表示了制定合適且具有執行力的計畫是第一步驟。無論一個人在財務之旅中處於什麼階段，尋求適當的專業支持，確保你的個人財務狀況和長期目標保持一致，是永遠都不嫌遲的。

三個超級儲蓄戶的理財日常

Brandon 是一名夜班護士；Erica 金融從業人員、Talia 兩年前大學畢業後找到了一份科技公司應用工程師的工作。這三個人：一個有四個孩子、一個有伴侶、一個單身，都有普通的工作，每天都有帳單要付。但這三個分布在世界不同地點的超級儲蓄戶，有一個驚人的相似之處：盡可能多地把錢存到退休帳戶裡。

延伸閱讀：什麼是 50:30:20 的個人財務計畫？雙薪家庭、職業女性存錢的初學指南！

「我不認為自己是一個超級會儲蓄的人，我只是盡我所能做好準備，自給自足。」Erica 說。

這三個人在職業和生活狀況上各不相同，他們的共同關注點是什麼？就是把錢花在重要的事情上，穩定而漸進地存錢，並把眼光放得長遠，並及早做好退休準備。

儲蓄的習慣該如何維持？

長期持續保持存錢習慣的6個實踐心法

1. 量入為出：對收入盡力爭取；對支出量力而為。
2. 保持每月信用卡全額繳清，或是不要使用信用卡。
3. 依據收入狀況變化，盡可能讓理財投資計畫與減薪之前的相當。
4. 盡可能將你的長期退休準備帳戶投入金額提高。
5. 建立一個合適你的緊急預備金，並且裡頭只放合適的資金數額。
6. 依照環境變化，適當調整你的延後退休的可能。

還沒有理財儲蓄計劃怎麼辦？

這其實是許多人面臨的問題，尤其是在經濟環境受到打擊的時候，更容易凸顯一個人先前準備得多少、到不到位。從理財規劃顧問的經驗觀察，制定「合適」的儲蓄計劃，比起聽從「不適合」的建議來得更重要，尤其看過太多前來諮詢的對象表示自己在網路上、親友建議了某種理財計劃，最後發現執行的很痛苦，甚至適得其反，就像錯誤的減肥計畫一樣，以結果來看過於激烈的手段、沒有與自身的財務價值觀吻合的儲蓄計劃最容易發生這類狀況。

而良好的理財規劃事實上是可以提高財務安全感、減少壓力、並且在積累資產的過程還能一面實現短期財務夢想。如果你還沒有自己的理財儲蓄計劃，你可以採取以下幾個步驟來開始：

1. 設定你的儲蓄目標：你想要為什麼而儲蓄？是為了買房、旅行、退休、教育或其他想法？你需要多少錢才能實現你的目標？你希望在多久之內達成你的目標？這些問題可以幫助你釐清你的儲蓄動機和期限。
2. 制定你的預算：你需要清楚掌握每個月的收入和支出，以及保有多少錢來儲蓄。你可以使用一些預算工具或軟體來記錄和收支現況，並安排可以節省開支或增加收入的方法。
3. 安排一個合適儲蓄的帳戶：你需要安排一個提供提供合理利率、方便存取和管理的儲蓄帳戶。並且據你的儲蓄目標安排資金辦理活期存款、定期存款 … 等等。
4. 執行你的儲蓄計劃：你需要保持紀律，每個月或固定週期存入一定金額到你的儲蓄帳戶，並盡量不要動用到它。你可以設置自動轉帳或提醒功能，來幫助你養成良好的儲蓄習慣。

所以，如果遲遲沒有屬於自己的儲蓄存款計劃怎麼辦？答案是：盡快開始吧！

只要有了明確的目標、合理的預算、適當的專用帳戶和持續的紀律執行，並且像所有超級儲蓄戶一樣，定期和專業的理財規劃顧問安排諮詢檢視，確保你的儲蓄計劃貼近你的財務目標，你也能開始建立一個屬於自己的理財儲蓄計劃，並享受它長遠帶來的好處。

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