客戶在選擇壽險時，常陷入一個困境：我應該買終身壽險還是定期壽險？這兩種壽險商品有其特點和優勢，能夠解決不同的問題與需求。終身壽險提供終身保障及保單增值，適合資產傳承和預留稅源之用途，定期壽險則具有高保障和操作彈性等優勢，能夠解決家庭責任與貸款等風險問題。 

選擇壽險時應要以自身或家庭的需求出發，去決定到底要買終身壽險還是定期壽險。而此文將以保險是「風險管理工具」的本質來評論消費者該買哪一種，其他如財務規劃、資產傳承等角度留待日後再作討論。 

誰該買壽險？

壽險最主要的功能在「保障」，保障家人的生活不會因為失去經濟支柱而受影響，在理財規劃顧問們的經驗中，以下幾種費用與客戶及家人息息相關： 

1. 生活基本開銷 

2. 子女教育金 

3. 房貸、車貸、信貸 

4. 長輩孝親費 

5. 預留遺產稅的現金 

上述費用除了第五項，都是每個家庭固定會有的支出，因此壽險對家中的經濟支柱是必要的「剛性需求」，也是理財規劃顧問在幫客戶做家庭規劃時非常重視的一點。 

壽險保額該怎麼抓？

通常，要規劃個人的壽險額度，要先釐清兩個問題：「我要扶養什麼人？」、「我有什麼要還？」 

一般來說，家中的經濟支柱要照顧的可能對象有配偶、子女、父母，家中成員越多，所需負擔的責任就越重。試想如果有一天你因為意外無法待在家人身旁，他們是否有能力負擔生活的開銷？你期望自己的子女在經濟獨立前，過怎麼樣的生活？上數的幾個問題能協助您釐清自己需要多的壽險額度，不過有鑑於此類問題過於沉重，容易讓人陷入悲觀、消沉的情境，建議把上述問題與自己的業務員或理財規劃顧問一同討論。

終身壽險 vs. 定期壽險：特點和優勢

終身壽險特點：

終身壽險提供終身保障，並在保單中具備增值的機制，適合用於資產傳承和預留稅源。其相對高的保費反映了這份長期保障的價值。

定期壽險特點：

定期壽險則注重高額保障和靈活的操作性，特別適用於解決家庭責任和貸款風險。雖然在特定期間內提供強大的保障，但缺少終身保護和增值機制。

終身壽險還是定期壽險如何選？

承上所述，如果壽險的規劃是要以提供保障為目的，在有限的預算內會建議優先規劃定期壽險。 

雖然有些壽險業務員會說終身壽險有保單增值的作用，可用於未來退休或緊急預備金等用途，但是終身壽險的保費比定期壽險高出許多，加上提前解約會損及保單價值金，需要長期的財務規劃和穩定收入才能支付其保費。然而，我們無法預測未知的未來有什麼風險，如果考量扶養家人期間所需的保障額度、因應未來任何的資金需求，使用定期壽險來應對特定風險、保持資金彈性，是一個較為經濟實惠的方式。 

因此，以「風險管理工具」的立場，在選擇終身壽險或定期壽險時，建議應該考慮以下因素： 

1. 評估自身財務狀況和風險承受能力。 
   終身壽險的保費通常較高，需要長期的財務計劃來支付，而定期壽險則相對較為經濟實惠。 

2. 與自己的業務員與理財規劃顧問討論自身保障需求。 
   如果本身有特定期間內需要照顧的家人，定期壽險可能更合適，例如子女教育費用、房貸車貸等。 

3. 保持資金操作彈性。 
   家中經濟支柱的壽險額度會隨著其他成員的成長、獨立、老化等變化逐漸降低，定期壽險可視家庭情況作出調整，也降低保費支出，保持生活品質。 

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