嗶嗶！財務越線了，你知道嗎？｜理財觀點｜家庭理財｜

文 / 陳惠絹 理財規劃顧問

近幾年來「財務獨立、提早退休」的FIRE（Financial Independence, Retire Early）運動，受到了民眾的追捧，尤其是千禧世代，理論上似乎可行，但在現實生活中是非常困難的，因為「談錢傷感情」，所以害怕談錢、逃避談錢，越是親近越難開口，或是開了口就有了排山倒海的指責、批評或衝突，所以想要財務獨立又談何容易？其實想要財務獨立，最重要的是先釐清自己的財務界線，沒有了界線，你的財務有可能不斷地被越線！本來自己一輩子用生命活力時間換來的錢，往往就不是只有自己用，可能得給爸媽、配偶、配偶父母、子女，甚至更遠的關係人，但到底多少是要給這些自己以外的“別人”用呢？又要給他們用多久？會不會有一天突然發現自己的錢也不夠用了，所以你也有意或無意地去越過別人的財務界線呢？

錢的問題往往不是錢，所以只從錢下手肯定無解！

若問理財顧問與客戶會談時有什麼物品是必備的？我想很多人應該會漏了一項，就是面紙！張小姐，40多歲會計師，先生是科技人，育有一對兒女，這樣的家庭來財務規劃多半是為了讓原本安穩優質的生活在未來能夠更上一層樓，但出乎意外的是她對未來充滿著恐懼，因為自結婚以後，先生的原生家庭陸續出現了財務危機，從此兩人得幫忙還債，直到這兩年公公中風倒下，宣布破產；但接踵而至的是公婆的生活與照護費用。當然這些年來夫妻兩人難免齟齬，因為出錢的他們從無權過問錢何去何從？當然也無從得知這個深淵有多大多深？但先生從沒動搖過身為家中長子應有的義不容辭，於是張小姐開始了許多不經思考的消費行為，心裡想著的是「與其要去填了看不見底的洞，不如先好好滿足自己的想要」，但如今生命的軸線離退休越來越近，心裡就不自主的發慌，但卻已經無法控制自己的購物行為，而談話至此，累積多年說不出的苦早已化成滿面的淚水！

金錢價值觀或信念往往是一層又一層、一代又一代地綑綁在父母身上及自己身上，但這樣的信念隨著時代與家庭成員組合的開枝散葉，是需要重新的審視與調整的！但事實往往不是如此，所以法庭上不乏親子、兄弟姐妹或夫妻間的糾結，看起來是因為錢而對簿公堂，但其實更深層的應該是被衝撞的價值觀與被撕裂的情感！所以理財顧問能做的不只是陪著拭淚，然後工程浩大地協助客戶釐清與配置滿足其一輩子的財務需求而已，還有更多的時候需要耐心陪伴客戶在覺察中剝絲抽檢，看見金錢事件中的主幹與分支，斷了這些枝幹，自己最害怕的是什麼？結果會是自己承受不起的嗎？有沒有解決方法？有無其他資源可運用？甚或引導思考是否也需要更進一步需要專業的心理諮商師協助，因為客戶所面對的“越線的人”有可能是已經處於病態情緒與行為中，若沒有專業的介入，只憑改變的勇氣，弄得彼此遍體麟傷，真的不意外，剛好而已！

財務界線不畫，養兒肯定啃老

最近在全世界走紅的韓劇「魷魚遊戲」，除了和之前的「寄生上流」一樣有著凸顯社會底層困境的社會議題外，當然就是讓人性在金錢與死亡面前有了善惡之間的掙扎與搖擺，但兩位男主角與母親之間的糾葛其實是現在社會更值得被關注的議題！成奇勳在最初的形象其實就是個不折不扣的啃老族，負債累累到連自己女兒的生日禮物需要老母親給錢，還抱怨給的不夠；嚷嚷著要老母親別拖著日漸衰弱的身體去賺不起眼的辛苦錢，卻還偷了提款卡盜領錢去賭馬，老母親即使病了也得養著自己與已經屆齡大叔級的兒子！曹尚佑呢？母親心中的驕傲，標準的學霸與精英的縮影寫照，和自小玩伴成奇勳有了極大的對比，但一樣的是在面對扛債人生時，也是毫不留情地將母親老來賴以為生的店面犧牲了！是兒子們越線了嗎？沒有！因為往往是為人父母者沒有明白地畫出那條線，一條清楚告知彼此應該自我負責的財務界線！所以每個人應該在一開始有能力自己賺錢時，就得好好省思自己的財務界線，而且不是只有與家人之間，必須包括與朋友、同事、信仰…等等；更重要的是這條界線會隨著人生角色的增加而有了不同的權衡，也就是原來在界線裡的人可能會需要順著離心力逐漸外移，甚至終究必須被完全移出，但被移動的人溝通好了嗎？準備好了嗎？而他們的沒有準備好，有沒有可能是我們一直執著於滿足自己的被需求感，甚或是掌控感，因而剝奪了他們曾經可以學習如何建構屬於自己財務界線的機會！我們都期待能夠有能力讓在自己財務界線內的人幸福，但別人給的幸福是有限的，自己能給自己的才是一輩子的！

要多了才給，所以得先清楚自己多少才夠

一直以來成家立業都是父母對成年子女的的殷切盼望，但家似乎被大部分人和購屋畫上等號，所以年輕客戶的財務夢想常常會有買房，但掐指一算他每月收支的結餘，光是頭期款就是個十分費力才能過的坎，但令人憂心的是有一些人在從沒與父母商討過的情形下，默默地、理所當然地認為父母應該會出頭期款吧！當然為人父母者最難的是明明當下口袋裡是有錢的，對於孩子們援手不伸，彷彿是對孩子的愛有了缺口，但給了，萬一有哪麼一天，自己的老後扛不住了，而孩子們也許還依然自顧不暇，又或也許只是天經地義地關心朝氣蓬勃的下一代多過於關懷夕陽西下的上一代，有沒有可能為了活下去而成了孩子眼中情緒勒索的父母？所以如果透過財務規劃能清楚地知道自己多少才夠，那麼能給的就是「多或滿出來的」，給的人歡喜，拿的人才會開心！又或因為明白自己的不夠，說NO時就能理直氣和，因為少了不必要的愧疚與掙扎，否則心不甘情不願的情緒就如同纏了又纏、繞了又繞的枷鎖，鎖住了彼此情感的流動、纏住了扯不清的糾結，最後困住的肯定是自己的人生！最後還是那句話，專業的事，真的就讓專業的來，因為不論自己是越線的人、或是被越線的人，輕者遍體麟傷，重者有可能就壯烈成仁！魷魚遊戲的血腥張力很浮誇，但卻也很貼切！