2023年底，金管會釋出研擬改革實支實付醫療保險，回歸「損害填補」原則的風聲後，到此篇截稿日之前，只剩安聯、台銀兩家保險公司的新契約投保規則不限制。而先前有公布修改投保規則或停售的保險公司，目前也還在努力消化停售效應而累積的龐大案量。

2024年實支實付醫療險一覽表

依據台灣現有的醫療技術、健保制度、國人健康等內外在因素考量，實支實付醫療保險依然有其重要性，以下為客戶詢問度較高的保險公司資訊：

注意新契約投保規則，及保險金申領方式的區別

目前市面上除了台灣人壽、全球人壽已暫停銷售實支實付醫療保險以外，依然有多家保險公司持續銷售實支實付醫療保險，例如上表呈現的幾家。

民眾在接受這些資訊時，要注意勿把「新契約投保規則」與「保險金申請方式」搞混，誤認為有些保險公司變成不再接受副本理賠，例如凱基人壽、台新人壽。建議民眾在做保單檢視或是投保新契約前，應仔細審閱保單條款細節，並與自己的規劃顧問多做討論。

實支實付正本理賠及副本理賠如何判斷？

目前的保險商品種類中，能夠因應無法估量的醫療費用、分擔家庭重擔的商品就是實支實付醫療保險，而有買多份實支實付保單的客戶，可憑副本收據向第二家或第三家保險公司申請理賠，填補自身或家庭損失。如果想辨認自己的實支實付醫療保險是正本還是副本理賠，可從保單條款的「保險金的申領」去判斷，條款中有明文寫出「正本」的保險公司，就只接受正本收據理賠：

正本理賠範本：
在保險金的申請細項中，有明確註記「正本」即需要以正本理賠。

副本理賠範本：
（如保險金的申請細項中，無特別註記「正本」即可以用副本申請理賠。）

目前已擁有的實支實付醫療保險會受影響嗎？

過去，規劃顧問為了提供完整的財務及風險計劃，常會幫客戶規劃一張以上的實支實付保險，這類客戶最在意的，就是保險公司的新規定會不會影響自身現有保障權益。

金管會已經在去年12月底發出聲明，未來研擬的新制「實支實付醫療保險」若確定，不會溯及既往。因此，目前手上已經有一張以上實支實付醫療保險的人，依然可以憑正本收據及副本收據，依保單條款規定向保險公司申請理賠。

實支實付之亂後，新制的實支實付醫療保險規劃方向

經過這次風波，各家保險公司未來在銷售實支實付醫療保險的投保規則、審核機制等會更嚴格，像近期有些大型保險公司發出公文，已將「實支實付醫療保險」及「實支實付傷害醫療保險」的張數合併計算，此舉雖然對消費者不友善，但基於「損害填補原則」，假設發生醫療險與意外險皆啟動理賠的情況，可能會碰到比率分攤的問題，也能視為保險公司在等待金管會宣布新規定前的應對措施。

綜上所述，顧問們評估，如果金管會的新規定真的會回歸「損害填補原則」，提供以下觀點建議：

1. 未來的實支實付醫療保險要從追求「張數」轉為「額度」，因應未來的醫療費用只會越來越高，除了實支實付的額度要一次買足夠，也要注意購買的商品內容是否有包含門診手術。
2. 另外從一次性給付的重大傷病險、重點疾病險或癌症險去補強實支實付的額度不足之問題。

有其他保險公司的實支實付醫療險嗎？

我們同時為您參考比較了：

實支實付醫療險評價｜凱基（中國人壽）好康泰住院醫療限額給付健康保險附約 MAJISA 好嗎？金康泰住院醫療限額給付健康保險附約 LEGORA 改版商品比較｜5種醫療險比較

實支實付醫療險評價｜遠雄人壽永安康醫療健康保險附約 RSN 好嗎？真安心醫療保險附約 RSL 改版商品比較

以風險規劃來看醫療險實支實付與定額給付？試算不同情境的理賠差異｜保險講堂｜風險規劃

為什麼要買實支實付醫療險？

隨著醫療技術進步，醫療自費項目越來越多，加上政府健保財政吃緊，補助項目也越來越嚴格，而實支實付醫療險中的「醫療雜費」因為能夠理賠自費項目，已經逐漸成為社會大眾最需要的保險。

買實支實付醫療險要注意的五個重點

從理財規劃看實支實付醫療險的重點？

真正的保障需求，是根據每個家庭的財務能力、客觀現況、感性需求來決定。不過挑選實支實付醫療險時，我們可以優先考慮以下幾個方向：

• 客戶的年齡、健康狀況、活動興趣等，這些都是影響他們可能遇到的醫療風險和保障範圍。
• 家庭的經濟狀況、收入來源、支出負擔、理財規劃等，影響客戶可以承擔的保費和保額。
• 保險公司的販售商品、停售、改版、條款、保費等，影響現行選擇最合適的保險公司和商品。
• 保險商品的特色、優缺點、評價、保險公司口碑等，影響後續保險承保與理賠服務的滿意度。
• 售後服務的品質：從業務員是否能提供客觀建議、並且充分理解客戶全面的財務需求後評估合適選擇，到承保作業流程，以及發生保障理賠事實的涵蓋範圍及執行效率。

如果你想要更具體的建議，你可以諮詢保險業務員、或是理財規劃顧問。

實支實付醫療險的理賠流程是什麼？

可能是因為不同的保險公司和商品有不同的理賠規定和程序，也會受到意外或疾病的種類、嚴重程度、發生地點等因素的影響。一般來說，理賠流程大致如下：

1. 當保戶發生意外或疾病時，應儘快將其送往醫院或診所就醫，並保留相關的醫療單據和證明。
2. 在意外或疾病發生後的一定期限內（通常是2年），應向保險公司申請理賠，並提供必要的文件和證明，例如保單、身分證、戶口名簿、醫療單據、醫師診斷證明等。
3. 保險公司收到理賠申請後，會進行審核和評估，並在一定期限內通知理賠結果，如果符合理賠條件，則會支付理賠金額。

如果你想知道更詳細的理賠流程，你可以參考你投保的保險商品的條款或說明書，並聯絡你投保的保險公司、業務員、或是理財規劃顧問。

實支實付醫療險常見的理賠疑問

實支實付醫療險在理賠時可能會遇到以下幾種常見的疑問：

• 如何判斷實支實付額度的費用？
  健保給付外的自費醫療項目非常多，而保險公司對於每個項目都會有各自的判斷標準，很可能會發生一個項目申請兩家理賠但給付額度不同的情況。建議申請理賠前與理財規劃顧問了解保單條款，理賠後有疑問也可以向保險理賠人員主動詢問，避免發生理賠金短少的情形。
• 如何判斷是否屬於保障範圍？
  一般來說，保障範圍是指保險商品所承諾提供的保障項目和金額，例如意外身故、意外殘廢、住院醫療等。如果發生的意外或疾病不在保障範圍內，或超過了保障金額或期限，則無法理賠。保障範圍的詳細內容應參考保險商品的條款或說明書。
• 如何判斷是否屬於除外責任？
  一般來說，除外責任是指保險商品所規定的不承擔理賠責任的情況，例如因酒精或毒品影響而發生的意外、從事危險活動或違法行為而發生的意外、孕婦自然生產而造成的傷口、未經合法醫師治療而導致的後遺症等。如果發生的意外或疾病屬於除外責任，則無法理賠。除外責任的詳細內容應參考保險商品的條款或說明書。

實支實付醫療險常見的保險專有名詞

實支實付醫療險常見的保險專有名詞有以下幾種：

• 疾病：指被保險人自本附約生效日起持續有效三十一日（含）以後或自復效日起所發生之疾病。但續保者，自續保之日起發生的疾病,不受三十日限制。另如被保險人投保時之保險年齡為零歲者，就其依衛生福利部國民健康署公告之新生兒先天性代謝異常疾病篩檢項目所篩檢之疾病，亦不受三十日限制。
• 傷害：指被保險人於本附約有效期間內，遭受意外傷害事故，因而蒙受之傷害，或因意外事故直接導致被保人在一定期限內死亡。
• 意外傷害事故：指非由疾病引起之外來突發事故。
• 住院：指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院，且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。但不包含全民健康保險法第五十一條所稱之日間住院及精神衛生法第三十五條所稱之日間留院。
• 住院日數：指被保險人同一次住院之實際住院日數（含住院及出院當日）。但如被保險人出院後，又於同一日入院診療時，該日不得重複計入住院日數。
• 保額：指保險公司承諾在發生保險事故時支付的最高金額。
• 保費：指被保人向保險公司支付的金額，以換取保險公司提供的保障。
• 除外責任：指保險公司所規定的不承擔理賠責任的情況，例如因酒精或毒品影響而發生的意外、從事危險活動或違法行為而發生的意外、未經合法醫師治療而導致的後遺症等。
• 理賠：指被保人在發生保險事故時向保險公司申請支付保障金額的過程。

• 為什麼你該預立遺囑？預立遺囑的好處，一封跨越生死的家書，留愛不留恨！ 
• 旅平險與旅遊不變險的差別，出國旅遊旅平險需要注意什麼？旅遊不變險的理賠條件需要注意什麼？
• 財務顧問看00940熱賣背後的心理因素，台灣價值高息真的那麼好嗎？長期投資的本質，複利效果
• 安義資產管理：尋求驗證
• 稅務快訊：捐贈財團法人不列贈與總額需注意事項