購買人壽保險時終身壽險、定期壽險怎麼選？ 癌症險、意外險該怎麼去規劃？

你買的是「終身壽險」還是「定期壽險」？ 

會問這個問題，原因是兩種商品看似相似，實際上兩者卻是解決客戶不同的財務問題或風險需求。 

終身壽險提供客戶一個保費期滿後也不會失效的權益，只要都按時支付保費，直到客戶過世為止，受益人都能獲得此保單的全額理賠金。而在有生之年，當此保單有足夠的價值準備金，客戶也可以使用這筆現金作其他用途。然而，因這類商品提供終身保障，因此保費會比定期壽險高出許多，保單價值準備金也需要時間累積，並不是任何時候想使用都可以。 

定期壽險提供客戶支付保費期間的權益，例如購買一張30年期的定期壽險，這30年都須支付保費，若這段期間過世，則受益人會得到保單的理賠金額；而30年期滿後客戶若依然健在，保險公司會將此張保單契約效力終止。 

因此，簡單的結論： 

• 終身壽險提供一個直到過世之前都持續有效的保障，必要時也可運用部分資金，是兼具儲蓄與保障功能的金融工具。 
• 定期壽險提供一個在繳費期間擁有，期滿後就失效的保障，是能提供實質保障且保費合理，但無其他功能的金融工具。 

以壽險規劃來看，國人10大死因

在了解終身期與定期型壽險的差異後，相信大多數人在買保險的時候還是會不確定怎麼選擇與規劃，以衛福部所提供最新的111年國人死因統計結果- 衛生福利部 (mohw.gov.tw)為參考。
111年國人死因統計，十大死因人數如下：

10大癌症發生率（當年度每10萬人中發生癌症的比率）

2022的十大死因中，除了事故傷害外，多為疾病、心血管造成之死亡，其中癌症仍為十大死因之首，光是癌症的死亡率就佔了所有死亡人數的四分之一，顯然癌症險是必然需要規劃的險種

癌症險中的終身期與定期險差異

終身與定期險各有優缺點，以100萬保額為例，終身型癌症險大約年繳 $36,000–$40,000元，採平準費率，保費年年固定，不會調漲，通常繳10—20年可享有終身保障；定期型癌症險大約年繳 $2,500–$3,200元採自然費率，保費會隨著被保險人年齡增加而增加，若保額降為50萬，費用也跟著下降一半，以此類推。預算較為寬裕且希望長期保障，可以考慮終身型癌症險；若預算有限，則可以選擇定期型癌症險，但也需要留意保障期限及理賠條件等相關細節。

考量到治療癌症所需花費的醫療費與身心靈所承受的壓力，理財顧問建議應至少保障新台幣100萬元以上。

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意外險終身期、定期型，怎麼選？

另外，許多國人在購買人身保險時，多會加買與失能息息相關的意外險，意外險又分為「意外生故」、「意外失能」兩項，人總是對未知的死亡抱著原生的恐懼，以至於都會買終身期的意外生故險，但實際上在事故造成的死亡，在2022十大死因中佔的比例為3%左右，且意外險的理賠條件必須符合下列3點定義：

• 外來：指的是身體內在原因以外之事故引起。
• 突發：指事故發生為不可預期、突然發生的。
• 非疾病：排除因疾病所引起之事故，如因心血管疾病所引發的心肌梗塞。

意外險的理賠與多數人認為的，事故失能都能理賠有一定的落差，以理財顧問的規劃觀點來說，考量到眾多人的家庭背景狀況、經濟狀況，建議比起買終身期的事故壽險，買定期型的事故壽險，並把多餘的預算規劃去買定期的醫療險、癌症險的規畫中，先把重要的險種的風險給備齊，應該是評估保險首先該考量的。

依據保險局的描述，保險是集合眾人的力量，來分散風險、彌補損失的社會互助制度。而人壽保險是保險之中的一種，係以被保人之生命或身體為保險標的，與其他保險不同的地方，在於人壽保險移轉的是人因死亡而產生的家庭財務風險，讓受養人不會因為失去經濟支柱而影響生活，實現「留愛不留債」的美意。 

人壽保險的起源來自於18世紀的歐洲，起初是各國的商業公會發起以集資為形式的人壽保險業，其用意為集合多數的會員，每人各出少數的錢，交由保險公司做妥善的管理，當會員當中有人發生事故需要救助，就由保險公司給付補償金來穩定本人及眷屬的生活。 

簡而言之，人壽保險的特質就是集合眾人的力量來幫助需要被幫助的人，同時也是每個人這輩子一定會用到的保險，但人壽保險卻是許多人最不想優先規劃的保險種類，因為大多數人覺得死亡離自己還很遙遠，而醫療險、癌症險、重大傷病險等受益的都是自己，對於保險的受惠較有感。 

然而，隨著保險業不斷發展，時至今日人壽保險已演進為不只是提供身故保障的險種，而是兼顧儲蓄、投資、遺產傳承、稅務規劃、員工福利等內容的保險，民眾可以依據自己的規劃目的，評估個人的保障需求與財務預算，選擇適合的人壽保險。另外，在顧問們的經驗當中，要協助客戶規劃一份兼顧到預算與保障平衡的醫療保險，也是需要人壽保險當作主契約使用，所以人壽保險還是值得大家花時間認識一下。 

1.定期/一年壽險 

定期/一年壽險的特色 

• 以相同的保費購買人壽保險，定期/一年壽險的保額通常會高於其他人壽保險商品。 
• 純保障型產品，繳費期間等於保障期間，如果被保人於保障期間內身故，受益人即可獲得身故理賠。 
• 定期壽險為平準費率，每年保費固定、保障額度固定；一年壽險為自然費率，每年保費增加、保障額度可視需求調整 
• 保費負擔較低，能依據個人需求做調整。但如果保障年期到期後，想要續保時保費會因應年齡而增加。 

誰適合買定期/一年壽險？ 

• 剛出社會的新鮮人，保費較低不太會有繳費壓力。 
• 背負高額貸款的人（例如房貸）、有家庭責任的經濟支柱。 
• 理性追求高保障而會進行理財規劃的人。 
• 未滿15足歲的兒童。（保險法令規定的61.5萬喪葬費用） 

買定期/一年壽險應注意事項？ 

• 目前的定期/一年壽險都具備「保證續保」的條款，但保單條款並不是不能變動，因此在規劃上應該還是要詳閱保險公司的說明。 
• 定期壽險可以單獨購買，也能視需求附加其他醫療附約，讓投保人更靈活地搭配運用。 
• 如果想做為長期投保，要注意續保年齡上限。 

2.終身壽險 

終身壽險的特色 

• 終身壽險提供被保人終身保障，同時具有儲蓄成分，解約時能領取保單價值準備金。 
• 因台灣「所得稅法」第4條，終身壽險具有資產傳承與稅源規劃之功能，若有指定受益人，規定金額內的保險金能不視為遺產，可以用來給付遺產稅。 
• 一定拿得到保險金，保單利率固定，較能預測未來獲益。 

誰適合買終身壽險？ 

• 想做資產傳承的人，可以預留一筆大於所繳保費的資產給家人。 

• 財務狀況較佳且較保守的人。 

買終身壽險應注意事項？ 

• 提前解約會大幅縮減可領金額，務必謹慎評估是否符合自身需求。 
• 外幣的終身壽險的保單利率比台幣終身壽險更高，但會有匯差風險，也不能附加醫療附約。 
• 如果買終身壽險的目的是規劃醫療保障，建議投保最低保額以降低保費支出。 

3.利變型壽險 

利變型壽險的特色 

• 利變型壽險提供被保人終身保障，同時具有儲蓄成分，解約時能領取保單價值準備金，儲蓄成分比終身壽險較高。 
• 因台灣「所得稅法」第4條，利變型壽險具有資產傳承與稅源規劃之功能，若有指定受益人，規定金額內的保險金能不視為遺產，可以用來給付遺產稅。 
• 一定拿得到保險金，保單利率浮動，有機會獲得比終身壽險更高的利率，但無法預測未來獲益。 

誰適合買利變型壽險？ 

• 想做資產傳承的人，可以預留一筆大於所繳保費的資產給家人。 
• 財務狀況較佳且追求較高收益的人。 
• 有特定儲蓄目的且該筆金額不容有失的人，例如預留子女教育金、買房基金。 

買利變型壽險應注意事項？ 

• 提前解約會大幅縮減可領金額，務必謹慎評估是否符合自身需求。 
• 外幣的利變型壽險的保單利率比台幣利變型壽險更高，但會有匯差風險，也不能附加醫療附約。 
• 如果買利變型壽險的目的是規劃醫療保障，建議投保最低保額以降低保費支出。 

4.投資型壽險 

投資型壽險的特色 

• 投資型壽險結合基金投資與人壽保險。保單本身有投資帳戶，會隨著投保人所選擇的基金投資表現而浮動。 
• 身故理賠金會隨著帳戶價值而浮動，但不會低於保險局規定的最低額度。 
• 繳費方式彈性，可選擇一次性繳清，或指定年期內繳清，但須注意帳戶內的價值金足夠支付保費與帳管費。 

誰適合買投資型壽險？ 

• 有投資需求且熟悉投資運作的人，畢竟投資型壽險的運作方式與一般投資工具不同。 
• 有長期壽險需求，但想保持繳費彈性的人 

買投資型壽險應注意事項？ 

• 大部分投資型壽險的人壽保障有限，身故理賠金額通常只會略高於帳戶價值，但若當投資虧損，帳戶價值下跌，就會影響到身故理賠金額。 
• 許多投資標的都是經過基金公司的包裝，客戶應先評估自己承受風險的能力，並詳細了解基金的內容標的物特性，及基金公司的背景，並定期檢視投資表現。 
• 投資型壽險包含許多費用，例如人壽保險成本、解約金、行政費、帳管費、轉換手續費等，上述費用皆會從基金帳戶扣除，影響投資效益。 

以顧問的立場，我們不會去評論哪一家保險公司比較好，而是去思考不同公司提供的商品是否符合客戶的期望，解決客戶的需求。 

目前台灣有許多符合政府法規、正當經營的保險公司，其所提供的商品都會列入我們的規劃選擇，而篩選的標準包括： 

• 保險公司本身信譽、過往新聞紀錄 
• 保費與同業相比是否合理？ 
• 保障內容與同業相比是否合理？ 
• 公司行政流程效率（新契約受理速度、核保規定、理賠速度） 

人壽保險是一種以人身為保險標的的保險，當被保險人死亡時，保險公司會向受益人支付保險，是一個協助人們防範未然的險種，壽險的主要功能，就是在身故後為家人留下一筆保險金，因此與被保險人的家庭責任息息相關。

為家庭提供財務保障：

如果家庭經濟支柱不幸離世，家庭的經濟來源可能會受到影響。人壽保險可以為家庭提供財務保障，幫助家庭度過難關。

償還債務：

如果投保人有房貸、車貸等債務，人壽保險可以幫助受益人償還債務，避免家庭陷入經濟困境。

為子女教育提供資金：

人壽保險可以為子女教育提供資金，幫助子女完成學業。

遺產規劃：

人壽保險可以作為遺產規劃的一部分，幫助投保人將財富傳承給指定受益人

以下族群需要加強人壽保險保障：

家庭經濟支柱：

家庭經濟支柱是家庭收入的主要來源，如果不幸離世，對家庭的經濟影響會很大。因此，家庭經濟支柱需要加強人壽保險保障。

有債務的人：

如果有房貸、車貸等債務，人壽保險可以幫助受益人償還債務，避免家庭陷入經濟困境。

有撫養義務的人：

如果有子女或其他需要撫養的人，人壽保險可以幫助受益人維持生活。

高收入人群：

此外，投保人還可以根據自身情況，搭配其他保險產品，例如意外險、健康險等，以提供更全面的保障。

如何評估需要多少人壽保險額度？ 

購買人壽保險的最主要目的是保障經濟支柱身邊親人的生活水平，避免因為自己身故後造成他們的財務壓力。所以該如何計算需要的保額，就要從家人的生活開銷、子女的教育費用、家中的負債額度等面向去討論。以顧問們的經驗來看，30～50歲的青中壯年族群因有較多的家庭責任或負債貸款等壓力，通常需要較高保額。 

在計算保額的同時，還要兼顧自身的收入能力與財務狀況，會建議以自身的年收入再乘上10倍為規劃額度的基準，再從與顧問們討論的過程中去釐清自己需要負擔的人壽保險額度。 

定期壽險。原因是以全生涯理財規劃的角度，所有金融工具都有其定位與用途，而壽險是保險商品，保險的本質是「分散風險、轉嫁風險」，而能以合理保費起到分散風險之用途的壽險為定期壽險。

非常需要，一定需要。 

勞保健保是政府的德政，提供人民基本的醫療、傷病、死亡等保障之用途，兩者都是強制性的保險。 

然而，受到人民高齡化的影響，勞保健保的財務狀況每況愈下，赤字不斷創新高，政府只能不斷修改給付計算方式與制度，以求勞保健保能繼續苟延殘喘。 

以顧問們的角度，客戶整個生涯會遇到的所有財務相關問題，無法只靠勞保健保就能解決，以買房子舉例，若客戶在背負房貸的情況下不幸死亡，以台北平均房貸額度逾1600萬的情況下，勞保提供的喪葬津貼實在是杯水車薪。 

人壽保險，簡稱壽險，主要用途為轉嫁被保險人的生存或死亡風險。從理財規劃的角度來評估壽險的定位，其「分散風險、轉嫁風險」是其他金融工具無法取代之特性，因此在規劃壽險前應注意以下重點： 

• 要買終身壽險還是定期壽險，要依據自身需求而定 
• 規劃前應評估自身需要多少壽險保障才能轉嫁風險 
• 對應年齡所需來決定保費金額 
• 希望保障終身，就選繳費20年就有一被子壽險保障的終身壽險 
• 若有家庭或龐大經濟負擔，就選高保障、低保費的定期壽險 

為了保障客戶權益，顧問們在幫客戶填完要保書的當日，就會先向保險公司進行報備作業，這樣保單的生效時間會以報備的翌日起生效，也就是隔天半夜12點起生效。 

壽險投保後沒事可以領回嗎？ 

先說結論：終身壽險可以領回（但領回的人可能不是本人），定期壽險無法領回。 

而在顧問的經驗裡，通常客戶是因為購買儲蓄型的終身壽險，才會在意該商品是否可以「還本」，也就是持有多久後解約領出來才有利潤，不會虧損。 然而，壽險的本質是分散風險的工具，具有保障家人生活、分擔經濟支柱等用途，如果在意的是利潤或還本與否，市場上有其他金融工具，可以滿足該需求。 

 壽險額度或商品可以參考罐頭保單嗎？ 

不一定，壽險的額度或商品還是取決於客戶的需求。 

罐頭保單的內容通常是以醫療險為主角，為了將醫療險最大效益化，通常會選擇最低壽險額度來降低保費。因此若客戶的需求為轉嫁生存或死亡風險，罐頭保單的壽險額度並不足夠。 

只要是有道德風險的情況下，保險公司就有不予理賠的可能，例如： 

• 以相同的保費購買人壽保險，定期/一年壽險的保額通常會高於其他人壽保險商品。 
• 被保險人故意自殘，或於投保2年內故意自殺身亡。 
• 被保險人因犯罪、拒捕、越獄而殘廢甚至死亡。 
• 受益人故意致被保險人死亡。 

而投保定期壽險，期滿後契約效力即終止，之後若想申請理賠自然是無法。 

壽險的理賠流程是什麼？ 

填寫理賠申請書 

申請書在保險公司官網下載，可以請保險業務員代填，但簽名必須是保戶親自簽名。 

檢附證明文件 

以下幾種情形，皆可申請壽險理賠： 

• 完全失能 
• 失能診斷證明書、受益人身分證明、X光片(若有截肢需檢附)、保險單或其謄本 
• 死亡給付 
• 死亡證明書、被保險人除戶戶籍謄本、受益人身分證明、保險單或其謄本 
• 疾病身故 
• 死亡證明書、被保險人除戶戶籍謄本、受益人身分證明、保險單或其謄本、病理切片檢驗報告/相關檢驗報告(癌症需檢附) 
• 意外身故 
• 事故證明文件、死亡證明書、被保險人除戶戶籍謄本、受益人身分證明、保險單或其謄本 

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